13 způsobů, jak získat kredit

Než začnete budovat svůj kreditní profil, je důležité pochopit každý z faktorů, které ovlivňují celkové skóre. Existuje pět hlavních přispívajících kategorií: historie plateb (platba včas); využití úvěru (kolik dlužíte proti dostupnému úvěrovému limitu); délka úvěrové historie (jak dlouho máte otevřený úvěrový limit); typy úvěrů (kolik různých typů úvěrových linek máte, například hypotéka, půjčky na auto, student půjčky a kreditní karty) a nový kredit (ať už jste v poslední době žádali o nový úvěr nebo jiný úvěr).

"Znalost těchto faktorů a jejich vlivu na skóre vám pomůže na vaší cestě ke zlepšení kreditu," říká Brittney Castro, CFP s Máta.

V případě, že to není zřejmé: Musíte použití úvěr za účelem získání kreditu. Jedním z nejlepších způsobů, jak toho dosáhnout, pokud právě začínáte, je otevření zabezpečené kreditní karty.

Tyto typy karet vyžadují otevření zálohy v hotovosti, která slouží jako zástava poskytující vydavateli kreditní karty trochu zabezpečení, pokud neprovedete platby. Z tohoto důvodu je možné získat zabezpečené kreditní karty mnohem snadněji než standardní kreditní karty, pokud máte malou nebo žádnou zavedenou kreditní historii. Otevření tohoto typu účtu může být skvělým prvním krokem na vaší cestě k budování úvěru.

„Kreditní skóre se týká posouzení úrovně vaší finanční odpovědnosti,“ říká Freddie Huynh, viceprezident pro optimalizaci dat pro Svobodná finanční síť. "Proto je nutná určitá historie, a nejvýhodněji tato historie přichází v podobě toho, jak dobře jste splatili dluh."

Když používáte kreditní kartu k zahájení budování svého úvěrového profilu, vězte, že jedna karta je dostatečná k vytvoření historie splácení, říká Huynh.

Podobně jako otevření kreditní karty, získání úvěru a odpovědnost za splácení vám může pomoci vytvořit si kreditní profil. Erik Wright, tvůrce blogu Skutečný investiční pár, doporučuje vzít si malou osobní půjčku od místní banky, i když ty peníze opravdu nepotřebujete.

"Vložte tyto peníze na účet a použijte je pouze k včasnému splacení půjčky," říká Wright. "Zaplaťte také na zůstatku jistiny, abyste mohli splácet úvěr rychleji." Zaplatíte za to trochu úroků, ale včasné platby a úplné splacení půjčky zvýší vaše skóre. “

Debetní karty jsou velmi užitečné a jsou skvělé, pokud dáváte přednost tomu, abyste se vyhnuli pokušení kreditní karty, ale jen vězte, že pro budování vašeho úvěrového profilu nejsou nulové.

"Vůbec se nezapočítávají do kreditních skóre," říká Huynh. "Je to proto, že transakce debetní kartou je pouze transakce bankovního účtu, zatímco transakce kreditní kartou je transakce půjčování." Kdykoli použijete debetní kartu, částka je okamžitě vybrána z bankovního účtu, ke kterému je vázána. S kreditní kartou si skutečně půjčujete peníze na zaplacení věcí, poté každý měsíc obdržíte účet, který musíte zaplatit. “

Spotřebitelé jsou často překvapeni, když zjistí, že včasné platby za věci, jako je nájemné, účty za mobilní telefony nebo účty za služby, se nepromítají do jejich celkového úvěrového skóre. Je to proto, že tradiční vzorce pro hodnocení kreditů nemají tendenci tyto položky zahrnovat, říká Ted Rossman, hlavní průmyslový analytik pro CreditCards.com.

Existuje však způsob, jak tyto pečlivé platby počítat. Můžete se zaregistrovat do programů, jako je Experian Boost (volný, uvolnit), Okoun (také zdarma) a eCredable (24,95 $ ročně), abyste mohli tyto a další stávající účty stáhnout do svého kreditního profilu.

"Experian Boost tvrdí průměrný nárůst o 13 bodů." Perch říká, že někteří uživatelé přešli z žádného kreditního skóre na horní 600, v podstatě přes noc. To je neuvěřitelné, “říká Rossman.

Tady je další hack známý těm, kteří mají nejlepší kreditní profily, zkuste provádět platby kreditní kartou každý týden, nebo dvakrát týdně, pokud můžete, což udrží celkové zůstatky na nízké úrovni po celou dobu měsíční fakturace vaší karty cyklus.

"Každá úvěrová agentura získává vaše informace v různých obdobích měsíce." Proto je lepší provádět týdenní nebo dvoutýdenní platby, aby vaše zůstatky byly nízké, “říká Blake Jones, finanční plánovač pro Finanční granátové jablko. "Řekněme například, že splatíte zůstatek na kreditní kartě ve výši 10 000 $ 20. měsíce, ale úvěrová agentura získá vaše informace 19. měsíce. I když jste celý svůj zůstatek vyplatili před datem splatnosti, vaše kreditní skóre může být stále sníženo, protože agentura vaše údaje vytáhla, když jste měli zůstatek 10 000 $. “

Když už mluvíme o platbách, mělo by to být samozřejmé, ale pro případ, že jste to ještě nevěděli: nejdůležitějším faktorem ve vašem kreditním skóre je historie plateb. Pokud tedy nic jiného, ​​ujistěte se, že tyto měsíční platby dostáváte včas.

"I jedna zmeškaná platba může poškodit vaše kreditní skóre." Udělejte tedy vše pro to, abyste nezmeškali platbu úplně, “říká McCreary.

Pokud jste s tím měli v minulosti problémy, hledejte způsoby, jak konsolidovat všechny platby za faktury do stejného dne, abyste si snáze zapamatovali datum splatnosti. Mnoho věřitelů umožní přizpůsobení vašich termínů splatnosti.

Pokud teprve začínáte s vytvářením úvěrové historie a doufáte, že se váš profil zvlášť rozšíří rychle se zeptejte rodiče nebo partnera, který odpovědně používá kredit, aby vás přidal jako oprávněného uživatele k jednomu z nich účty.

„Stát se autorizovaným uživatelem znamená, že jste přidáni jako držitel sekundárního účtu na kreditní kartě někoho jiného. Za předpokladu, že držitel primárního účtu má silnou historii včasných plateb a nízkou míru využití kreditu, může to mít pozitivní dopad na vaše úvěr, protože jejich účet se objeví ve vašem úvěrovém souboru, což pomáhá budovat a zvyšovat vaše kreditní skóre, “říká spotřebitelské úspory a rodinné finance expert Andrea Worochová.

Zatímco otevírání úvěrových linek je důležité pro vybudování vašeho úvěrového profilu, také se nechcete na této frontě zbláznit (krok od žádosti o kreditní kartu), protože žádost o příliš mnoho kreditu najednou může snížit vaše kreditní skóre a vypadat jako riskantní dlužník.

Většina aplikací spouští tvrdý dotaz, který dočasně ořízne několik bodů od vašeho skóre. Nové účty také snižují průměrný věk vašich účtů, což je další věc, říká Rossman z CreditCards.com.

"Navrhoval bych požádat o úvěr maximálně každých šest měsíců." Buďte obzvláště opatrní, když jste na trhu s hypotékou, protože nechcete dělat nic pro to, abyste ohrozili své skóre během této citlivé doby ve vašem finančním životě. Zkuste počkat, až požádáte o jakýkoli jiný úvěr, dokud nezavřete nabídku. “

Další důležitý bod na téma otevírání účtů - zkuste to strategicky, protože věřitelé v ideálním případě chtějí vidět, že jste úspěšně spravovali odlišný typy účtů.

"Pokud jste měli pouze revolvingový úvěr jako kreditní karty, mohlo by mít smysl zaregistrovat se na splátkový úvěr." jako je úvěr na stavění úvěrů, je v podstatě forma nuceného spoření, která podléhá úvěrovým kancelářím, “říká Rossman. "Nebo pokud jste měli pouze splátkový úvěr, jehož dalšími příklady jsou půjčky na auta a studentské půjčky, pak byste možná měli získat revolvingový účet, jako je zabezpečená kreditní karta."

Zde je jedna důležitá poznámka od Rossmana, na kterou byste měli pamatovat: „Nechtěl bych, aby někdo šel do dluhů jen proto, aby získali úvěr, ale pokud jsou tyto strategie používány chytře, mohou vám skutečně pomoci ušetřit peníze a budovat kredit."

Platit své kreditní karty včas a v plné výši je rozhodně nejlepší postup.

Dalším důležitým faktorem, který přispívá k celkovému skóre, je váš poměr využití kreditu, což je výše kreditu, který používáte, v poměru k celkové výši kreditu, který máte k dispozici. Odborníci z oboru často doporučují méně než 30 procent, i když ti, kteří mají nejlepší kreditní skóre, často udržují své celkové využití kreditu pod 10 procent.

Podívali jsme se na jiný způsob, pokud máte na všech svých kreditních kartách k dispozici kredit ve výši 20 000 USD a máte nashromáždil 15 000 $ na poplatcích, váš poměr využití kreditu je příliš vysoký a to bude mít negativní dopad na váš skóre. Pokud jste však z těchto 20 000 $ naúčtovali pouze 2 000 $, využíváte pouze 10%, což je mnohem lepší.

Rychlým hackem pro zlepšení poměru využití je jednoduše požádat o jednu nebo více z vaší kreditní karty společnosti pro zvýšení úvěrového limitu, což povede ke zvýšení celkové výše vašeho kreditu k dispozici.

Ale ano ne jděte ven a okamžitě použijte tento zvýšený kredit, protože budete hned tam, kde jste začali.

„Zvýšení dostupného kreditu, ale jeho nevyužití, snižuje využití kreditu, což může zlepšit vaše kreditní skóre,“ říká Wright, pár realistických investorů.

Tento tip platí spíše pro ty, kteří opravují úvěr, než aby jej původně budovali, ale mějte na paměti, že délka Vaše kreditní historie má dopad na váš profil a jedním z nejjednodušších způsobů, jak poškodit vaše skóre, je zavřít starý účty.

"Jednou ze složek vašeho kreditního skóre je váš průměrný věk kreditu." Věřitelé se na to dívají jako na způsob, jak pochopit, jak dlouho odpovědně využíváte úvěr, “říká Brian Walsh, CFP se SoFi. “Uzavření karty může snížit průměrný věk kreditu, a proto negativně ovlivnit váš skóre."

Místo uzavírání starých účtů, které jste možná vyplatili, zvažte ponechání otevřených, zejména pokud nevyžadují roční poplatek. Můžete dokonce použít kreditní kartu k zaplacení opakovaného měsíčního účtu, navrhuje Walsh a poté nastavit automatickou platbu za tuto kreditní kartu, abyste každý měsíc zaplatili zůstatek v plné výši. Tím nejen udržíte svoji kartu aktivní, ale budete také pokračovat ve vytváření platební historie, která vám pomůže získat další kredit.

Pravidelně kontrolujete svou kreditní zprávu? Pokud to nemáte ve zvyku dělat, děláte velkou chybu. Důvod: ve vaší zprávě by mohly být nepřesnosti. A co byste měli dělat, když si jednu všimnete? Okamžitě podnikněte okamžité kroky k jeho nápravě, protože tyto chyby mohou mít za následek nižší kreditní skóre. Návštěvou AnnualCreditReport.com každý rok máte přístup k jedné kreditní zprávě zdarma.

Potřebujete další důkaz, proč je tento krok důležitý? Tady je: Podle Průzkum FTC, jeden z pěti lidí má chybu alespoň v jednom ze svých úvěrových zpráv.

Kromě toho měl každý pátý spotřebitel chybu to bylo opraveno agenturou poskytující úvěrové zprávy poté, co byla sporná, alespoň u jedné ze tří úvěrových zpráv. Ale počkejte, je toho ještě víc.

Mírně více než jeden z deseti spotřebitelů zaznamenal změnu ve svém úvěrovém skóre poté, co úvěrové zpravodajské agentury upravily chyby ve svém úvěru zpráva - přibližně u každého 20 spotřebitele došlo ke změně maximálního skóre o více než 25 bodů, zatímco u jednoho ze 250 spotřebitelů došlo ke změně maximálního skóre o více než než 100 bodů.

Získáváte obrázek? Pouhé zpochybnění nepřesností může vést k velkým bodům ve váš prospěch.

"Možná se informace někoho jiného spletly s těmi vašimi, možná jste se stali obětí krádeže identity nebo vás věřitel označil za zpožděného, ​​i když jste zaplatili včas," říká Rossman. "Ať je to cokoli, chyba vás může táhnout dolů, proto pravidelně kontrolujte své kreditní zprávy, abyste zajistili přesnost."

Můžete si vybrat a vybrat, které z těchto doporučených akcí nejlépe vyhovují vám a vaší finanční situaci, ale pokud si musíte zapamatovat jeden klíčový bod, je to tento: konzistence.

"Nejúčinnější věcí, kterou můžete pro svůj kredit udělat, je vytvořit si určité konzistentní finanční návyky, které si v průběhu času zachováte, abyste pomohli zlepšit své skóre a zůstat v dobrém stavu," říká McCreary.

Nemáš zač.