8 chytrých tipů pro platby za vysokou školu

Americký kolektivní dluh na vysoké škole je nyní téměř 1,5 bilionu dolarů. Ano, bilionu. (Pokud jste naskládali tolik dolarových bankovek na sebe, dosáhli by více než 99 000 mil do atmosféry, což je asi 40 procent cesty na Měsíc!) Kromě astronomických čísel existuje spousta chytrých způsobů plánování nákladů, říká certifikovaný finanční plánovač Joe Messinger, spoluzakladatel a ředitel plánování školy na Capstone Wealth Partners v Dublinu v Ohiu. Zde je návod, jak pomoci vaší rodině vystoupit z let vysokých škol v pevné finanční podobě.

1. Uložte, co můžete.

Většina rodin platí za vysokou školu kombinací úspor, měsíčních peněžních toků a finanční pomoci, říká expert na financování kolejí Mark Kantrowitz, vydavatel Savingforcollege.com. Pokud můžete začít šetřit asi 10 let před vysokou školou, vložte hromadu peněz do fondu s nízkými poplatky. Pokud můžete začít ještě dříve, zvažte otevření plánu 529, ve kterém úspory rostou bez daně pro kvalifikované náklady na vzdělávání. (Chcete-li maximalizovat vyhlídky na finanční pomoc vaší rodiny, Kantrowitz říká, že pro rodiče je nejlepší vlastnit 529, ne prarodič, a mít dítě jako příjemce.) Ale na to nikdy není pozdě Start. Pokud máte devátý srovnávač, zastrčte měsíčně 250 $ do vysoce výnosného bankovního spořicího účtu. Za čtyři roky byste mohli mít více než 12 500 $.

2. Zapojte děti brzy.

"Ať už je to rodinné rozhodnutí, že alespoň 25 procent z každého finančního daru od prarodičů nebo výdělků z." hlídání dětí nebo jiné zaměstnání jde na spořicí účet pro vysokou školu, “navrhuje certifikovaný finanční plánovač Beatrice Schultz, spoluvlastník Westface College plánování ve Vancouveru ve Washingtonu. Zvažte zvýšení tohoto procenta, pokud vaše děti přijmou pravidelné mimoškolní a letní zaměstnání na střední škole. A učinit z něj rodinný projekt, jehož cílem je rozšířit stipendia dlouho před rokem seniorským. Bezplatná databáze stipendií najdete na adrese cappex.com.

3. Získejte odhad toho, co můžete zaplatit z kapsy.

Vysoké školy používají vzorec, aby zjistily, kolik očekávají, že vaše rodina zaplatí z kapsy versus kolik bude pokryto pomocí. Očekávaný příspěvek do rodiny (EFC) je odhad částky, kterou může rodina věnovat jednomu roku vysoké školy - měřeno faktory, jako je příjem, majetek, počet dětí ve škole současně a možná i kapitál doma - a používá se k určení toho, kolik federální a institucionální pomoci jste způsobilý pro. Když se vaše dítě přihlásí na vysokou školu, odešlete jednu nebo více podrobných finančních žádostí. Federální se nazývá Bezplatná aplikace pro federální studentskou pomoc (FAFSA). Mnoho vysokých škol také vyžaduje Profil CSS žádost o institucionální pomoc a některé mají vlastní žádost o finanční pomoc. Z informací o těchto formulářích škola určí váš EFC pro první ročník. Nyní můžete získat obecný odhad pomocí bezplatné kalkulačky EFC na adrese collegeboard.org. "Soustřeďte se na školy, kde výdaje z kapsy dávají vašemu rozpočtu největší smysl," říká Messinger.

4. Nezaměřujte se na cenu nálepky.

Několik dobrých zpráv: Soukromé vysoké školy často nabízejí hluboké slevy studentům, které si chtějí zapsat. (Průměrná sleva pro nováčky v roce 2017 byla 50 procent.) Vyhledejte na webových stránkách školy průměrnou čistou cenu - do čeho se započítávají typické rodiny, které platí po grantech a stipendiích. "Při nižší čisté ceně by mohla soukromá vysoká škola stát méně než státní státní škola," říká certifikovaný finanční plánovač David L. Martin, prezident společnosti Pokročilé plánování vysokých škol v Rocky Hill, Connecticut. Vydělte odhadovanou čistou cenu za nový rok upraveným hrubým příjmem (na federálním daňovém přiznání), říká Kantrowitz. Pokud je výsledek vyšší než 25 procent, je to znaménko, které může vysoká škola vyžadovat, abyste si půjčili příliš mnoho.

5. Vyplňte všechny formuláře podpory.

Nepředpokládejte, že nebudete mít nárok na pomoc založenou na potřebě, zejména pokud budete mít na vysoké škole více dětí najednou. Všichni studenti mohou získat federální půjčky, bez ohledu na příjem rodiny, ale musí předložit FAFSA, aby byli způsobilí. Martin radí klientům, aby vyplnili i všechny ostatní formuláře pomoci. Myslete na ně jako na pojištění. Nemoc, propouštění nebo rozvod může drasticky změnit potřeby rodiny. "Mnoho škol vás nebude považovat za pomoc později, pokud nezadáte FAFSA první rok," říká Martin.

6. Omezte výpůjčku na roční příjem.

Jakmile přijdou akceptační dopisy, zaměřte se na výběr finančně chytré volby. Vždy se můžete obrátit na lepší balíček pomoci, ale pokud konečná nabídka znamená, že EFC vaší rodiny je více, než kolik můžete pokrýt z úspor a peněžních toků, pečlivě zvažte bezpečnou částku, kterou si můžete půjčit. Kantrowitz říká, že pokud si studenti půjčují jen to, co očekávají, že svůj první rok vyprší ze školy, a pokud rodiče si nepůjčují více než roční hrubý příjem (na zaplacení všech dětí dohromady), měli by být v dobrém finančním stavu tvar.

7. Nejprve si studenti půjčují.

Federální půjčky pro vysokoškoláky na akademický rok 2019-2020 mají úrokovou sazbu 4,5 procenta. To je nižší než 7 procentní sazba pro půjčky Federal Direct Plus, které rodiče mohou vzít, aby zaplatili za vzdělání dítěte. Úvěry Direct Plus mají také poplatek za půjčku (částku odečtenou z každého výplaty) ve výši 4,25 procent z výše půjčky. "Doporučuji, aby si student nejprve půjčil." Je to způsob, jak získat ve hře nějakou pokožku, “říká Schultz. Studentům s potřebnými půjčkami není účtován úrok, když jsou ve škole. A studentské půjčky mají fantastickou vestavěnou zábradlí: Aktuální roční výpůjční limit se pohybuje od 5 550 $ pro začátečníky do 7 500 $ pro juniory a seniory, takže se držet federálních studentských půjček chrání před překonávání Vyhněte se soukromým půjčkám, které často mají variabilní úrokové sazby (všechny federální půjčky jsou pevné sazby) a postrádají flexibilní možnosti splácení nabízené dlužníkům federálních půjček.

8. Zůstaňte podle plánu se splácením půjčky.

Poraďte se se svým servisním technikem; mnoho z nich nabízí šestiměsíční lhůtu, než budete muset začít splácet půjčku. Za splácením? Ať je to priorita. Opožděné platby nebo výchozí nastavení mohou snížit vaše kreditní skóre. Kantrowitz doporučuje zaměřit se na standardní desetiletou dobu návratnosti pro federální půjčky. I když existují plány splácení, které vám poskytnou více času, budete nakonec platit více v zájmu. Přihlaste se do autopay, která každý měsíc vytáhne vaši platbu z vašeho bankovního účtu, abyste zůstali na dobré cestě. Někteří opraváři vám za to poskytnou snížení úrokové sazby o 0,25 procenta. Pokud pracujete na plný úvazek v neziskové organizaci nebo pro vládu, můžete se kvalifikovat Program odpuštění úvěru na veřejné služby, která po provedení 120 po sobě jdoucích měsíčních plateb vymaže veškerý zbývající dluh.