Plán 529: Vše, co potřebujete vědět o 529 plánech spoření na vysoké škole

Spolu s koupí domu a spořením na odchod do důchodu platit za vysokou školu je jedním z největších milníků finančního života, kterým mnoho lidí čelí. Získání tohoto titulu může absolventy připravit na úspěch a vyšší mzdy po celou dobu jejich života, ale také přichází s obrovskou cenovkou - takovou, která neustále roste.

Na konci roku 2019 měli Američané podle dluhopisů federální půjčky více než 1,5 bilionu dolarů Kancelář amerického ministerstva školství federální studentské pomoci.FinAid, bezplatné veřejné informační stránky, odhaduje, že současná výše dluhu studentských půjček (včetně federální a soukromé studentské půjčky) je více než 1,6 bilionu dolarů a 42,9 milionů lidí má federální půjčku dluh. Analýza z Výzkumné centrum Pew zjistili, že třetina lidí ve věku 18 až 29 let má vynikající studentské půjčky na vlastní vzdělání. Střední částka nesplaceného dluhu byla v roce 2016 17 000 USD, ale toto číslo se může velmi lišit v závislosti na úrovni vzdělání; střední dluh pro ty s bakalářským titulem byl 25 000 dolarů.

To znamená, že studentský dluh je vážný problém. Pokud jste absolvovali studentský úvěrový dluh, znáte boj o život s dluhem nebo o jeho splácení. Nesení obrovského dluhu pro studenty - zejména pokud máte také dluhy na kreditní kartě nebo jiný typ dluhů - může omezit vaši schopnost dosáhnout finanční nezávislost a ztěžovat dosahování finančních milníků (koupě domu, ožení se, založení rodiny).

Pokud nemáte dluh studentské půjčky, protože vaše rodina, stipendia a možná i vaše vlastní úspory zaplacené za vaše vzdělání, vy doufejme, že budete mít štěstí - a plánujete zaplatit luxus zahájení bezdlužnosti v dospělosti svým vlastním dětem, pokud mít nějaké. Pokud jste měli hodně dluhů, když jste promovali (a možná stále máte), můžete doufat, že zachráníte své děti před stejnou zátěží. V každém případě klíčem k placení vysoké školy je plánování a 529 plán spoření může být tajnou zbraní, kterou musíte zaplatit za vysokou školu.

Pravděpodobně jste slyšeli o plánu 529, alespoň při absolvování, ale možná nechápete, jak vám může někdo aktivně pomoci. "Mnoho lidí nechápe, jak mohou pomocí 529 účtů platit za školu," říká Misty Lynch, vedoucí finančního plánování na John Hancock.

Betty Lochner, tiskový mluvčí 529 pro vysokoškolskou kampaň, který usiluje o zvýšení povědomí o výhodách 529 plánů a zvýšení účasti, souhlasí. "[Většina lidí] o nich slyší, ale opravdu nechápou, jak fungují," říká. Mnoho lidí si neuvědomuje, že mají možnosti týkající se jejich účtu 529, a více si nedělají domácí úkoly - ani nevědí, co hledat.

Stejně jako u každého finančního cíle nebo rozhodnutí je klíčem k úspěchu pochopení vašich možností pro 529 plánů a provedení vašeho výzkumu. Pokud vás zajímá otevření 529 - ať už pro vlastní budoucí vzdělávání nebo pro dítě či vnouče - přečtěte si vše, co potřebujete vědět o 529 spořitelních plánech na vysoké škole.

Co je plán 529?

A 529 plán spoření na vysoké škole je daňově zvýhodněný investiční plán, který má lidem pomoci ušetřit náklady na vzdělávání. Veškeré peníze vložené do plánu 529 porostou bez daně a výběry jsou také osvobozeny od daně, pokud jsou použity pro kvalifikované výdaje. Tyto daňové výhody - plus další výhody, které nabízejí různé státy - umožňují rodinám šetřit peníze na investičním účtu, aniž by z toho musely platit daně.

529 plánů je obecně označováno jako takové, ale jsou formálně známé jako programy kvalifikovaného školného, ​​které byly poprvé definovány v oddíle 529 zákoníku o vnitřních příjmech. Federální vláda zavedla koncept 529, ale plány jsou spravovány jednotlivými státy, státními agenturami a sbírkou vysokých škol a univerzit. Čtyřicet devět států a Washington, D.C., nabízejí 529 plánů úspor, z nichž každý má své vlastní rysy. K dispozici je také plán soukromé vysoké školy 529 a předplacené vzdělávací plány nebo garantované spořicí plány, které nabízejí některé státy nebo instituce vysokoškolského vzdělávání.

Jak funguje plán 529?

529 plánů funguje tak, že umožní, aby peníze vyčleněné na vzdělávání rostly bez daní. 529s se často nazývají spořicí plány, ale jsou to skutečně investiční účty: Peníze uložené v jednom z nich pravděpodobně porostou rychleji, než by tomu bylo při vložení spořicího účtu.

Hlavní výhodou 529 je to, že peníze v jednom porostou rychleji. Ideálně bude pro dítě vytvořeno 529, když se narodí. Pravidelné vklady nad 18 let (nebo dokud dítě nechodí na vysokou školu) porostou díky investicím a složenému úroku, takže nakonec budete mít na účtu více peněz, než jste ušetřili. Pokud začnete brzy, tyto takzvané bonusové peníze mohou být docela robustní částkou.

Další klíčovou součástí 529 plánů jsou daňové výhody. Standardní investice mohou být zdaněny z dividend, kapitálových výnosů a úroků; distribuce nebo výběry z investičního účtu jsou také zdaněny (pokud jsou prodány za účelem zisku). Peníze v 529 plánech mohou růst bez federální daně z příjmu a výběry jsou bez daně, pokud jsou Používá se pro kvalifikované výdaje, takže rodiny jsou schopny investovat své peníze, aniž by musely platit další daně to. Na rozdíl od plánů 401 (k) je však 529 vkladů po zdanění: Z těchto peněz budete platit daně, než je převedete na plán 529. (401 (k) příspěvky jsou před zdaněním.)

Některé státy nabízejí více daňových výhod a pobídek (včetně daňových úlev). Některé výhody se liší podle státu: Protože každý stát spravuje svůj vlastní plán (kromě Wyomingu, který nenabízí státem podporovaný program) 529 univerzitního spořicího plánu) a některé státy nabízejí více než jeden, je důležité pochopit, jaké konkrétní funkce má váš preferovaný plán nabídky.

Plán rodiny 529 může být otevřen rodinným příslušníkem pro příjemce. Obvykle je rodiče nebo prarodiče otevírají dětem nebo vnoučatům. Každý plán potřebuje jednoho příjemce, takže rodinné spoření pro vysokou školu pro dvě děti bude muset otevřít dva samostatné 529 účtů. Pokud se však jedno dítě rozhodne jít na vysokou školu, může být jeho účet převeden na druhé dítě nebo na jiného kvalifikovaného člena rodiny. Osoba, která otevřela účet, zůstává nad jeho kontrolou po celou dobu trvání, což znamená, že (nikoli příjemce) nakonec rozhodne, jak budou peníze použity.

529 limitů příspěvků a pravidel plánu

Specifická pravidla a limity pro 529 vysokoškolských spořicích plánů se liší podle plánu a státu. (Síť College Savings Plan Network, konsorcium všech států s 529 plány, má komplexní 529 porovnání plánu nástroj.) Z velké části jsou však limity celkového příspěvku vysoké: Mnoho plánů nabízí maximum limity příspěvků ve výši 300 000 $ nebo vyšší, což je dostačující k pokrytí nákladů na téměř každé čtyři roky instituce. Příspěvky do plánu 529 jsou považovány za dárek, říká Lynch, takže můžete přispívat až do výše federální limit daně z darů (15 000 $ od jediného dárce na jednoho příjemce v roce 2020), aniž byste museli nahlásit za svůj celoživotní darovací poplatek žádný další příspěvek.

Financování účtu 529 není jen povinností rodičů: K tomu mohou přispět i další rodinní příslušníci, a některé plány tak učiní je to snadné díky nabídnutým odkazům, které mohou zúčastněné strany použít k provádění jednorázových vkladů pro úspory na vysoké škole pro děti. (Lynch zdůrazňuje, že schopnost financovat jeden účet s příspěvky od několika lidí je obrovskou výhodou 529 plánů.)

Některé státy mají minimální počáteční příspěvek a následné požadavky na příspěvek. Některé nemají žádné minimální požadavky, zatímco jiné mají nízké požadavky. (Opět se liší podle plánu.) Většina z nich nemá žádné poplatky ani žádné poplatky a nabízí celou řadu investičních možností, včetně věku, vlastního kapitálu, stálého příjmu a dalších.

Pokud jsou výběry z 529 použity na kvalifikované výdaje spojené se vzděláváním, nebudou zdaněny. Majitel účtu se může rozhodnout vybrat peníze pro jiné účely než pro vzdělávací účely (například v případě finanční nouze), ale bude za ně platit daně a pokutu.

Pokud dítě nechodí na vysokou školu nebo pokud nejsou vyčerpány všechny peníze na účtu 529, může být příjemce účtu změněn na sourozenec, bratranec, majitel účtu (pokud zvažují další vzdělávání, například), nebo držený pro budoucí vnouče. V tomto smyslu nejsou peníze nikdy zbytečné a mohou být i nadále investovány, dokud nejsou použity.

529 kvalifikovaných výdajů

Seznam kvalifikovaných výdajů pro plán 529 je dlouhý. Kvalifikované náklady na vysokoškolské vzdělávání zahrnují školné, povinné poplatky, knihy, počítače a přístup na internet, spotřební materiál a vybavení potřebné pro zápis nebo docházku; pokoj a stravování mohou být také kvalifikovaným výdajem, dokud nebudou stanoveny určité příspěvky stanovené vzdělávací institucí.

Podobně seznam způsobilé instituce kde 529 prostředků lze použít na výuku, jsou dlouhé: Peníze z 529 plánu spoření lze použít téměř u všech akreditovaná vysoká škola nebo univerzita v USA a dokonce i na některých zahraničních školách pro studenty s maturitou mezinárodní ohyb.

Jak 2018, jisté množství peněz od 529 moci být používán platit školné u soukromých škol pro děti v mateřských školách přes 12. stupeň, ačkoli Brian Walsh, certifikovaný finanční plánovač u SoFi, říká, že různé státy mají různé interpretace pravidla: Ověřte si ve svém plánu, abyste zjistili, jaké z vašich 529 prostředků, které můžete dát na soukromé školní vyučování pro ne-vysokoškolské studenty.

Vzhledem k daňovým dopadům na rozdělení 529 budete chtít pečlivě sledovat, jak utratíte peníze z účtu 529.

Je plán 529 pro vás a vaši rodinu vhodný?

"S jakýmkoli cílem úspor, čím dříve, tím lépe," říká Walsh. "Sloučení výnosů je váš nejlepší přítel."

Jinými slovy, využití plánu 529 hraje dlouhou hru: zavazuje se ušetřit na vysoké škole několik let. Lochner říká, že většina lidí si otevírá účty, když jsou jejich děti šest nebo sedm let, ale opět, čím dříve, tím lépe. Čím déle jsou peníze investovány, tím více rostou, dokud však tolik, kolik jste původně vložili, je mnohem větší než původně. Klíčem k tomuto růstu je však čas. Nikdy není příliš pozdě otevřít účet pro spoření na vysoké škole, ale začít dříve znamená, že se tyto fondy budou natahovat dále - a znamená to menší zátěž pro vás.

"Sčítá se dokonce 10 dolarů měsíčně po dobu 18 let," říká Lochner. "Pokud plánujete dopředu a jste důslední, bude to obrovský rozdíl." Říká, že často slyší, že si rodiče přejí, aby si dříve vytvořili účet pro své dítě.

Ve společnosti SoFi, která svým členům nabízí bezplatné služby finančního plánování, Walsh přiměl členy, aby si před otevřením účtu 529 prohlédli své celkové finance.

"Zaměřujeme se na to, aby lidé nejprve měli solidní finanční nadaci," říká. "Jako plánovač se chceme ujistit, že lidé mají již připravené nouzové prostředky, že mají špatný dluh." vyplatila se a jsou na cestě ke svému vlastnímu odchodu do důchodu, než začnou odkládat peníze pro své děti. “ vysoká škola."

I když doufat, že ochrání vaše děti před studentským dluhem, s kterým jste možná bojovali, je hoden cíle nemělo by jít na úkor vlastní budoucnosti, zejména pokud vaše důchodové spoření není na dobré cestě nebo mít nouzový fond. Samozřejmě to všechno spadá do priorit: Pokud byste raději vložili své peníze do vzdělání svého dítěte a později si určili svou vlastní finanční budoucnost, je to vaše výsada. Zjistěte, co plánujete dosáhnout finančně, a pak své peníze vložte tam, kde jsou vaše cíle.

Pokud máte prostředky vyčleněné na spoření na vysoké škole, účet 529 je skvělou volbou, říká Walsh. Pokud chcete, aby váš účet 529 podporoval další úspory, z jakéhokoli důvodu existují i ​​další možnosti pro úspory na vysoké škole.

"Existuje několik způsobů, jak zaplatit vysokou školu, která by mohla doplnit plán 529, v závislosti na vaší osobní situaci, tj. Věku vašeho dítěte, potřebě likvidity atd.," Říká Lynch. „Několik možností zahrnuje spořicí a kontrolní účty, Roth IRA, Custodial Account (UGMA / UTMA) a Coverdell Vzdělávací spořicí účet. “Každý účet má samozřejmě své klady a zápory, takže před provedením závazku proveďte svůj výzkum do jednoho.

Pokud máte čas hrát dlouhou hru a prostředky na vyčlenění na úspory na vysoké škole, plán pro vás může být tou pravou volbou - ale musíte si vybrat ten pravý.

Jak vybrat plán 529

Většina států nabízí plán 529 - některé nabízejí více než jeden - a existuje také soukromá možnost, ale to neznamená, že si musíte vybrat plán svého státu. Ve skutečnosti Walsh a Lochner tvrdí, že výchozí nastavení plánu vaší země není vždy nejlepší možností a oba doporučují nakupovat plán, který nejlépe odpovídá cílům a situaci vaší rodiny.

Některé státy nabízejí obyvatelům zvláštní pobídky (myslím si daňové úlevy a přiřazování příspěvků), takže je to určitě něco, co je třeba zvážit a být si vědomi. Pokud je však váš stát nenabízí, nebo pokud máte rádi investiční možnosti, které nabízí jiný plán, můžete si tento vybrat. Různé investiční možnosti, které každý program nabízí, vám umožní být tak praktický (nebo -off), jak byste chtěli, abyste se mohli cítit pod kontrolou nad prostředky. Pokud dáváte přednost konkrétní investiční strategii, ujistěte se, že ji preferovaný plán nabízí, než se zaregistrujete.

Jakmile víte, jaké funkce chcete z účtu 529, věnujte pozornost poplatkům za plánování, minimálním příspěvkům a dalším logistickým funkcím: Chcete se ujistit, že plán pro vás skutečně funguje.

Lochner říká, že každý stát tvrdě pracuje na tom, aby bylo snadné zaregistrovat se na 529, takže jakmile si vyberete plán, vytvoření účtu by mělo být jednoduché. Odtud je to všechno o zastrčení všeho, co můžete zaplatit za chytřejší budoucnost.