5 Pravidla pro nouzový fond Každý by měl vědět

Nouzový fond může jít podle mnoha jmen, ale ve své podstatě je pro každého, kdo hledá, ekonomický základ finanční nezávislost. Nouzový fond - podobný, ale ne vždy stejný jako nouzová záchranná síť - je peněžním polštářem proti finančním těžkostem, jako je ztráta zaměstnání, vyhoštění nebo nehoda; je to finanční záchranář, který vás udržuje nad vodou během hrubých záplat.

"Když uvažujeme o nouzovém fondu, jednoduše se chceme ujistit, že má někdo po ruce hotovost za všechno, co je neočekávané," říká Lauren Anastasio, CFP v personální finanční společnosti SoFi. "Ať už se jedná o to, jak vás dostat z jedné výplaty na příští, přechod od tohoto životního stylu živé výplaty k výplatě, nebo něco trochu podstatnějšího, jako je schopnost se o sebe postarat, pokud byste ztratili práci, to může opravdu sloužit v celé řadě módy. “

Každý ví, na určité úrovni, že je důležité mít nějaké úspory, které lze v případě nouze použít; Jak tyto úspory vypadají, kde jsou uloženy a na co jsou použity, jsou aspekty nouzového fondu, které však nejsou tak jasné. Abychom pomohli objasnit některé zmatky, Anastasio odpověděla na naše hlavní otázky týkající se nouzových fondů. S trochou štěstí bude mít její inteligentní a dosažitelná rada i ty nejméně finančně důvtipné mezi námi o něco blíže tomu nejdůležitějšímu

finanční cíle: zřízení nouzového fondu.

Nejprve několik připomenutí: Každý je jiný a všechny finanční situace jsou jiné. Někteří lidé mají dostatek finanční podpory od svých rodin; některé čelí studentským, lékařským nebo kreditním dluhům (nebo jejich kombinaci). Při čtení osobní finanční tipy, je důležité zvážit vše v kontextu vaší osobní finanční situace a udělat to, co je pro vás nejlepší.

Jste připraveni uložit? Přečtěte si některá pravidla pro nouzový fond, na kterém chcete začít pracovat, stat.

1. K dosažení cíle potřebujete úsporný cíl

Mělo by to být také konkrétní. Říct si, že se jen snažíte ušetřit peníze, nestačí. Dopřejte si pro svůj pohotovostní fond nominální (a realistický) cíl úspor, zapište si jej a snažte se o to. Když to dosáhnete (nebo se přiblížíte), můžete jej zvýšit podle potřeby; důležitá věc je mít cíl.

„Důvodem, proč mít na paměti cíl, když šetříte, je tak důležité, abyste se ujistili, že se budete držet svůj plán ušetřit na cokoli, co by mohlo být cílem, a ujistit se, že toho dosáhnete, “Anastasio říká. "Jakmile ztratíte ze zřetele, co se snažíte zachránit, to je místo, kde lidé trochu vykolejí a začnou." ospravedlněte utrácení více peněz v současnosti, na rozdíl od toho, abyste se ujistili, že peníze jsou na něco vyčleněny charakteristický."

Úsporný cíl nebo finanční cíl - ať už jej chcete nazvat cokoli - vás může motivovat a sledovat, stejně jako stanovení kondičního cíle pro běh závodu nebo zvedání určitého množství váhy vás může udržet aktivní. Ideálně je to specifické; „Snažím se ušetřit 1 000 $“ je mnohem motivačnější než „Snažím se ušetřit pro nouzový fond.“

Některé banky - nebo finanční společnosti jako SoFi—Pošlete zdarma konzultační sezení typu one-on-one s odbornými poradci, kteří mohou poskytnout pokyny, jak stanovit priority úspor; Pokud v této oblasti bojujete, může vám pomoci se ujistit, zda vaše banka nabízí tento druh služby, a pomůže vám to na správné cestě.

2. Standardem jsou stále tři až šestiměsíční výdaje

Po celá léta je nejobvyklejším cílem plně financovaného nouzového fondu zastrčit ekvivalent tří až šesti měsíců vašich výdajů do úspor a Anastasio tvrdí, že tomu tak stále je.

"Byl to standardní návod po mnoho let, a myslím, že to zůstává vhodné pro většinu populace," říká. "Dva faktory, které vždy povzbuzuji lidi, aby zvážili, když se snaží zjistit, co je pro ně správné, jsou jak." definují nouzovou situaci a pokud mají osobní okolnosti, které by mohly přinést něco jako 8-12 měsíců déle odpovídající."

Zde je kontext vaší finanční situace tak důležitý: Většina lidí se může zbavit svých výdajů jen za tři až šest měsíců (nájemné nebo hypotéka, platby autem, účty, potraviny atd.) v úsporách, ale někdo, kdo je jediným poskytovatelem pro svou rodinu, samostatně výdělečně činný nebo má chronický zdravotní stav, může být s větší nouzovou situací lepší fond.

"Na konci dne se chceme ujistit, že lidé mají dost krytí v případě nepředvídaných výdajů," říká Anastasio. "Pokud se někdo potřebuje více, aby se cítil bezpečně nebo aby se cítil, jako by byl zakryt, je to v pořádku."

3. Měl by být tekutý

Někteří lidé investují své úspory; jiní je drží pod matrací. Ať už děláte cokoli, pamatujte, že tyto peníze potřebujete, aby byly likvidní: Měla by být katastrofa (propuštění, náhle nemoc, porucha automobilu), chcete mít k těmto penězům rychlý přístup, aniž byste museli platit poplatky to.

Možná máte ušetřeno šestiměsíční náklady, ale investují se tři měsíce; to je v pořádku, pokud máte přístup k značnému množství peněz, když to potřebujete. Chcete se ujistit, že peníze nejsou ohroženy (například na akciovém trhu). CD, nízkorizikové investice, Roth IRA a podobně jsou populární výběry pro nouzové skladování fondů, Anastasio však doporučuje spořicí účty pro nejsnadnější přístup k vašim penězům.

4. Uložte jej na spořicí účet s vysokým úrokem

Ano, váš pohotovostní fond by měl být likvidní, ale to neznamená, že by to mělo zhasnout. Mějte na paměti, že hodnota těchto peněz může klesat, když dojde k inflaci, a rovnováha, která se týká udržení vašich peněz přístupných. (To je konec konců nouzový fond.)

„Vždy doporučujeme, aby nouzový fond šel na spořicí účet s vysokým výnosem nebo podobně SoFi Peníze, kde máte velmi rychlý přístup k hotovosti a v ideálním případě vyděláváte co nejvíce zájmu, ale nezabýváte se jakékoli riziko nebo uzamčení takovým způsobem, že by bylo obtížné se tam dostat nebo tam, kde byste měli pokuty, “Anastasio říká.

Úrokové sazby spořicích účtů v posledních několika letech rostou; právě teď je dobrá sazba někde mezi 2 a 2,5% APY. Nakupujte za dobrou cenu (v ideálním případě bez připevněných poplatků), aby byl váš pohotovostní fond připraven.

5. Pamatujte, proč máte nouzový fond

I když jste úspěšně vytvořili nouzový fond, zapomenout na to, co je tam, může zničit váš těžce vydělaný finanční úspěch.

"Všechny naše úspory jsou tam, aby sloužily účelu, nebo možná pro dosažení cíle pro nás," říká Anastasio. „Dodržování těchto cílů pomůže lidem v budoucnu zůstat na dobré cestě. Když ztratíme přehled o tom, proč tyto peníze šetříme nebo co jsou tyto peníze určeny, dostaneme se do nástrah. “

V případě nouzových prostředků je účelem udržet vás finančně nad vodou v těžkých obdobích. Pokud tyto peníze nasměrujete na něco jiného - například na dovolenou nebo svatbu - může vás dostat na nestabilní finanční základnu, pokud dojde k nějaké katastrofě. Zůstat na trati znamená definovat, co představuje nouzovou situaci, a držet se této definice.

"Co je nouze pro jednu osobu, nemusí být nouze pro někoho jiného," říká Anastasio. "Snažím se lidem připomenout, že prodej není naléhavý případ." Chtít se dostat z města na víkend obvykle není naléhavé. “

Vyčlenit peníze na samostatné místo pro tyto cíle je chytré, ale ponoření do tohoto nouzového fondu na jejich pokrytí není. Buďte upřímní v tom, co je pro vás v nouzi, a v nadcházejících letech se budete moci v případě nouze spolehnout na váš pohotovostní fond.