Kdy použít kreditní kartu, podle profesionálů

Pokud se snažíte dostat z dluhů - zvláště pokud se snažíte přijít na to jak se dostat z dluhu na kreditní kartě—Zjistit, že odborníci doporučují účtovat určité výdaje na kreditní kartu, se může zdát kontraintuitivní. Pravda je, že existují nějaké nákupy, za které opravdu nechcete platit v hotovosti nebo debetem, zejména pokud již máte kreditní kartu. (Otevření kreditní karty pouze na pokrytí určitých nákladů je zcela jiná konverzace.)

Abychom určili, kdy použít kreditní kartu, požádali jsme dva odborníky na osobní finance, aby zvážili, kdy a proč by měl být váš první impuls účtováním.

Pokud máte obavy o bezpečnost

Pokud během transakce dojde ke kompromitaci nebo sdílení informací o vaší kartě - nebo pokud nevědomky platíte nechutná postava pro službu nebo zboží - obvykle je snazší získat peníze zpět, pokud jste použili kredit Kartu. Je to proto, že výdaje uvedené na výpisu z vaší kreditní karty jsou opravdu jen knihou výdajů, které nakonec dlužíte společnosti vydávající kreditní karty; vlastně jste ještě neztratili peníze. Když něco platíte debetem, je to jako platit v hotovosti: Peníze opouštějí váš účet a jsou pryč navždy.

Proto mnoho finančních odborníků, včetně Jeffa Richardsona z VantageScore Solutions, tvrdí, že je bezpečnější používat kreditní karty. "Mohlo by pro vás být docela velkým problémem získat zpět peníze na váš bankovní účet," říká.

Dalším problémem s debetními kartami je, že můžete nést odpovědnost za některé podvodné poplatky. To je jeden z důvodů, proč společnost Richardson doporučuje používat mezinárodní platební kartu.

"Kreditní karty mají někdy pojištění pro mezinárodní cestování, dokonce i pro nákupy v pokojích a věcech této povahy," říká. "Ale existuje spousta míst, kde nebudete moci používat debetní karty."

Navíc, platby za nákupy v zahraničí debetem někdy způsobí zadržení vašich finančních prostředků, které mohou zpozdit platby a způsobit přečerpání.

PŘÍBUZNÝ: Jak čistit kreditní karty

Pokud se chystáte sklízet nějaké odměny

Většina kreditních karet - například cestovní odměna karta—Zajistěte si vlastní kombinaci odměn založených na bodovém systému, včetně vrácení peněz za určité nákupy a slevy pro ostatní. V závislosti na tom, co vaše banka nabízí, existuje spousta pobídek, jak tyto odměny shromáždit, zatímco utratíte.

Brian Walsh, manažer finančního plánování ve společnosti SoFi, říká, že tyto odměny často vyžadují využití kreditní karty.

"Dokud odměny získávají [lidi] víc, než kolik platí v poplatcích, měli by vždy používat kreditní kartu pro odměny a pohodlí," říká Walsh. (Ujistěte se, že znáte hodnota jízdních mil a dalších odměn než uděláte cíl ze sbírání bodů.)

Mějte na paměti, že někteří obchodníci účtují poplatek, když platíte kreditními kartami. V těchto případech Walsh říká, že je chytré vypočítat přínos vašich odměn vs. tento poplatek a místo toho rozhodněte, zda se jedná o práci s inkasem nebo v hotovosti.

Pokud se snažíte získat úvěr

Ať už máte v úmyslu nosit dluh, pravdou je, že musíte prokázat, že můžete dluh nashromáždit a splácet. To je celý předpoklad za úvěr na budování.

"Jako vysokoškolský student mi rodiče dostali kreditní kartu," říká Richardson. "A jediné, co mi bylo dovoleno účtovat, byly mé knihy na vysoké škole."

Knihy byly dobrým způsobem, jak získat úvěr, říká Richardson, protože je musel koupit (ať už využil nebo ne), bylo to jen pár stovek dolarů, a mohl je v průběhu času splácet. Budování tohoto úvěru brzy zajistilo, že byl v dobrém stavu u bank, když se nakonec snažil koupit větší položky vstupenek.

"Nikdy nechceš být v pozici jít k půjčovateli poslední instance," říká Richardson. Tím, že měl předem vytvořený vztah s vydavatelem kreditní karty, měl snadno přístupný zdroj úvěru směrem k drahým potřebám - přemýšlejte o nouzové situaci v domácnosti, která se týká rozbitého topení nebo auta, které náhle potřebuje nové brzdy.

"Samozřejmě to funguje opačně," říká Richardson. "Pokud vám chybí platba kreditní kartou nebo je na kartě příliš mnoho poplatků, může to ovlivnit vaše kreditní skóre."

Pokud je plánujete použít pouze k získání kreditu, je také důležité, abyste své kreditní karty nechali otevřené, ať už je plánujete používat pravidelně. Za tímto účelem Richardson doporučuje účtovat něco jako časopis nebo předplatné streamování, nízký poplatek, který se znovu objeví a udržuje vaši kartu v dobrém stavu.

Pokud potřebujete pomoc při krytí velkých, ale pravidelných výdajů

Pokud jde o projekty renovace domů, Walsh řekl, že byste měli mít možnost účtovat výdaje na svou kreditní kartu, pokud je plánujete rychle vyplatit, a to pouze v případě, že to děláte, abyste sklízeli odměny. (Pokud si nemůžete dovolit vyplatit účet za kreditní kartu, najděte jinou metodu platby za projekt.) Richardson říká, že byste měli používat kreditní kartu pouze v případě, že existuje způsob, jak zajistit výraznou slevu z a hlavní prodejce. V opačném případě zvažte, co je pro spotřebitele vstřícnější.

"Úvěrová linka na domácí kapitál často nabízí dostupnější podmínky," řekl Richardson. (Dozvíte se vše o domácí spravedlnost tady.)

Totéž platí pro nákup vozidla. Pokud jej plánujete vyplatit okamžitě po nabití, může to stát za to. Pokud tomu tak není, je mnoho sazeb auto úvěrů nižší než úrokové sazby kreditních karet.

Spotřebiče, na druhé straně, někdy přicházejí s vlastními podmínkami za nulový úrok po dobu 12 měsíců, pokud si za nákup zakoupíte kreditní kartu, říká Walsh.

Pro majora účty za lékařskou péči nebo zdravotní poplatky, jako jsou rovnátka pro vaše děti, zvažte osobní půjčku nebo zdravotní spořicí účet, protože jsou obvykle vstřícnější vůči spotřebitelům, souhlasí Walsh a Richardson.

Pokud jste disciplinovaný

Všechny tyto rady by měly přicházet se zrnkem soli: Richardson ani Walsh nedoporučují, abyste si zadlužili dluh v zájmu získání zpětných odměn nebo získání úvěru. Místo toho se rozhodnete použít úvěr pouze v případě, že víte, že máte kázeň (a hotovostní rezervy) na splacení těchto dluhů.

"Použití kreditní karty není náhradou za dostupnost," říká Richardson.

Walshovo stanovisko k účtování hlavních nákladů bylo stejné: „Ano, za předpokladu, že máte dostatek hotovosti na zaplacení účtu v plné výši.“