Zabezpečené vs. Nezajištěný dluh: Co by měli dlužníci vědět

Ať už se jedná o univerzitní půjčku, auto půjčku nebo osobní půjčku, dluh znamená zpracování plateb a úroků. Ale věděli jste, že některé typy dluhů jsou pro dlužníka lepší než jiné? Zde se podíváme na rozdíly mezi zajištěným a nezajištěným dluhem a na to, jak učinit správné rozhodnutí mezi těmito dvěma způsoby může přispět k úsporám pro dlužníky.

Zajištěný dluh

Zajištěný dluh je jakýkoli druh dluhu, který umožňuje bance přejít a vzít si, co je vaše, pokud se vám nepodaří splácet. Zajištěný dluh zahrnuje zajištění - přemýšlejte o zabavení hypotéky a půjčky na auto.

„V případě, že dlužník přestane platit, má věřitel právo převzít vlastnictví kolaterálu,“ říká Lauren Anastasio, certifikovaná finanční plánovač se SoFi. „Věřitel obvykle dlužníkovi upozorní, že nesplnil svou půjčku, a dává jim příležitost stát se aktuální ve své půjčce Platby."

Zajištěný dluh zahrnuje také půjčky, které si vezmete na svůj dům nebo auto, včetně úvěrové linky na domácí kapitál (HELOC), říká Mike Kinane, šéf amerických bankovních karet v TD Bank.

"Zajištěný dluh má obvykle nižší úrokovou sazbu, protože riziko pro věřitele je nižší," řekl Kinane. "Pro zajištěný dluh je největším rizikem to, že cokoli, co jste si zajistili pomocí své půjčky, může být potenciálně odvezeno."

Zajištěný dluh dává bankám převahu, pokud jde o používání tohoto zajištění, ale dlužník v konečném důsledku těží také z nižších úrokových sazeb. A za předpokladu, že budete držet krok s platbami, nebudete se muset obávat ztráty domova nebo vozidla.

Nezajištěný dluh

Nezajištěný dluh je méně hmatatelný než zajištěný dluh, protože neexistuje žádný kolaterál - myslí si osobní půjčky (téměř na jakýkoli účel) a studentské půjčky.

"Při nezajištěném dluhu nemusí dlužník nabídnout zajištění, aby se kvalifikoval, což znamená, že věřitel podstupuje větší riziko," říká Anastasio. "Věřitel se spoléhá na bonitu dlužníka, aby určil, zda půjčku schválí."

Mezi příklady nezajištěných dluhů patří kreditní karty a osobní půjčky, které neumožňují věřiteli cokoli převzít, říká Anastasio. Protože nezajištěný dluh přináší vyšší riziko pro věřitele, obvykle uvidíte vyšší úrokové sazby. A jen proto, že nemůžete nechat odvést vysokoškolský titul za nezaplacení studentských půjček, neznamená to, že nebudete čelit následkům nezaplacení nezajištěného dluhu.

"I když dlužník neriskuje, že ztratí zajištění, věřitel má stále právo podniknout kroky k inkasu dluhu," říká Anastasio. "Nesplacení půjčky může také vážně ovlivnit úvěrové skóre dlužníka a poškození může trvat roky."

I když se nemůžete vyhnout vyšším úrokovým sazbám u nezajištěných půjček, Kinane upozorňuje, že nejste navždy uzamčení.

"Sazby za dluhy na kreditní kartě jsou obvykle variabilní, což znamená, že nejste uzamčení a může se během celého života dluhu měnit," říká.

Dluh, který vám nejlépe vyhovuje

Nyní, když jste se naučili rozdíly mezi zajištěným a nezajištěným dluhem, můžete prozkoumat, který je pro vás nejlepší. Nižší sazby pro zajištěný dluh mohou být lákavé, i když je potřeba zajištění, ale existuje několik způsobů, jak zajistit nezajištěný dluh pro vás.

„Co je pro dlužníka lepší, bude záležet na tom, co dělají s fondy. Pokud se spotřebitel snaží získat hypotéku nebo půjčku na auto, nemá na výběr - zajištěnou půjčku je jejich jedinou možností, “říká Kinane. "Ať už však chcete jít na dovolenou nebo přestavět svou kuchyni, typ dluhu vám." převzetí bude záviset na vaší vlastní jedinečné osobní situaci a bude se lišit v závislosti na počtu faktory. Při důležitém dlouhodobém fiskálním rozhodnutí je vždy nejlepší poradit se s bankou nebo finanční institucí. “

Anastasio říká, že existuje technicky způsob, jak si koupit dům, například pomocí nezajištěného dluhu, ale je to mnohem obtížnější než jít po zabezpečené trase.

"Vzhledem k federálním předpisům většina půjčovatelů nebude půjčovat nezajištěným způsobem, pokud vědí, že je záměrem použít prostředky na nákup nemovitostí," říká. „Kupující může použít výtěžek z osobní půjčky nebo nezajištěného úvěrového limitu k uhrazení zálohy na nemovitost nebo k nákupu levného domu, ale v mnoha případech je věřitel zakázáno poskytovat nový nezajištěný dluh za tímto účelem, a financování bude těžší získat, a často mnohem dražší, než jednoduše procházet hypotékou proces."

Anastasio říká, že také nemůžete přepnout typy dluhů z jednoho na druhý po uzavření půjčky nebo po velkém nákupu. Stále však existuje možnost refinancování vašich půjček, abyste skončili s více zajištěným dluhem než nezajištěným dluhem, čímž nakonec ušetříte peníze s nižšími úrokovými sazbami.

„Například, pokud máte dluhy na kreditní kartě, nemůžete zavolat vydavateli vaší kreditní karty a požádat je, aby vaše auto vložili jako zajištění vaší kreditní linky. Můžete však získat HELOC, pokud máte doma kapitál, nebo 401 tis. Úvěru, pokud máte zůstatek v plánu 401 tis., A výtěžek můžete použít k výplatě vaší kreditní karty, “říká Anastasio. "Vaše kreditní karta bude vždy nezajištěná, ale refinancováním dluhu jste přešli z nezajištěného dluhu s vysokým úrokem na zajištěný zůstatek s nižší úrokovou sazbou."

Úvěrová linie vlastního kapitálu by mohla být pro konsolidaci dluhu lepší volbou než jiné typy nezajištěných dluhů, jako jsou kreditní karty. Pokud si myslíte, že máte nárok na úvěr na domácí kapitál, prozkoumejte možnosti půjčování a zjistěte, jaké poplatky a úrokové sazby vám mohou čelit. Před podpisem si nezapomeňte prohlédnout drobný tisk.

"Úvěrová linka na domácí kapitál je podobná zajištěné půjčce, protože poskytuje dlužníkovi přístup k úvěrové linii, ze které mohou čerpat, přičemž používá svůj domov jako kolaterál," říká Anastasio. „Výše úvěrové linky je stanovena hypotečním úvěrem a je založena na výši vlastního kapitálu, který si majitel domu vybudoval. Věřitelé obvykle omezují úvěrovou linii na přibližně 80 až 90 procent hodnoty vlastního kapitálu. “