Předčasně odejít do důchodu s těmito 3 praktickými pohyby peněz

Pokud dáváte 15 procent svých příjmů do důchodu, většina finančních plánovačů vám dá nadšených pět. Ale zkrátit své výdělkové roky, musíte ušetřit výrazně více. Pro Hestera - který nastavil automatické platby tak, aby více než 50 procent výplaty šlo na spoření, investice a další platby platby na její hypotéku - život na méně byl usnadněn tím, že formuloval „prohlášení o peněžní misi“. Určila, které výdaje přinesla její radost (například cestování) a která ne (nové šaty, zbytečné vytažení), a pak zaútočila na části s nízkou radostí její rozpočet. "Tolik našich výdajů je bezduché," říká. "Když opravdu začnete sledovat, budete překvapeni, kolik můžete škálovat a uložit."

Předtím, než ukryjete další peníze na penzijním účtu, vypořádejte se s veškerými hypotečními dluhy, říká Deacon Hayes, zakladatel finanční vzdělávací společnosti Well Kept Wallet a autor Můžete odejít do důchodu brzy! ($12; amazon.com). Průměrný Američan s dluhem na kreditní kartě dluží 6 929 $ a letos zaplatí v průměru 1114 dolarů v úroku, podle

Výdaje výrazně nižší, než vyděláváte, se mohou cítit nepříjemně, dokonce nespravedlivě, ale je to skvělý způsob, jak zjistit, jak disciplinovaný budete, jakmile se na výplatu rozloučíte. "Pokud se oběti cítí opravdu obtížné, práce déle může být realističtější než spěchat do důchodu," říká Jill Kismet, autorizovaná poradkyně pro plánování odchodu do důchodu s Plán na radost v Tucsonu v Arizoně.

Pro cíl rychlého odchodu do důchodu používají někteří analytici pravidlo 4 procent, což to volně znamená výběr až 4 procent z vašeho investičního portfolia ročně vás udrží po dobu 30 let odchod do důchodu. "Pokud tedy máte velmi široký tah, pokud máte 1 milion $ a můžete žít na 40 000 $ ročně, neměli byste docházet peníze 30 let," říká David Day, certifikovaný finanční plánovač a manažer bohatství společnosti Zlaté medaile v Boulderu, Colorado. "Ale ve skutečnosti je to takový druh zastaralého výpočtu." Řádný finanční plán musí brát v úvahu faktory, jako jsou rostoucí náklady na zdravotní péči. (Způsobilost Medicare se obvykle nespouští před 65 lety), což zvyšuje životnost, inflaci a skutečnost, že vaše výdaje mohou být při odchodu do důchodu vyšší. dříve.

Vanguard je online Kalkulačka odchodu do důchodu hnízda používá tzv. simulaci Monte Carlo ke spuštění 100 000 možných scénářů a odhadu pravděpodobnosti, že vaše úspory vydrží po určitou dobu. Řekněme, že vaše portfolio je rozloženo na akcie, dluhopisy a peněžní úspory a doufáte, že ukončíte práci na 55 a budete žít na 50 000 $ ročně. S 1 milionem dolarů je jen 73 procent šance, že vaše peníze vydrží. Chcete-li tuto pravděpodobnost přiblížit na 90 procent, můžete usilovat o spoření ve výši 1,3 milionu dolarů, snížit své výdaje na odchod do důchodu na 40 000 dolarů ročně nebo pracovat dalších osm let. Poznámka: I když jste číslo blbeček a milujete online peníze, je dobré požádat certifikovaného finančního plánovače pouze o poplatek za druhé stanovisko, říká Hester.

Obvykle, vytažení finančních prostředků z tradičních IRA nebo 401 (k) před věkem 59 ½ způsobí pokutu ve výši 10 procent a navíc musíte zaplatit daň z příjmu. Existují vzácné výjimky, jako je tzv. Pravidlo 55, které umožňuje lidem ve věku 55 a více let vystoupit z plánu 401 (k) svého současného zaměstnavatele, pokud opustí toto zaměstnání. S Roth IRA, ve kterém platíte daně z vašich příspěvků dopředu, můžete vytáhnout svého zmocnitele před věkem 59½, pokud máte účet otevřený po dobu nejméně pěti let. "Pokud uvažujete o brzkém odchodu do důchodu a nemáte Roth IRA, otevřete jeden a vložte malou částku, jako je $ 100, i když jen na spuštění těch pětiletých hodin," říká Day. Ani tehdy není Roth IRA velkým investičním nástrojem, říká Kismet. I když můžete letos investovat 19 000 $ do 401 (k), celkový limit příspěvku pro tradiční a Roth IRA je 6 000 $ (7 000 $, pokud máte 50 nebo více). "Pokud plánujete odejít do 59 let, budete potřebovat makléřský účet pro většinu svých peněz," říká Kismet. (Přemýšlejte o možnostech online, jako Zlepšení nebo Wealthfront, nebo více tradičních brokerů, jako Předvoj nebo Věrnost.) Snadný způsob, jak odejít do důchodu s více? Vyhněte se vysokým poplatkům za správu. Poplatek ve výši 1 procenta nemusí znít podobně, ale podle analýzy NerdWallet může za více než 30 let vaše portfolio snížit o více než 200 000 USD. Najděte fond s 0,5 procentním poplatkem a mnohem dříve pošlete pozvánky své penzijní straně.