10 tipů, jak získat zpět důchodové úspory po COVID-19

Pro ty, kteří stále nejsou v práci nebo se stále potýkají se sníženým příjmem, zkuste se pokud možno vzdát svého úsilí o důchodové spoření úplně.

„Každý dolar se počítá. I když můžete na důchodový účet přispět pouze 50 USD měsíčně, je to stále lepší než nepřispívá ničím, díky síle úroků, “říká Julie Fox, generální ředitelka a vedoucí trhu, UBS Private WealthManagement.„Těch 50 $ za měsíc, díky dlouhodobému průměrnému růstu akciového trhu, by mohlo mít za 10 až 20 let hodnotu tisíců dolarů.“

Pandemie přinesla mnoha z nás velmi důležitou lekci o penězích: vždy mějte pohotovostní spořicí účet. Je důležité mít peníze, ke kterým máte okamžitý přístup, abyste mohli v případě potřeby pokrýt životní náklady. Zatímco tento axiom zůstává pravdivý, když se pohybujeme směrem k postpandemickému světu, je také důležitý ne se stydět investovat a zároveň zvyšovat své úspory. Nezapomeňte, že investování zůstává důležitou součástí vaší celkové strategie finančního plánování.

„Pokud vaše peníze sedí na spořicím účtu, nerostou. Zatímco akciový trh může být zastrašující, klíčem k odchodu do důchodu dříve než později je růst vašich peněz co nejrychleji, “říká Fox.

Úrokové sazby na spořicích účtech jsou v tuto chvíli téměř nulové a je nepravděpodobné, že se v dohledné době zvýší, pokračuje Fox. Zatímco investování na akciovém trhu zahrnuje riziko, dlouhodobý historický průměrný zisk akcií může hrát významnou roli při růstu vašich peněz a produkci dostatečného příjmu pro váš odchod do důchodu.

To je obzvláště důležité uprostřed prostředí s nízkými úrokovými sazbami, které v současné době zažíváme, dodává Heather Comella, CFP, vedoucí finanční plánovač pro Původ.

"Měli byste mít dostatek hotovosti pro tří až šestiměsíční pohotovostní fond." Šest měsíců výdajů pro domácnost s jedním příjmem nebo tři měsíce výdajů pro dvojí příjem domácnost plus krátkodobé hotovostní potřeby, obvykle na příští rok až tři roky, a to je vše, “říká Comella.

"Jakákoli další hotovost by měla být investována, aby se dosáhlo vyššího výnosu," vysvětluje Comella.

Pokud v důsledku pandemie zůstanete bez práce, zkuste se celkem nevzdat snah o spoření na důchod. Místo toho se podívejte na práci na částečný úvazek nebo na volné noze a použijte tyto prostředky k udržení pokroku v důchodovém spoření.

Pro ty, kteří pracují na plný úvazek, ale přesto chtějí generovat peníze navíc, aby dohnali penzijní úspory, zvažte zřízení sekundárního proudu příjmů.

"Boční shon je skvělý způsob, jak se pozvednout, “říká Carmen Perez, obhájkyně osobních financí Varo Bank. „Svůj příjem ve výši 9 až 5 můžete použít na všeobecné životní náklady a svůj vedlejší příjem soustředit pouze na investování do důchodu.“

Možná se můžete věnovat procházkám se psem během volného času o víkendech nebo hlídat přátele. Existuje spousta způsobů, jak generovat vedlejší příjem z důchodu pro odchod do důchodu, a to je zvláště důležité, pokud se vaše současná práce cítí trochu nejistě.

„Boční shon je obecně vždy dobré pojištění ztráty příjmů,“ říká Perez.

Pokud jste před pandemií zaujali přímý přístup k financím své rodiny, je nejvyšší čas tuto skutečnost změnit.

„Podnikněte kroky k pochopení všech aspektů finanční situace vaší rodiny. Měli byste vědět, kolik peněz má vaše rodina na každém spořicím účtu, běžném účtu, investičním účtu a důchodovém účtu, “říká Fox. „Pokud nevíte, kde z finančního hlediska stojíte, bude obtížné stanovit a dosáhnout finančních cílů.“

Při řešení problému změny zaměstnání nebo návratu do pracovního procesu je důležité pečlivě sledovat své výdaje a zajistit, aby byly vaše peníze rozdělovány smysluplně. Každý dolar by měl mít svůj účel.

„Stále platíte za členství v tělocvičně nebo za předplatné audioknihy, které již nepoužíváte?“ říká Comella z Origin. „Dalším příkladem, který jsem nedávno viděl, jsou dva partneři, kteří žijí pod jednou střechou a oba platí za členství v Amazon Prime.“

Zkontrolujte své výdaje a účet za každý dolar a nasměrujte jakékoli úspory, které zjistíte, prostřednictvím snižování nákladů do penzijních fondů.

Dalším nástrojem, který byste mohli zvážit, abyste pomohli s přeplňováním důchodových úspor, je zdravotní spořící účet (HSA). Ačkoli to může znít jako záhadný návrh, HSA mohou být v mnoha ohledech cenným prostředkem financování odchodu do důchodu. A ještě důležitější pro tuto diskusi, v závislosti na vašem zdravotním pojištění může být způsobilá k otevření a přispění do jednoho, ať už pracujete nebo ne, říká analytička Frances Bird s Garrison Point Advisors.

HSA jsou považovány za účty se „trojí daňovou výhodou“ a jako takové mají výhody, které mohou převážit příspěvky nad jinými typy penzijních plánů, vysvětluje Bird.

Tyto účty jsou navrženy tak, aby umožňovaly vyčlenit peníze na zaplacení kvalifikovaných lékařských výdajů. Peníze v HSA lze investovat do podílových fondů a akcií a investice mohou růst bez daně, pokud zůstanou na účtu.

Můžete také přispět do HSA na základě před zdaněním, čímž dnes snížíte svůj zdanitelný příjem a poté se otočíte a pomocí úspor zvýšíte investice do jiných důchodových účtů. Pro ty, kteří jsou zaměstnáni, se příspěvky do HSA před zdaněním vyhýbají daním sociálního zabezpečení a Medicare (také známým jako daně FICA), říká Bird.

Ještě dalším důležitým bodem je, že HSA umožňují dobíjet příspěvky, když se blížíte důchodovému věku. Ti, kteří jsou starší 55 let, mohou investovat dalších 1 000 $ ročně.

Nakonec tyto účty pomáhají vašim penězům jít během důchodu dále, protože pokud jsou vaše výběry použity na kvalifikované léčebné výdaje (a je to velmi vysoké) pravděpodobně budete mít nějaké výdaje na lékařskou péči během odchodu do důchodu), pak peníze, včetně jakékoli části, která by mohla růst, lze získat bez daně, říká Pták.

Pokud jste součástí páru a jeden z vás najde plné zaměstnání dříve než ten druhý, nezapomeňte pro druhého otevřít manželskou IRA.

„Pracující manžel může přispívat na vlastní IRA až do výše limitu a poté znovu až do limitu pro manžela, kterému chybí příjem nebo vydělává velmi málo, “říká Christie Whitney, CFP a viceprezidentka investičního poradenství s firmou pro správu investic Vyvážení. „Od roku 2021 je limit příspěvku pro jednotlivce 6 000 $. To znamená, že pracovní partner může odložit až 12 000 $. “

Ti, kteří mají 50 let a více, mohou přispět každý po dalších 1 000 $, což představuje 14 000 $ ročně.

„To je pro ženy velmi důležité, protože velké procento pracovníků, kteří přišli o práci kvůli COVID, byly ženy,“ říká Whitney. „Vzhledem k tomu, že ženy často žijí déle než jejich manželky a během své kariéry jsou placeny méně, je to jedno tak, aby si manžel mohl dávat pozor na budoucí finanční situaci svého manžela, až už nebude kolem."

Obdrželi jste nedávno vrácení daně nebo stimulační kontrolu? Strávili jste uprostřed pandemie méně zábavy, cestování, sportu dětí nebo denní péče? Využijte tyto peníze moudře.

„I když nebudu tvrdit, že by naše ekonomika mohla využít podporu z vašeho utrácení těchto dolarů, jejich úspora je nejlepší způsob, jak se vrátit na správnou cestu, “říká Nicole Asher, CFP, viceprezidentka a senior Advisor pro správu majetku Greenleaf Trust. „Máte-li přebytečné peníze v úsporách, zvyšte své příspěvky ve výši 401 (k) nebo vyčleněte tyto dolary na své finanční cíle. Pravidelně každý rok ukládejte případné budoucí zvýšení platů nebo bonusy."

Bohužel v této zemi stále existují vážné rozdíly v důchodu pro ženy. I když k této realitě přispívá několik faktorů, hlavní složkou jsou nižší celoživotní výdělky, které mohou vést k nižší důchodové bohatství. Ženy stále vydělávají méně než muži.

„Boj za odměnu za odměnu může mít nejen krátkodobý finanční přínos, ale také dlouhodobý dopad, jako je zvýšení schopnosti žen více peněz na odchod do důchodu, “říká Mindy Yu, ředitelka investic a certifikovaná analytička správy investic pro aplikaci osobních financí Skrýš. „Pozitivní je, že více společností než kdy jindy se snaží řešit nerovnost v odměňování, takže nyní by mohla být obzvláště vhodná doba pro žádost o zvýšení nebo povýšení.“

Vyšší výdělky mohou v konečném důsledku umožnit zvýšení příspěvků na důchod a dosažení dlouhodobých cílů.

A když už jste u toho, nebojte se změnit zaměstnání, říká Eryn Schultz, zakladatel společnostiJejí osobní finance, kdo říká, že pravděpodobně dojde k post-COVID boomu náboru později v tomto roce. „Mnoho zaměstnavatelů bude znovu zaměstnávat,“ vysvětluje Schultz.

Při hledání zaměstnání se zaměřte na pracovní místa, která nabízejí vyšší shodu 401 (k) než váš současný zaměstnavatel, abyste mohli rychleji vytvářet úspory na důchod, dodává.

„Někdy je snadné zaměřit se na výdajovou stránku rovnice peněz a hledat místa, jak snížit náklady a ušetřit peníze. Můžete však snížit svůj rozpočet jen o tolik, ale můžete zvýšit svůj příjem o nekonečnou částku, “dodává Schultz.

Některým se tento tip může zdát neopatrný, pokud již šetříte. Pokud vám však do důchodu zbývá ještě 10 a více let, pak může být rozumnější strategií dosáhnout vyššího investičního rizika se vrací a vyrovnává ztracený čas za účelem splnění finančních cílů, říká Jonathan Shenkman, finanční poradce společnosti Oppenheimer & Co.

„Například investor, kterému je 40 let a je mezi 70 a 30 procenty rozdělen mezi akcie a dluhopisy možná budou chtít zvýšit svou expozici na 80 až 20 procent rozdělení akcií a dluhopisů, “říká Shenkman. „To platí zejména pro ženy středního věku, které mají před sebou ještě mnoho pracovních let a také mají tendenci žít déle než muži.“

Je-li od všech těchto poradců a jejich tipů jediný převažující příspěvek, je pravděpodobné toto: každý malý cent se počítá, pokud jde o získání vašich důchodových úspor přes cílovou čáru úspěšně. A pokud nemůžete dělat nic jiného, ​​zkuste vyčlenit i minimální částky. Perez rád tyto mikro-vklady nazývá „spořicí splátky sněhové vločky“.

„I když nejste schopni každý měsíc věnovat skromné ​​množství peněz na odchod do důchodu, mohou vám pomoci malé náhradní platby provedené na vaše úspory a odchod do důchodu,“ říká Perez. „Žádná částka není příliš malá a tyto malé sněhové vločky se začínají sčítat. Pokud ve svém rozpočtu najdete peníze navíc nebo jste dostali peněžní dar, zvažte vložení těchto peněz přímo na svůj spořící nebo důchodový účet. “