Chyby kreditní zprávy: Jak je opravit dříve, než budou trvalé

click fraud protection

V roce 2018 jsem potřeboval nový zimní kabát - odolný, který by vydržel mnoho mrazivých newyorských zim. Využil jsem velký výprodej a otevřel novou kartu LL Bean Mastercard, abych získal obrovskou slevu na kabát. Než jsem si ji vůbec oblékl, někdo mi ukradl identitu a provedl podvodné nákupy s informacemi z mé nová kreditní karta. Zjistil jsem to, když jsem dostal svůj první účet a bylo tam několik poplatků z míst, kde jsem nikdy nebyl.

Zavolal jsem společnost vydávající kreditní karty, a shodli se, že za poplatky nejsem zodpovědný. Myslel jsem, že to objasnilo záležitost - ale nestalo se tak. Zloději identity se podařilo změnit moji adresu, e-mail a telefonní číslo, než se do fakturačního cyklu dostal další legitimní nákup (kalhoty pro mého manžela). Protože obvykle nepoužívám kreditní karty pro konkrétní obchod, kartu jsem už nikdy nepoužil - takže jsem nečekal žádné další účty a nepřipadalo mi divné, že jsem žádné nedostal. Úplně jsem zapomněl na nákup těch jedných kalhot (zejména proto, že jsem nebyl ten člověk, ehm, který je nosil).

V roce 2019 jsem obdržel oznámení od sběrné agentury, že na své LL Bean Mastercard dlužím zůstatek 206,24 $. Byl jsem z toho zmatený a volal jsem, abych požádal o vysvětlení. Bylo mi řečeno, že můj původní nákup 62,14 $ (kalhoty) byl nyní 206,24 $ kvůli poplatkům z prodlení. Agentura uvedla, že s tím mohu podat fax - jednoznačně taktika, jak lidi odradit od sporů, protože mnoho lidí (včetně mě) nemá faxy. Ale našel jsem bezplatná služba, která používá e-mail k odeslání zprávy na faxové čísloa nakonec, po několika telefonátech a dopisech, agentura pro sběr nabídla, že se se mnou vyrovná za 173 dolarů. Zjistil jsem, že to byla moje nejlepší volba, souhlasil jsem a zaplatil.

Rychle vpřed do roku 2020, kdy jsem potřeboval nový notebook. Požádal jsem o financování a bylo mi zamítnuto. Byl jsem překvapen, protože jsem si myslel, že mám vynikající kredit. Přihlásil jsem se tedy k úvěrové zprávy webové stránky agentury ke kontrole mé kreditní zprávy a zjištění, že moje kreditní skóre bylo sníženo z „Výjimečné“ pro nižší rozsah „dobré“ (ale zjevně není dost dobré na to, abych získal financování mého nového počítač).

Z mé kreditní zprávy vyplynulo, že jsem na LL Bean Mastercard po dobu sedmi měsíců platil pozdě. Podal jsem spor s agenturou pro hlášení úvěrů a podal jsem upozornění na podvod na můj účet. O několik týdnů později jsem dostal informace o mém sporu: Ačkoli moje verze událostí byla považována za pravdivou, je to zásluha zpravodajská agentura nesouhlasila se změnou mého úvěrového hodnocení ani s odstraněním informací, které uváděly, že mi chybělo více Platby.

Poté, co jsem zpochybnil výsledky mého sporu, jsem podal stížnost na Úřad pro ochranu spotřebitele (CFPB), vládní agentura, která zajišťuje spravedlivé zacházení se spotřebiteli ze strany bank, věřitelů a dalších finančních společností. Zjištění CFPB souhlasila s mým postojem, že bych neměl být penalizován za nezaplacení účtu, který jsem nikdy neudělal přijato - a toto usnesení znamenalo, že chybné informace o opožděných platbách byly z mého účtu nakonec odstraněny kreditní zpráva. Následně se moje skóre FICO vrátilo zpět o 108 bodů. Dalším bonusem bylo, že CFPB rozhodl, že mám nárok na vrácení 110,86 USD z vypořádání, které jsem zaplatil do inkasní agentury a dostal jsem šek na tuto částku od banky, která vydala úvěr Kartu.

Podvody s kreditními kartami jsou běžným jevem

Studie Federální obchodní komise zjistila, že jeden z pěti Američanů má chybu v úvěrové zprávě, a průzkum Consumer Reports provedený u více než 3 000 lidí také zjistil, že kreditní chyby jsou běžné; 20 procent z těch, kteří zkontrolovali své zprávy, našlo chyby, které by mohly snížit jejich kreditní skóre. Více než polovina dotazovaných lidí, kteří se pokusili chybu opravit, byla odmítnuta, ignorována nebo měla jiné problémy, které jim bránily v nápravě situace (což se v mém případě zjevně stalo).

Co dělat, pokud jste se stali obětí podvodu s kreditní kartou? Podle Transunion (jedna ze tří hlavních agentur poskytujících úvěrové zprávy spolu s Experian a Equifax), pokud si myslíte, že jste se stali obětí podvodu nebo krádeže identity, měli byste upozornit své banky a zrušit své kreditní karty. Podvod můžete také nahlásit Federální obchodní komisi. Zvažte umístění zmrazení kreditu na své kreditní zprávy a přidání upozornění na podvod (upozornění na podvod jsou k dispozici zdarma) do vaší kreditní zprávy. Pokud podáte upozornění na podvod, máte nárok na bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy od všech tří agentur poskytujících úvěrové zprávy. Pokud umístíte rozšířené upozornění na podvod, máte nárok na dva bezplatné kreditní zprávy za období 12 měsíců.

Jak často byste měli kontrolovat svou kreditní zprávu?

Zákon o spravedlivých úvěrových zprávách (FCRA) dává Američanům právo na bezplatné kreditní zprávy každých 12 měsíců, které si můžete nárokovat na webové stránce AnnualCreditReport.com. Někteří odborníci však doporučují kontrolovat vaši kreditní zprávu zhruba čtyřikrát ročně nebo i více. Mnoho kreditních karet, jako je American Express, také nabízí a zpráva o kreditu zdarma nebo služby upozorňující na podvod (bez ohledu na to, zda jste držitelem karty). Agentury poskytující úvěrové zprávy poskytnou za malý poplatek přístup k častějším úvěrovým zprávám. Právě teď, do 20. dubna 2021, Experian, TransUnion a Equifax nabízejí všem spotřebitelům v USA každý týden zdarma kreditní zprávy prostřednictvím AnnualCreditReport.com, které pomáhají chránit finanční zdraví Američanů během COVID-19 pandemický.

Podle společnosti Equifax kontrola vaší vlastní kreditní zprávy nepoškodí vaše kreditní skóre. Když zkontrolujete vlastní úvěrovou zprávu, považuje se to za „měkký dotaz“ („tvrdý dotaz“ pochází od potenciálních věřitelů, kteří kontrolují vaši kreditní historii).

Při řešení chyb buďte vytrvalí

Kdybych jednoduše zaplatil účet, který jsem obdržel od inkasní agentury, aniž bych to zpochybňoval, stále bych měl chybu ve své kreditní zprávě a moje kreditní skóre by zůstalo nižší. Musel jsem podniknout řadu kroků k vyřešení problému - zavolat své kreditní kartě, několikrát zavolat a faxovat inkasní agenturu, zkontrolovat moje kreditní zpráva, podání sporu u úvěrové zpravodajské agentury (dvakrát) a nakonec podání sporu u finanční ochrany spotřebitele Kancelář. To vše si vyžádalo čas a pečlivost. Ale moje vytrvalost se vyplatila. Nejen, že jsem o 110,86 $ bohatší, je méně pravděpodobné, že budu odmítnut, až příště požádám o úvěrovou linii.

instagram viewer