Jak budovat úspory v každém věku

ZAČÍT: Zaměřte se na odchod do důchodu 5 až 6 procent svého příjmu před zdaněním (což vám obvykle dává zápas od vašeho zaměstnavatele) a dalších 5 až 6 procent do krátkodobých úspor (takže se nemusíte ponořit na svůj důchodový účet, když a curveball hity). S každou výplatou nebo výplatou studentské půjčky se pokuste zvýšit tato procenta, dokud se účty nedostanou na nejméně 15 procent v kombinaci s vašimi výdělky, říká Katie Waters, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Stabilní finanční zdroje, se sídlem v Aténách v Gruzii. Jakmile bude váš pohotovostní fond vytvořen (tři až šest měsíců životních nákladů), vložte celých 15 procent na váš důchodový účet. Začínáte? Investování dokonce 50 dolarů měsíčně způsobí, že důchodové úspory budou zvykem. A čím dříve začnete, tím delší složený úrok může být ve váš prospěch. Řekněme, že máte 5 000 dolarů na odchod do důchodu. Pokud ji investujete do 30 let, abyste dosáhli průměrného výnosu, skončí vám na vašem důchodovém účtu asi 40 000 $ - aniž byste museli kopat další desetník.

ÚSPORY TURBOCHARGE: Jedna třetina dětských boomu má na odchod do důchodu 25 000 dolarů nebo méně, ale výzkum ukazuje, že i když začínáte od nuly, stále máte čas dohnat. Vědci v USA se snažili dosáhnout za 1 milion dolarů za dvě desetiletí Americká asociace individuálních investorů řekněme, že byste měli maximalizovat své 401 (k) a využít příspěvků na dobrození (pro ty věkové 50 a starší je povoleno dalších 6 000 $ ročně) a také agresivně naklánět do akcií. Pokud již máte u svých penzijních účtů určitou dynamiku, použijte tento kontrolní bod k vytočení číselníku o něco vyšší. Průměrný účastník 401 (k) každý rok ušetří asi 10 procent, včetně příspěvků zaměstnavatelů. Na to není nic kýchání, ale stále je to daleko od 15 procent, které většina odborníků doporučuje. Potřebujete uvolnit nějaké peníze, abyste hodili na své investiční portfolio? Zeptejte se: Je čas zavřít Bank of Mom and Dad pro vaše vysokoškolské děti? Mělo by snížení velikosti dříve, než se očekávalo, smysl? Nebo můžete porazit některé z dotvarování životního stylu, které je tak běžné v polovině kariéry?
PŘÍBUZNÝ: Jak investovat pro svou budoucnost - a investovat do dobrých příčin

NAMALOVAT OBRÁZEK: U minulých generací měl odchod do důchodu sklon k náhlému - od práce na plný úvazek po volný čas. Průzkumy nyní ukazují, že téměř polovina předběžných důchodců plánuje postupný odchod do důchodu, jako je přechod na částečný úvazek práci a téměř 20 procent říká, že chce vyzkoušet něco nového, jako je zahájení vlastního podnikání nebo změna zaměstnavatelé. "Čím jasněji si dokážete představit, jak chcete vypadat odchod do důchodu, tím více jste motivováni k tomu, abyste na tom pracovali," říká Deacon Hayes, autor Můžete odejít do důchodu brzy! Když odejdete do domu na pláži proti zahájení nájemního prázdninového pronájmu, zaručí vám různé finanční plány a časové harmonogramy ukončení vaší práce. A pokud sníte o něčem radikálně odlišném, můžete strávit tyto roky budováním dovedností nebo testováním podnikatelských vod - a přitom stále pracovat ve své denní práci. Ukládejte také nějaké peníze, říká Waters. Konvenční moudrost říká, že každý by měl mít pohotovostní fond, který kryje tři až šest měsíců nezbytných životních nákladů. Stále ještě potřebujete ukrytou hotovost v důchodu - ve skutečnosti je tak důležité, že to šest měsíců pravděpodobně nezkracuje. „Cílem je zamířit do důchodu s jednoročním až dvouletým finančním šetřením ve vašem celkovém portfoliu, jako nárazník v době volatility trhu,“ říká Waters. Vytváření těchto rezerv se nestane přes noc, takže je nyní nejvyšší prioritou.

SLOŽTE ČÍSLA:Fidelity Investments doporučuje mít 10násobek svého ročního příjmu v penzijním spoření do věku 67 let. Dalším pravidlem, které společnost Waters doporučuje, je zesměšňovat váš ideální důchodový roční příjem a pak toto číslo vydělit 0,0375. (Takže 50 000 dolarů ročního příjmu by vyžadovalo alespoň 1 milion dolarů.) „Tyto výpočty mohou být děsivé, zejména pokud vám nedojde,“ říká. Ale je lepší vědět hned - než poté, co rozešlete pozvánky na váš odchod do důchodu -, zda byste měli zdvojnásobit své úspory nebo plánovat práci ještě několik let. Nezapomeňte také, že věk může hrát velký vliv na dávky sociálního zabezpečení a že váš „plný věk odchodu do důchodu“ nemusí být stejný jako u vašeho manžela nebo kolegy. Vyžádejte si výhody dříve, než zasáhnete tento cíl, a vaše kontroly výhod by mohly být až o 30 procent menší - trvale. Chcete-li vypočítat své výhody a až dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, jděte na ssa.gov.

Díky Scott Goldberg, prezident společnosti pro finanční plánování Život bankéřů, a Matt Fellowes, Ph. D., zakladatel firmy pro správu peněz United Income.