Proč byste měli nyní sledovat své staré 401 (k) s

Když ukládám zimní bundy na sezónu do hlubokých skladů, jsem osoba, která se neobtěžuje vyčistit kapsy. Jen chci, aby chladné počasí skončilo a skončilo se s mým a úplně z dohledu. Proto, pojď na podzim, zažívám bonus nalezených peněz: hrstka singlů tady v mém pufferu, pár zmačkejte tam 5 a 10 v mé větrovce a - ka-ťing - obvykle ostrých 20 (nebo dvě!) v napoleonské kapse mé vlny kabát.

Příliš dlouho se mé důchodové plánování podobalo mému mimosezónnímu skladování kabátu. Ve svých 20 a 30 letech, když jsem hrál rušnou hru kariérního hopsotu, která není v mém oboru zcela neobvyklá, jsem poslušně vrhl několik tisíc do svých plánů 401 (k) sponzorovaných zaměstnavatelem. A každých pár let, když jsem dostal novou práci, dal jsem starou práci do hlubokého úložiště, aniž bych dostal peníze z kapes. Na rozdíl od kabátů, které vyjdou znovu o půl roku později, tam ale jen sedělo moje různých 401 (k) dekaády.

PŘÍBUZNÝ: Jak fungují distribuce 401 (k)

Některé z plánů předcházely online bankovnictví a vyhledávání čísel účtů se vždy zdálo jako taková velká překážka. Byly by zapojeny telefonní hovory, stejně jako nekonečné doby čekání na poslech syntetizovaného světelného kamene. Ale pak jsem udělal rychlý kalkul: Kdybych teď vydržel několik hodin frustrace a vystopoval staré fondy, mohl bych dostat všechna svá aktiva do důchodový účet v mé bance a nechám tento složený úrok začít narůst - na stejném místě, na stejném výpisu, za stejným Heslo!

Jak se to stane, jsem stěží jediný, kdo nechal peníze na různých starých účtech. V uplynulém desetiletí ztratilo 25 milionů Američanů - 43 procent Gen Xers a 35 procent mileniálů - přístup k důchodovým účtům změnou zaměstnání. „Je to jako nechat své peníze někomu, s kým jste se rozvedli,“ říká Zaneilia Harris, certifikovaná finanční plánovačka a prezident Harris a Harris Wealth Management. Je pravda, že s 401 (k) jsou peníze stále vaše a celková částka bez poplatků stále získává úrok. Ale nemáte k němu snadný přístup a nepřidáváte k jeho součtu.

Pokud jsem byl líný tím, že jsem nelovil peníze, alespoň jsem nebyl úplně nezodpovědný. Kdybych peníze vytáhl, jakmile jsem opustil starou práci a utratil je, nebo je jednoduše vložil na spořící účet, dostalo by se mi obrovské daňové pokuty. Abyste se vyhnuli dluhu peněz strýčkovi Suckerovi, máte tři možnosti: „Nechte prostředky na účtu, přesuňte se je na 401 (k) ve vašem novém zaměstnání, nebo je převést do IRA v jiné finanční instituci, “Harris říká. Věřte mi - pokud nemluvíte plynně investicemi, chcete pro tuto práci finančního poradce. Vzhledem k tomu, že jsem přesunul všechny prostředky do IRA ve své dlouholeté bance, dostal jsem pomoc od svého finančního poradce, který se jmenuje Vinita. Můžete si však také najmout nezávislého (a nezaujatého) poradce a zaplatit hodinovou sazbu, paušální poplatek, poplatek podle aktiv nebo udržovací sazbu, říká Harris.

Proces začal, jak jsem se obával, zvednutím telefonu - zavoláním HR oddělení na staré práce a zjišťováním, které firmy mají moje peníze. (Můžete také zkontrolovat národní registr nenárokovaných důchodových dávek na nenárokovaných důchodových výhodách.com.)

Pak začala zábava: Po konferenci ve Vinitě jsem zavolal různým firmám (ahoj, Fidelity a T. Rowe Price!), Ozbrojený a připravený ověřit moji totožnost a požádat o kontrolu. Kdykoli se mě zástupci služby zeptali na něco, co jsem nevěděl, vešla Vinita a provedla překlad. Kontroly uzavření účtu byly vyplaceny do podílového fondu, do kterého jsem je vložil, a staral se o mě. Když jsem vyjádřil nedůvěru, že tento proces ve skutečnosti zahrnuje šnečí poštu a papírové šeky (není Elon Musk připraven dát turistu na Měsíci?) a moje obava, že by se piráti z verandy utekli s mým odchodem do důchodu, Vinita tlačila, aby se šeky posílaly se sledováním čísla.

O hodinu po telefonu a o dva pracovní dny později jsem vlastnil několik šeků, které skutečně činily téměř 10 000 $. Pak jsem potřeboval přivést tyto peníze do banky, abych je vložil do mé IRA. Protože jsem byl tak daleko - a nechtěl jsem využít další šanci na poštu nebo zaplatit za přepravu přes noc - rozhodl jsem se předat šeky Vinitě. Dám vám přesně jeden odhad, kde jsem je nechal na cestě do banky. V kapse saka.

PŘÍBUZNÝ: Různé důchodové účty, které byste měli vědět - a jak zjistit, který z nich potřebujete