Nejčastější mýty o kreditních kartách nevěřit

Když právě začínáte ve skutečném světě, je těžké vědět, kam se obrátit za nejlepší a nejrealističtější radu, pokud jde o kreditní karty. Posloucháte rodiče, starší sourozence a přátele, ale hádáme, že máte smíšené zprávy dávkou a neděláním kreditních karet - od toho, zda byste měli dostat jednu (měli byste!) po zmeškanou platbu pokuty. Zde je seznam nejčastějších mylných představ o kreditních kartách, které se příliš často hádají - a skutečnou radu, kterou byste měli místo toho poslouchat.

MÝT # 1: Potřebujete pouze jednu kreditní kartu.

Tady je pravda ...

Spíše jako dvě karty (nepočítaje karty obchodu). V ideálním případě by vaše hlavní kreditní karta měla být odměnou, kterou používáte k nabíjení všeho, a přitom shromažďovat body. (Vyplácejte účet vždy každý měsíc, abyste se vyhnuli úrokům.)

Druhou kartou by měla být záloha, která by měla být použita především pro nouzové výdaje. Například vaše brzdy zhasnou a musíte je vyměnit za stat. V případě, že budete někdy potřebovat zůstatek, ujistěte se, že karta má nízkou úrokovou sazbu (podívejte se na APR ve středních letech) a vysokou hranici, například 5 000 $ nebo více. Poté použijte tuto kartu jednou za měsíc. Jeden nápad: Nastavit jeden z vašich opakujících se účtů, jako je elektrický, na automatickém platení, aby byl účet aktivní, říká Gerri Detweiler, vedoucí marketingového trhu pro financování podnikání

Nav. V opačném případě může emitent účet uzavřít.

Pokud již máte více než dvě kreditní karty, nedělejte si starosti. Udržujte účty, pokud je používáte zodpovědně - to znamená, že platíte zůstatek každý měsíc a využíváte méně než 10 procent z celkového dostupného kreditu. Pokud však máte potíže se sledováním zůstatků, termínů splatnosti a smluvních podmínek, možná budete chtít snížit počet, který přenášíte, na dva.

MÝT # 2: Přesun zůstatku z jedné karty na kartu s nižší úrokovou sazbou vám ušetří peníze.

Tady je pravda ...

Vypadá to, že 80 procent vaší šnekové pošty je tvořeno žádostí o kreditní kartu, že? A přestože průvodní dopisy to znějí jako převody zůstatků, jsou úžasné pro každého, nemusí to být pravda.

Na straně převodu zůstatků: Snížíte částku, kterou dlužíte každý měsíc, ušetříte peníze na finančních poplatcích, zaplatíte méně úrokových poplatků a celkově zjednodušíte svůj finanční život. Nevýhody: Poplatky za převod vás mohou stát až 5 procent zůstatku. Takže přesunutí 5 000 $ z karty A na kartu B by vás stálo 250 USD. Navíc je důležité si uvědomit, že sladké obchody, jako například převody zůstatku v nulovém procentu po dobu 18 měsíců, jsou obvykle vyhrazeny pro ty, kteří mají bezchybnou úvěrovou historii.

Před podáním žádosti o novou kartu, na kterou chcete převést zůstatek, vyhledejte tyto důležité informace z webových stránek emitenta nebo od zástupce společnosti.

• Jak dlouho úvodní úrokové období trvá
• Kolik musíte každý měsíc ponořit, abyste splatili zůstatek před koncem této doby
• Poplatek za převod zůstatku
• Pokuty, které vám budou uloženy za pozdní nebo zmeškané platby
• Zda se „teaser rate“ vztahuje na nové nákupy

MÝT # 3: Placení ročního poplatku je plýtvání penězi.

Tady je pravda ...

Překvapení, překvapení: Náklady na kreditní kartu mohou stát. Než se zaregistrujete, proveďte nějakou matematiku, abyste zjistili, zda dávky vyplácí nebo překračují roční poplatek. Řekněme, že karta sponzorovaná leteckou společností účtuje roční poplatek 100 $, ale umožňuje držitelům karet bezplatně zkontrolovat jednu tašku při každém letu. Pokud se chystáte na několik letů za rok, bude to obrovská výhra.

MÝT # 4: Při registraci k obchodním kartám není žádná újma.

Tady je pravda ...

Kdo říká ne slevě - zejména když jste připraveni na kompletní šatní skříň? To je přesně to, na co maloobchodníci počítají, když nabízejí propagační akce, slevy, programy odměn, financování s nulovým procentem a další výhody, pokud si u nich otevřete kartový účet. Některé karty obchodů se vyplatí mít, ale nezaregistrujte se za všechny, které nabízíte - to vás vystaví riziku hromadění dluhů. "Získejte je pouze z jednoho nebo dvou obchodů, které nejčastěji navštěvujete; jinak můžete ztratit přehled o tom, kdy mají být různé účty splatné, “říká Bill Hardekopf, generální ředitel společnosti LowCards.com, stránky pro porovnávání kreditních karet.

Toto pravidlo platí zejména, pokud jste na trhu pro něco velkého, co vyžaduje financování, jako je nové auto. Proč? Každá žádost o novou kreditní kartu vyvolá dotaz na vaši kreditní zprávu. Otevření několika účtů v krátkém časovém období způsobí, že vypadáte jako rizikový dlužník a můžete snížit své kreditní skóre až o 30 bodů. V důsledku toho se můžete kvalifikovat pouze na půjčku s takovými podmínkami.

Pokud jste typ, který nikdy nezaplatí účet za kreditní kartu v plné výši, vždy řekněte ne, aby se ukládaly kreditní karty. Obvykle účtují úrokové sazby, které přesahují 20 procent, ve srovnání se 14 procenty a vyšší u běžných karet.

MÝT # 5: Jedna zmeškaná platba nepoškodí vaše kreditní skóre.

Tady je pravda ...

Bohužel to mohlo. Vaše kreditní skóre může klesnout o více než 100 bodů - zejména pokud jste měli skvělý (700 nebo vyšší). To proto, že čím vyšší má začít, tím těžší je pád. „Někdo s nižším skóre je již považován za riziko, takže se jeho pokládka téměř očekává. Výsledkem by bylo, že by ztratili pouze 60 až 80 bodů, “říká Liz Weston, autor Vaše kreditní skóre.

Pokud platba zcela upadne do příštího měsíce, než dorazí výpis z následujícího měsíce, nemůžete udělat mnoho - kromě nastavení automatické platby faktur, což byste měli naprosto udělat.

MÝT # 6: Přesvědčit vydavatele, aby snížil vaše poplatky nebo zvýšil svůj kreditní limit, je téměř nemožné.

Tady je pravda ...

Ve skutečnosti je to možné! Řekněme, že chcete nižší úrokovou sazbu. Zavolejte zákaznický servis, uveďte, že jste dostali několik atraktivních konkurenčních nabídek řekněte zástupci, že chcete zůstat věrným zákazníkem, ale že vážíte možnosti. Pak se zeptejte: „Co můžeme udělat, abychom to vyřešili?“ místo „Co pro mě můžete udělat?“ „Použití slova„ my “, když mluvíte o řešení, vytváří smysl spolupracovat na dosažení společného cíle, “říká Noah Goldstein, profesor managementu a organizace na UCLA Anderson School of Řízení. Nezapomeňte však, že pokud jste praktikovali špatné chování (maximalizaci vaší karty, obvyklé přeskakování plateb nebo špatný kredit), váš emitent vám pravděpodobně nebude dělat žádnou laskavost.

MÝT # 7: Použití debetní karty a použití kreditní karty je v podstatě to samé.

Tady je pravda ...

Ne tak docela. Debetní karty mají rozhodně své výhody: Pokud se nečerpáte, nemůžete utratit více, než je částka, která je na vašem bankovním účtu, a nemusíte se starat o pozdní poplatky nebo úrokové sazby.

Kreditní karty jsou však obecně vstřícnější vůči spotřebitelům. Podle federálního zákona zaplatí uživatel kreditní karty maximálně 50 USD, pokud dojde k podvodu na kartě. (Ještě lépe, mnoho emitentů nabízí nulovou odpovědnost, což znamená, že nebudete platit penny.) V ostrém kontrastu může být uživatel debetní karty na háku za 500 $, pokud nehlásí neautorizované transakce do dvou pracovních dnů od jejich získání, podle Federal Trade Komise. A pokud uplyne více než 60 dnů, než bude banka informována o podvodu? Rozloučte se všemi těmi penězi.

Použijte plast pro všechny online nákupy a pro všechny velké vstupenky (pohovky, kávovary, výlety do Evropa), protože vaše společnost vydávající kreditní karty vám vrátí peníze, pokud byla zakoupená položka zkreslené. To se nestane s debetní kartou. Navíc, když používáte debetní kartu pro určité typy nákupů - ty, u kterých není konečná kupní cena neznámá v přesný čas jako například naplnění nádrže benzínem nebo rezervace hotelů - obchodník může na váš účet zadržet a rezervovat více peníze za sebe, než kolik skutečně utratíte, říká Linda Sherry, ředitelka národních priorit pro hlídací skupinu spotřebitelů v San Franciscu Akce. Příklad: Čerpací stanice může na několik dní zmrazit 100 $ (i když jste si koupili pouze 20 $ plynu). Pokud tyto peníze potřebujete, budete mít smůlu, dokud neodstraní držení.

MÝT # 8: S kreditní kartou „cash back“ dostanete v podstatě zaplaceno za nákupy.

Tady je pravda ...

Bohužel není žádný (úplně) oběd zdarma. Ano, vydavatelé odměn slibují, že vám každý měsíc vrátí procento svých nákupů na kreditní kartě - někdy poté, co vyděláte předem stanovené minimum, v rozmezí od 20 do 100 USD. Peníze dostanete zpět ve formě šeku, kreditu na váš zůstatek nebo dárkové karty.

Existuje však několik úlovků: K získání karet s nejlepšími odměnami budete potřebovat pozlacené kreditní skóre (720 nebo vyšší), například ty, které nabízejí vrácení 1 až 1,5 procenta na všechny nákupy nebo až 6 procent zpět v bonusových kategoriích, jako je stravování nebo na určené maloobchodníci. Karty s nejlukrativnějšími odměnami vybírají roční poplatek 50 až 100 $; jejich úrokové sazby jsou v průměru vyšší než u standardních karet; a někteří vydavatelé omezují, kolik peněz zpět můžete získat za rok. Tyto karty se mohou vyplatit, pokud hodně utratíte v kategoriích nabízejících hotovost, jako je plyn a oblečení, říká Beverly Harzog, odborník na kreditní karty. Pokud však obvykle máte zůstatek, říká: „rozhodněte se pro kartu s nízkým úrokem, nebo utratíte více za úroky, než kdy dostanete zpět v hotovosti.“

Výňatek z Skutečný jednoduchý průvodce skutečným životem: snadné dospívání. Copyright © 2015 Time Inc. Všechna práva vyhrazena.

Koupit Skutečný jednoduchý průvodce skutečným životem tady!