Co je konsolidace dluhu, jak vám může pomoci, a další

Dluh se může kolem krku cítit jako albatros. Ale to, že jste se v průběhu let rozhodli pro různé úvěrové podmínky a úrokové sazby, neznamená, že s nimi musíte navždy zůstat. A nemusíte čekat, až splatíte půjčku, aby se vaše břemeno zmírnilo. Konsolidace půjček a refinancování dluhů mohou přispět k lepší spravovatelnosti dluhů - všeho druhu. Tady je, kdy zvážit konsolidaci nebo refinancování dluhu a jak by to mohlo fungovat pro vaši situaci.

Jak funguje konsolidace dluhů

Hlavním přínosem pro konsolidaci dluhů je možnost zkombinovat všechny vaše dluhy do jedné půjčky, obvykle s nižší úrokovou sazbou, za kterou byste měli pouze jednu měsíční platbu. Pro lidi se spoustou nezaplacených dluhů při vysokých úrokových sazbách to může být zachránce, i když to jen znamená, že můžete přesně vidět, kolik dlužíte na jednom místě.

"Mezi další výhody patří uzamčení pevné úrokové sazby, které se musí starat pouze o jednu platbu, a." vědět, jak dlouho budete muset provést tyto platby, “říká Mike Kinane, šéf amerických bankovních karet ve společnosti TD Banka. „Pokud spravujete dluh s vysokou úrokovou kreditní kartou, sazba na vaší kartě je pravděpodobně variabilní, která se může vždy změnit. Konsolidace data do úvěru na dobu určitou vás zamkne do zaručeného období s jednou měsíční platbou a konkrétním datem ukončení úvěru. “

Lauren Anastasio, certifikovaný finanční plánovač se společností SoFi, říká, že kombinace dluhů na kreditní kartě může být stejně snadná jako uzavření osobní půjčky na pokrytí nákladů.

"Osobní půjčky často přicházejí s nižší úrokovou sazbou než vaše kreditní karty a vy si můžete nastavit spravovatelné podmínky se svým věřitelem," říká Anastasio. "A použití osobní půjčky může skutečně zvýšit vaše kreditní skóre."

Je také možné kombinovat vaše soukromé a federální studentské půjčky jejich refinancováním se soukromým věřitelem.

Vypadá to, že ne-myslel, že?

Kinane říká, že zatímco většina bank tuto službu nabízí, budete se chtít ujistit, že dostáváte dohodu z renomovaného zdroje. Udělejte také matematiku, pokud jde o poplatky, které vám mohou být účtovány.

"Stejně jako u všech velkých finančních rozhodnutí buďte na pozoru, odkud získáváte půjčku, a ujistěte se, že plně rozumíte tomu, k čemu se přihlašujete - je důležité vždy provádět výzkum," říká. "Věřitelé vydělávají peníze nabíjením úroků a v mnoha případech poplatků za půjčky na konsolidaci dluhů."

Pro koho konsolidace dluhů pracuje

Tento druh konsolidace dluhu je nejvýhodnější pro jednotlivce s několika vysokými úroky. Lidé s nízkými úroky se za své úsilí moc neuvidí, říká Kinane.

"Odpovědní dlužníci s dobrým příjmem a solidní úvěrovou historií, kteří se chtějí postarat o významné vysoké úrokové zůstatky, jsou ti, kteří mají největší prospěch," říká.

Pokud je vaše kreditní skóre nízké, nebo jste se snažili splatit své vícenásobné dluhy, Anastasio říká, že s novou novou půjčkou může být těžší najít nižší úrokovou sazbu. V takovém případě vás konsolidace dluhů z dlouhodobého hlediska pravděpodobně příliš nezachrání. Můžete také skoncovat s ohrožením svých aktiv zajištěnými dluhy.

„Pocit„ splácení “dluhu [jeho konsolidací] vám může poskytnout falešný pocit, že jste splatili svůj dluh a láká vás k otevření nových úvěrových linek nebo k opětovnému nabíjení na kartách, “Anastasio říká. "Pamatujte však, že jste svůj dluh sloučili pouze do jedné půjčky, takže stále dlužíte stejně jako předtím."

Pokud vlastníte dům, konsolidace dluhu téměř vždy pomáhá snížit měsíční splátky hypotéky.

"Hypoteční splátka je obvykle největší platba, kterou provedete každý měsíc, takže i malé snížení může mít významný dopad na rozpočet vaší domácnosti," říká Kinane. "Dávejte pozor na hypoteční sazby a mějte na paměti, když klesnou pod vaši aktuální sazbu." Čím větší je vaše hypotéka, tím méně výrazný musí být prospěch z refinancování. “

Kinane říká, že mějte na paměti, že i když by to mohlo ušetřit peníze v dlouhodobém horizontu, refinancování přichází s poplatky za hodnocení, kreditní kontroly a upisování, mimo jiné.

Může pro vás konsolidace dluhů fungovat?

Prvním krokem k prozkoumání této možnosti je provést malý průzkum online. Některé finanční instituce nabízejí domácí spravedlnost půjčky a úvěrové linky, které mohou konsolidovat váš dluh na jednom místě s nízkou úrokovou sazbou, což vám pomůže dosáhnout vašich dalších cílů, například vybudování nouzový fond. Můžete rychle vyhledat, abyste zjistili, na jaké sazby máte nárok.

Pokud vaše možnosti sazby vypadají slibně, můžete se setkat s bankovním specialistou nebo si povídat se zástupci online banky nebo digitální věřitelé, kteří mohou zhodnotit vaši osobní finanční situaci a pomohou vám naplánovat nejlepší postup.

"Říká se tomu osobní finance z nějakého důvodu - je to osobní," říká Anastasio. "Neexistuje žádný způsob, jak řešit dluhy pomocí souborů cookie." To je pro vás a vaši finanční situaci nejlepší. “

Kinane říká, že je důležité si uvědomit, že vaše cesta do finanční nezávislost a stát se bez dluhů by se neměl skončit, jakmile konsolidujete své půjčky.

„Konsolidace je prvním krokem; změna návyků, které vás zavedly, by měla být vaší další prioritou, “říká.