Jak mohou svobodní rodiče ušetřit na vysokou školu a odchod do důchodu?

Rodiče, ať už svobodní nebo jiní, pravděpodobně slyšeli toto napomenutí častěji, než si dovolujeme připustit, ale to proto, že čas může skutečně fungovat ve váš prospěch, pokud jde o dosažení velkých peněžních cílů jako spoření na vysokoškolské vzdělání dítěte.

„Předčasné ukládání může zabránit nutnosti půjčovat si proti odchodu do důchodu,“ říká Lorna Sabbia, vedoucí řešení pro důchod a osobní bohatství v Bank of America.

Jedním z prvních kroků, které je třeba podniknout, když vaše dítě dorazí (ano, ještě než bude mít plenky), je otevření plánu úspor na vysoké škole 529, který nabízí daňové výhody, rozmanité možnosti investování a značný potenciál příspěvků, takže můžete odložit velkou část peněz na vysokou školu výuka.

„Čím více přispějete před zapsáním dětí na vysokou školu, tím méně peněz vám dluží v konečném důsledku chrání rodinu před půjčkami, které mohou následovat děti do dospělosti, “říká Sabbia.

Když Lakisha Simmons, PhD a autorka Je nepravděpodobné, že ji dosáhne: 11 kroků ke šťastnému a prosperujícímu životu

 ($17, Amazonka) se stala rozvedenou samoživitelkou, okamžitě otevřela účty UTMA pro každé ze svých dětí.

„K narozeninám a svátkům je 25 procent veškerých peněžních darů, které dostanou, odesláno na jejich účty UTMA,“ říká Simmons. „Když začnou pracovat, pošlou peníze na své vlastní UTMA, aby investovali do své budoucnosti.“

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) jsou účty úschovy, které obvykle vede rodič nebo prarodič ve prospěch dítěte. Aktiva (která mohou zahrnovat peníze nebo majetek) jsou předána dítěti, jakmile dosáhnou dospělosti, což je obvykle 18 let. A tady je krása účtů UTMA (na rozdíl od snad 529): použití peněz nebo aktiv v těchto typech účtů se neomezuje výhradně na výdaje na vzdělávání.

„UTMA mi umožňuje investovat peníze na jejich použití mimo pouhou vysokou školu,“ vysvětluje Simmons.

Další fakta, která je třeba mít na paměti o UTMA: Na těchto účtech nejsou žádné limity příspěvků (dobré). Růst však není odložen na daň (ne tak velký). Účet bude předmětem daní, protože příjmy, ať už ve formě úroků nebo dividend, narůstají každý rok. Výběry navíc nejsou osvobozeny od daně.

Plné využití plánů 401 (k) a 403 (b) může být rozhodující pro vytvoření vašeho hnízdního důchodu jako domácnosti s jedním příjmem díky odpovídajícím příspěvkům poskytnutým mnoho zaměstnavatelů (což, řekněme všichni společně: jsou to v podstatě peníze zdarma.) Daňové výhody spojené s těmito účty vám mezitím mohou pomoci financovat školu vašeho dítěte úspory.

„Osamělé matky čelí zvláštní výzvě jediného příjmu a že příjem je nižší mzda než běloch, “říká Simmons. „Rozdíly v platech ztěžují vyjednávání. Proto je důležité maximalizovat daňově odložené účty na pracovišti, protože tyto příspěvky snižují daňové zatížení [příjmu majitele účtu] a v konečném důsledku umožňují ušetřit o něco více. “

Příspěvky na účty pracoviště jako 401 (k) nebo 403 (b) se berou z vašeho platu před výpočtem daní z příjmu, čímž se snižuje vaše celkové daňové zatížení. Tato úspora daně z příjmu se objeví ve vaší výplatě, penězích, které lze směrovat na spořicí účet vysoké školy dítěte, ať už je to UTMA, 529 nebo něco jiného.

„Maximalizace mých důchodových účtů na pracovišti mi umožnila stát se finančně nezávislou a přispět na budoucí výdaje na vysoké školy mých dětí kvůli daňovým úsporám,“ říká Simmons.

V ideálním případě máte také Roth IRA, kde odkládáte nějaké peníze na důchod. A pokud nemáte dostatek volné hotovosti, abyste mohli maximalizovat své roční příspěvky Roth ( roční limit je 6 000 $ pro ty, kteří vydělávají méně než 125 000 $), asi byste měli ne vkládat nějaké peníze do fondu pro vzdělávání dětí, říká Scott Butler, finanční plánovač se sídlem v Marylandu Klauenberg důchodová řešení.

Pokud však opravdu chcete šetřit na budoucnost svého dítěte a na svůj odchod do důchodu současně, stojí za zmínku, že Roth může být solidním nástrojem, který pomůže dosáhnout obou cílů efektivněji.

„Peníze, které jste přispěl svému Rothovi, můžete použít na výdaje na kvalifikované vzdělání bez daně. Takže pokud jste přispěli částkou 30 000 $ do Roth za pět let, můžete použít až 30 000 $ na výdaje na vzdělávání a nechat růst účtu na pomoc s odchodem do důchodu, “vysvětluje Butler. „Také, pokud tvůj student nakonec nepotřebuje tvoje Rothovy fondy, ty fondy jsou už tam, kde je budeš chtít pro svůj odchod do důchodu.“

Je to lidská přirozenost chtít se utratit nebo žít o něco větší po výdělku nebo obdržení neočekávané jednorázové částky peněz. Brian Walsh, CFP se SoFi, radí rodičům samoživitelům, aby se snažili takové impulsy ignorovat, když jsou na obzoru důležitější cíle.

„Ušetřete své navýšení a peníze navíc, například vrácení daní, místo toho, abyste zvýšili své výdaje,“ říká Walsh. „Vaše výdaje tak zůstanou poměrně konstantní, zatímco se váš příjem zvýší.“

Další důležitý bod, pokud jde o nastolení: rodiče samoživitelé si musí zvyknout na pravidelné hledání způsoby, jak zvýšit jejich příjem, ať už prostřednictvím vyššího platu, bočního shonu nebo nějakého jiného proaktivního pohybu.

„Nejlepší způsob, jak si osamělý rodič šetřit na důchod a na vysokou školu, je jednoduše vydělat více peněz. V našich rozpočtech obvykle není nikde jinde provést škrty, aby se úspory přerozdělily, “říká Amanda McDonald, zakladatelka a prezidentka Unbound Disability Claims a svobodná matka dvěma dětem. „Začněte v malém. Když máte volný čas, přemýšlejte o tom, čemu se věnujete. To je pravděpodobně vaše vášeň. Nyní vymyslete způsob, jak si tím vydělat peníze. ““

Dalším kreativním způsobem, jak vyvážit cíle důchodu a spoření na vysoké škole, je vyčlenit hotovostní odměny z kreditní karty pro jednu z těchto dvou potřeb. Může to být malý krok, ale na této cestě se počítá každý dolar.

„Možná, že své měsíční úspory soustředíte na svůj penzijní fond, ale získáte kreditní kartu, která vám umožní získat peníze zpět, že peníze pak můžete dát do plánu 529,“ říká Walsh. „Tímto způsobem se staráš o odchod do důchodu, ale pomocí odměn z kreditní karty si raději šetříš na vysokou školu než na cestování nebo jiné výhody.“

Micah Wotton, CTO aplikace pro správu peněz Doufám, se také stává svobodným otcem dvou dětí ve věku 12 a 16 let. Mluví tedy ze zkušenosti, když poskytuje poradenství rodičům samoživitelům, aby se vyhnuli zadlužení, když se snaží nashromáždit peníze na důchod a vysokou školu.

„Jděte bez, získejte méně, vyberte levněji,“ říká Wotton. „Když už bojujete od výplaty k výplatě, krátkodobá hotovost prostřednictvím kreditní karty nebo půjčky je opravdu atraktivní. Je to však velmi krátkodobé řešení dlouhodobého problému a ve střednědobém horizontu tento problém ještě zhorší. ““

Když už jsme u toho, jak se vyhnout dluhu, máme s dětmi jasno o omezeních výdajů rodičů po celý život a Pokud jde o výši financování vysoké školy, které jste ochotni nastartovat, může to být také kritický krok k dosažení vašich cílů. To pomůže dětem pochopit, že hrají roli v těchto finančních cílech a že nesou určitou odpovědnost za svou budoucnost.

„Jasně definujte typ a úroveň podpory, kterou můžete svým dětem poskytnout, aniž byste ohrozili svou finanční budoucnost,“ říká Sabbia z Bank of America. „Například místo okamžitého uvolnění řetězců peněženky pracujte s dítětem na strategiích rozpočtu a úspor.“

Upřímně a transparentně hovořte o finančních obavách, hranicích a potřebách. Bez jakýchkoli významných vlastních finančních zkušeností si děti nemusí být vědomy břemene, které na rodiče kladou. Buďte upřímní a otevření ohledně svých cílů v oblasti odchodu do důchodu a ujasněte si, jak, tím, že vytvoříte finanční nezávislost a při vytváření pozitivních peněžních návyků děti nejen chrání své vlastní finanční zdraví, ale říká se i vaše Sabbia.

Zatímco vedete tuto upřímnou diskusi s dětmi, můžete je také chtít povzbudit (vhodně věk) získat práci a začít odkládat výdělky na vysokou školu, jak to dělala svobodná matka Sheri Atwoodová během svého dospívání let. Vyrůstala sama svobodná matka, Atwood pracoval během střední a vysoké školy, aby platil účty za vzdělání.

„I když to může být v rozporu s tím, co většina rodičů předpokládá nebo je ochotna připustit, nemusíte za to platit všechny výdaje na vysoké školy vašeho dítěte sami, “říká Atwood, zakladatelka a generální ředitelka její vlastní společnosti SupportPay. „Kromě plné zátěže kurzu jsem na vysoké škole pracoval minimálně 30 hodin týdně. Prostřednictvím své práce, půjček a stipendií jsem zaplatil všechny své výdaje na vysokou školu. “

Atwood zavedla stejnou pracovní morálku do své vlastní dcery, která v 16 letech také získala práci, aby pomohla financovat její vzdělání.

Je důležité odměňovat se jednou za čas za veškerou tvrdou práci, kterou děláte jako jeden z rodičů, a za plnění cílů, ale snažte se najít odměny, které jsou buď zdarma, nebo nákladově efektivní.

„Určete, co kupujete, abyste se cítili šťastní, a pracujte na přeprogramování,“ říká Wotton. „Pro mě to bývaly počítačové hry. Když jsem potřeboval vyzvednout nebo se cítit lépe, koupil jsem si novou hru a ztratil se v ní, kdykoli se naskytla příležitost. Místo toho jsem tyto peníze vložil do předčasného zaplacení účtu, odložení hotovosti nebo mikroinvestice prostřednictvím aplikace. Namísto uvolňování dopaminu z nákupu a hraní hry dostávám pokračující dopamin osvobození od toho, že nebudu zdůrazňovat fakturu, nebo jak se bude zvyšovat moje rovnováha, nebo jak moje investice poroste. “

Zatímco Wotton tyto videohry stále příležitostně kupuje, dělá to pouze v případě, že jsou silně zlevněné.

Tuto diskusi jsme zahájili tím, že jsme si uvědomili, že emoce mohou často hrát nadřazenou roli ve finančních rozhodnutích jako rodiče. Zejména u rodičů samoživitelů může být vina významným faktorem, který zakrývá lepší úsudek. Je přirozené chtít dělat vše, co je v našich silách, abychom pomohli našim dětem a položili jim základy pro úspěch v životě. Ale jak plánujete budoucnost své rodiny, vina není vaším přítelem. Cílené řešení je.

„Až příliš často vidím osamělé rodiče, zejména ženy, utápěné vinu nebo stud, kvůli rozvodu nebo jiným okolnostem. Cítí, že si musí „vynahradit“ a buď se pokusí zaplatit za školu pro své děti, místo aby zaplatili svou dluh, nebo si vzít půjčky Parent Plus, “říká Kristine Stevenson Seale z texaské advokátní finanční koučování. „Nedělej to. Je to ušlechtilá oběť z láskyplného místa v srdci, ale rychle vpřed 35 nebo 40 let a zeptejte se sami sebe tohoto: Chci být pro své dítě finanční zátěží, až budu starší, protože jsem si na svůj vlastní důchod dostatečně nešetřil? “

Není lepší čas než současnost přemýšlet nad touto otázkou. (A doufejme, že vaše děti jsou stále v plenkách, protože uvažujete o odpovědi).