Náklady na renovaci domů: 4 inteligentní způsoby, jak zaplatit za aktualizaci domu

Řekni to dřevěné podlahy potřebuje sprucing nahoru, nebo jste připraveni vykuchat koupelnu z padesátých let, kterou jste zdědili horním fixačním zařízením. Ať už pracujete sami nebo najmete posádku, velké projekty renovace domů stojí velké peníze - ty předělávání domů náklady nejsou levné. Možná si myslíte, že jedinou možností je ušetřit na projekt nebo získat dluh za tuto pohotovostní opravu, ale měli byste se mýlit. Od kreditních karet po půjčky na renovaci domů finanční experti zvažují čtyři běžné možnosti financování těchto faceliftů.

Refinancování hypotéky

I když se to může zdát jako nejvíce skličující možnost, refinancování hypotéky může být v konečném důsledku tím největším nákladově efektivní způsob financování projektu renovace domů, pokud jsou úrokové sazby nižší než stávající úroková sazba vaše hypotéka.

„Schvalovací proces pro splacení hypotéky na splátky hypotéky je složitější než HELOC [domácí kapitálové úvěry], ale půjčka bude mít nastavení platby a nižší úroková sazba, která může přinést významné úspory, “říká Lauren Anastasio, certifikovaná finanční plánovač se SoFi.

Refinancování hypotéky, například nabízí uzavření za 10 dní a tým specializované podpory každému, kdo zvažuje refinancování hypotéky. Navíc trvá několik minut, než se přihlásíte prostřednictvím digitálního procesu, což majitelům domů pomůže získat peníze rychle.

Refinancování hypotéky může být zvláště užitečné, pokud váš domov zhodnocoval hodnotu a úrokové sazby od zakoupení klesly, dodává Anastasio. A v závislosti na vaší finanční situaci můžete mít zájem o konkurenceschopnou úrokovou sazbu. V zásadě, hotovostní refinancování hypotéky nahrazuje váš současný úvěr na bydlení za nový za větší částku. Rozdíl mezi vaší současnou a novou hypotékou je distribuován jako hotovostní půjčka, často s nízkou úrokovou sazbou.

Protože to může být pracná možnost, měli by majitelé domů zvážit, zda budou mít prospěch z nových hypotečních podmínek, zejména poté, co zaplatili nové závěrečné náklady a poplatky při refinancování, říká Jon Giles, vedoucí půjčky vlastního kapitálu ve společnosti TD Bank.

"Pokud již majitel domu má nízkou úrokovou sazbu nebo by refinancováním dosáhl minimálních úspor, může být úvěrová linka na bydlení sama o sobě účinnější možností," říká Giles. „Refinancování hypotéky nebo zajištění velké půjčky na renovace jsou významná finanční rozhodnutí, která jsou hluboce závislá na osobní situaci dlužníků. Majitelé domů by měli hovořit s informovaným bankéřem nebo finančním poradcem, který bude mít čas přezkoumat celý svůj finanční obraz a zajistit, aby dlužník rozuměl a mohl spravovat Platby."

Kreditní karty

Mnoho z nás automaticky sáhne po našich kreditních kartách, když uvažujeme o velkých výdajích, za které nemáme hotovost. A pro mnoho majitelů domů, kteří jsou na vrcholu svých dluhů, je to dobrá volba. Ale pokud jde o renovace domů, které by mohly stát tisíce dolarů, budete chtít své rozhodnutí pečlivě posoudit.

"Pokud se cítíte dobře s částkou dluhu, který plánujete převzít s nákupy, a máte plán splácet své měsíční účty, použití kreditní karty by mohlo mít smysl," říká Anastasio. "To znamená, že projekty renovace domů mají téměř vždy překvapení - změny na poslední chvíli, nepředvídané problémy atd., Které pravděpodobně zvyšují celkové náklady."

Podobně mohou tyto nepředvídané náklady rychle vyčerpat vaše hotovostní úspory, říká Anastasio.

Giles říká, že během nedávného průzkumu se TD Bank dozvěděla, že více než polovina z 800 oslovených majitelů domů řekla, že plánují utratit více než 25 000 dolarů za renovaci domů. Třetí odhaduje, že utratí více než 50 000 dolarů. Opravdu chcete přejet prstem za takovou částku?

„Při určování správné možnosti financování projektu mají důležití vlastníci domu porozumění rozpočtu projektu, jejich budoucím finančním potřebám a odpovědnosti vůči věřiteli, “ Giles říká.

Osobní půjčky

Pokud máte pevnou částku pro svůj rozpočet na renovaci domů a je relativně malý, můžete raději zvážit osobní půjčku.

"Osobní půjčky se také rychle zabezpečují a vyžadují relativně málo papírování," říká Anastasio. "Osobní půjčky vám nabízejí flexibilitu, pokud jde o rozhodování o tom, co přesně chcete s vaší půjčkou dělat."

Pokud jste zahájili stanovení ceny renovace a předpovídáte, že by se hodnota dolaru mohla oproti původním odhadům zvýšit, Giles navrhuje přeskočení možností osobní půjčky i možnosti kreditní karty.

„Jakmile se náklady na projekt zvýší, může být využití vašeho vlastního kapitálu výhodné díky nízké úrokové sazbě,“ říká.

Domácí spravedlnost

Domácí spravedlnost je tržní hodnota vašeho domova mínus to, co stále dlužíte za hypotéku; čím více jste zaplatili na hypotéku, tím vyšší bude váš kapitál, zejména pokud tržní hodnoty zůstávají zhruba stejné. Hlavní výhoda u úvěrů na bydlení je, že si můžete půjčit za tu částku, kterou jste zaplatili kdykoli během hypotéky. Můžete to udělat jedním ze dvou způsobů, a to buď prostřednictvím hypotečního úvěru na bydlení nebo pomocí úvěru na domácí kapitál (HELOC).

Půjčka je stanovena na pevnou částku, zatímco úvěrový limit vám umožňuje využít svůj vlastní kapitál, dokud nezaplatíte za projekt, který právě děláte.

„I když je schválení typu domácího úvěrového limitu obvykle rychlejší, nastavitelná úroková sazba a nedostatek pevné platby mohou být nevýhodou,“ říká Anastasio.

V obou případech budete muset při žonglování s splátkami hypotéky splatit to, co jste si půjčili, a pokud je neprovedete, banka může použít váš domov jako zajištění.

"Úvěrová linka na domácí kapitál je jedním z nejdostupnějších způsobů, jak si půjčit značné množství peněz," říká Giles. „Úroková sazba je založena na variabilní základní sazbě, která je v současné době kolem 5 procent. Pro srovnání, kreditní karty obvykle nesou úrokové sazby kolem 17 procent. “

Úrok zaplacený na HELOCs je daňově uznatelný také pro některé majitele domů, říká Giles.