Důvěryhodný podcast s penězi: Dohání důchodové úspory

Spoření na důchod je jednou z věcí, které odborníci na peníze doporučují znovu a znovu. Ale co se stane, když vám život překáží? To je realita pro Louise (ne její skutečné jméno), 64letého marketingového manažera, který zavolal na tento týden Peníze důvěrné podcast. Přemýšlí, jak může svou finanční budoucnost obrátit, s velmi malým spořením na důchod a nedávným propouštěním.

Louise dosáhla několika finančních cílů, jako je placení vysokoškolského vzdělání jejích dětí a drahé léčby závislosti u jiného dítěte. Ale její manžel musel ukončit své podnikání a Louiseina kariéra čelila neúspěchům kvůli propouštění - ta nejnovější před několika měsíci. Jejich postupu bránil i bankrot a některé špatné investice, které vybral správce peněz. „Nejsme honosní - měli jsme úplně normální auta a ne velké šperky, nebo moc nejíme,“ říká Louise. „Přál bych si, aby někdo mohl sedět vedle mě v práci a říct mi, co dělám špatně.“

Moderátorka Stefanie O'Connell Rodriguez se obrátila o radu na Jill Schlesinger, CFP, obchodní analytičku pro CBS News. Schlesinger už tyto příběhy slyšel: „Baby boomer, který se možná ujal dluhu svých dětí a dostal jejich děti přes vysokou školu, ale přišla krátká a je jí 60, 63 let a říká: Asi budu muset navždy pracovat, “řekla říká. „A můj strach je vždycky, no, co když nemůžeš?“

Časné spoření a často vám dává možnosti dříve v kariéře - pokud chcete začít podnikat nebo potřebujete opustit toxické pracoviště - a později, pokud se ve věku 64 let ocitnete bez práce. „Jediným důvodem, proč ušetřit na začátku života, je poskytnout vám možnosti a možnosti, abyste se cítili dobře,“ říká Schlesinger.

Schlesinger doporučuje podniknout tři velké kroky nyní, aby zajistil vaši finanční budoucnost. Nejprve vytvořte nouzový rezervní fond se životními náklady na šest až 12 měsíců - a pokud se chystáte do důchodu, blíží se výdajům blíže dvěma letům. Za druhé, řešte jakýkoli spotřebitelský dluh, jako jsou kreditní karty, studentské půjčky nebo půjčky na auto. A pak jde o spoření na důchod - maximalizujte to podle svých nejlepších schopností (i když přiznává, že roční maximum, 19 500 USD, může být pro lidi obtížný cíl).

Schlesinger si také myslí, že pandemie možná vydláždila cestu delší, ale flexibilnější kariéře pro každého. „Právě jsme viděli tento náhlý přechod k práci na dálku, což může být ve skutečnosti dobrá zpráva pro mnoho pracovníků,“ říká. „Myslím si, že pokud uvažuješ o návratu na pracovní sílu, možná bys byl ochotnější to udělat, kdybys řekl:„ Hej, nemusím dojíždět pět dní v týdnu, nebo nemusím být na místě každou minutu, nebo mohu vytvořit hybridní prostředí, které mi poskytne trochu delší životnost. “

A pro Louise to může být její nejlepší příležitost pro bezpečnější odchod do důchodu a ta, na kterou si pochutnává. „Miluji práci,“ říká. „Až budu v důchodu, vím, že se chystám dobrovolně, protože nemohu vydržet jen tak sedět kolem domu. Dokud budu pracovat, tak bych za to mohl dostat zaplaceno. Nechci hrát Mahjong a pickleball - to není moje věc. “

Poslechněte si tento týden Peníze důvěrné- „Je mi 64 a sotva jsem si spořil na důchod. Co mám dělat? “ - pro celý rozhovor, který vám pomůže dohnat spoření na důchod. Peníze důvěrné je k dispozici na Podcasty Apple, Amazonka, Spotify, Přehrávač FM, Sešívačkanebo kdekoli posloucháte své oblíbené podcasty.

____________________________

Evelyn: Teprve nedávno, v posledním roce, jsem poprvé začal přispívat na svých 401 tisíc. Bylo mi trapně, že jsem čekal tak dlouho, jak jsem čekal.

Christie: Mám nárok na odchod do důchodu asi za šest let. Rád bych to udělal, ale vím, že musím pracovat.

Ella: Jen se obávám, že skončím na místě, kde to vypadá, jako bys neplánoval dopředu, a já se ohlédnu a říkám si, bože, je mi 50. A prostě jsem nešetřil

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast od Real Simple o našich peněžních příbězích, bojích a tajemstvích. Jsem vaše hostitelka, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes je naším hostem 64letý marketingový manažer, propuštěný během pandemie, kterému říkáme Louise-ne její skutečné jméno.

Louise: Vždy jsem měl hrozný vztah k penězům. Jsem hloupý i líný. A já jsem první, kdo to přiznal. Hodně z toho se týká mého manžela. Jsme spolu už od střední školy a kdykoli se objevily peníze, vždy jsem je přitlačil k němu a on je pak vždy vrátil ke mně. Bylo tolik možností, kolik rozhodnutí bylo třeba udělat. Prostě jsem nerozuměl žádným výrazům. Takže jsme se prostě rozhodli paralyzovat, dát peníze do úspor a tím jsme začali. A tím téměř končíme.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vkládání peněz do úspor není hloupost.

Louise: Ne, ale nedělali jsme podílové fondy ani akcie. Pracoval jsem pro NBC Sports a odešel, abych měl své děti. Dostal jsem na výběr, zda dostanu důchod nebo paušál, vzal jsem to jako paušál. Šli jsme za správcem peněz, který to za nás investoval.

Investovala do velmi riskantního fondu, a když to šlo na jih, ne že bych očekával, že nám to vrátí, ale ona byla jako: „Ach, no, to se stává. „A myslím, že to v našich ústech zanechalo opravdu špatnou chuť. Využili jsme také jeho dobrou část - můj manžel zahájil vlastní podnikání, které bylo nějakou dobu úspěšné.

Kolem roku 2000 děti stárly. Vrátil jsem se do práce na částečný úvazek, jeho podnikání se zhroutilo.

Začali jsme tedy rychle na jih. Vrátil jsem se do práce na plný úvazek. V roce 2002 bylo všechno v pořádku, ale stále se snažil, aby podnikání fungovalo, a opravdu to nešlo. Takže jsme prodávali akcie, abychom zaplatili hypotéku.

Navíc děti chodily na vysokou školu a já mám tři děti. Chtěl zaplatit za jejich vysokou školu a nechtěl, aby věděli, že jsme ve finančních potížích. Je to typ chlapa, který vždy přistane na nohou, a řekl jim, že jim zaplatíme vysokou školu, a oni šli na pěkné vysoké školy a on se nikdy pořádně nepostavil na nohy.

Takže jsme se vznášeli do roku 2008. V té době jsem pracoval pro noviny, takže to bylo jako dokonalá bouře, že? Byly to, víte, noviny, ne zrovna vzkvétající. Recese zasáhla a jeho podnikání se prostě nestalo. Zkoušel najít jiné oblasti podnikání a ty se prostě neděly. Takže jsme měli tři děti na vysoké škole a žádný příjem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaplatili jste plnou dopravu za všechna tři vysokoškolská studia vašich dětí?

Louise: Dva z nich. Stále platíme dva z nich. Moje třetí dítě začalo užívat drogy. kolem roku 2010, jako heroin, jako plnohodnotná závislost žijící na ulici, vracející se tam a zpět.

Teď je rok čistá, ale všechno, co jsme za ni zaplatili, mezi rehabilitacemi a zaplacením všech jejích výdajů a všech těch věcí, to bylo něco jako další školné.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je hodně na práci. Je to hodně finančně. Je to hodně emočně. A zajímalo by mě, jak jste to za tu dobu zvládli?

Louise: Měli jsme dobré úspory. Když se mému manželovi dařilo, vedl si opravdu dobře.

Pokud bych mohl udělat svá pro a proti, jednou z mých výhod je, že nejsme bujní. Měli jsme jako velmi normální auta, a ne velké šperky, nebo moc nejíme. Takže jsme byli docela dobří střadatelé. Stále jsme docela dobří střadatelé.

Věděl jsem, že jsme přemontovali dům, ale nevěděl jsem, že jsme zaplatili 350. Remortgaged to za 675. A znovu, nechci mu to dávat za vinu. Byla to moje chyba, že jsem nebyl zapojen. Ale když jsme podepsali papíry, bylo mi něco jako 675.

Zaplatili jsme tedy kreditní karty a prostě všechno. Nakonec jsme samozřejmě znovu vybudovali své kreditní karty a skončili jsme vyhlášením bankrotu a přišli jsme o dům.

Myslím, že to bylo kolem roku 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je bankrot stále na vaší kreditní zprávě?

Louise: Stále čekám, až to spadne. Myslím, že v září to konečně vyjde. Dostali jsme spoustu přestávek z nešťastných důvodů. Jeho otec zemřel a jeho sestry nás nechaly žít v jeho domě zdarma. Jen jsme jim zaplatili daně a udělali jsme na tom spoustu oprav, ale neplatili jsme nájem ani nic. A jeho otec nám nechal nějaké peníze. Moje matka zemřela. Nechala nám nějaké peníze.

Takže jsme stále dostávali tyto přílivy, které nás držely nad vodou.

Potom jsem si nakonec našel jinou práci. Ale stále se propouštíme. A přeji si, aby někdo mohl sedět vedle mě v práci a říct mi, co dělám špatně.

Myslím, že je to částečně proto, že když v roce 2008 znovu vstoupíte do pracovního procesu, bylo mi 52 let. Víte, že malé děti chodí ven a navazují vztahy. Je těžké do toho sociálně vklouznout. Abyste se na nějaké místo vešli, když v tom věku začínáte.

V prosinci mě zase propustili. Pět z nás bylo propuštěno a bylo nám více než 50 let. Nikdo nechce žalovat, protože víme, že proti nim nemůžeme jít. Takže všichni jdeme dál. Nyní tedy hledám svou další příležitost ve věku 64 let.

Generace mých rodičů byla, víte, v pátek jste maturovali, nastoupili jste do zaměstnání V pondělí a o 40 let později jste dostali zlaté hodinky a velký velký důchod, odešli jste a takhle to bylo.

Absolvoval jsem online kurzy. Nyní tedy absolvuji certifikační program prostřednictvím obchodní školy Columbia v digitálním marketingu, abych si jen obnovil své dovednosti. Také jsem to naposledy udělal prostřednictvím Rutgers. Mám štěstí, že to dokážu, zejména s pandemií, že to zvládnu online.

A je to docela dostupné a opravdu zajímavé a dobré pro trh práce.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nyní, když procházíte touto pandemií, mohli jste žádat o podporu v nezaměstnanosti nebo o jiné dávky?

Louise: Ano. A to pomohlo.

A pak jsem také včera obdržel oznámení, že moje společnost bude pokrývat COBRA nebo vládu, kterou tuším pokrývá, takže je to opravdu užitečné. A pak je můj manžel už na Medicare.

V jednu chvíli jsem měl na spořicím účtu sto dolarů. Teď mám další místa, ze kterých bych to mohl vzít. Jsme v bodě, kdy jsme si vybudovali hnízdní vajíčko, ale já si říkám, jak budu dál, nemohu zaplatit ani účet za mobilní telefon.

A pak jsem se najednou k někomu dostal a dostal další příliv. A teď mám pocit, že v noci můžu doslova spát. Jsem tedy docela dobrý v tom, být chudý. Víte, můj otec zemřel, když moje matka byla těhotná s mojí nejmladší sestrou a byla sekretářkou a podporovala nás a nikdy jsme nevynechali jídlo.

Vždy žil v pěkném domě, chodil do katolické školy. Nějak se jí to podařilo. A ona mi opravdu dala tyto nástroje - Víte, některé noci máme řízek a některé noci máme palačinky.

Mám tedy dobrý základ k přežití, když věci nejdou skvěle.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zdá se, že máte spoustu znalostí, jak zvládat každý den. Jak to udělám? Jak zajistím, aby moje peníze fungovaly dnes? Zdá se však, že nepohodlí způsobuje dlouhodobější finanční plánování.

Louise: Ano. Ano. Před několika lety jsme šli k jinému poradci. Můj manžel vůbec nepracoval. Nyní řídí Lyft a náhradní učitel, takže je v pořádku. Ale poradce mi řekl, řekl, na cestě, kterou jdete, prostě nikdy nebudete moci odejít do důchodu.

A odešli jsme a šli jsme bez plánu. Mám asi sto tisíc dolarů za 401ks a další úspory. Dokázali jsme to nějak udržet pohromadě, takže to není tak, že bychom neměli nic.

A opravdu náš herní plán je, protože žijeme na severovýchodě. Opravdu to nechci dělat, ale abych se přestěhoval do levnějšího státu, opravdu nechci odtud odejít. Víte, moje rodina je tady. Cítím, že to tady dokážeme zprovoznit, ale je to něco jako náš záložní plán, pokud se nestane nic jiného.

A jsem zdravý a práce mě opravdu baví. Dokud mohu zůstat zaměstnán, je to takový náš plán. Kdybych mohl ušetřit dalších 50 000 od nynějška do důchodu, cítil bych se trochu pohodlněji.

Náš plán pracovat do 70 let také nebude brát sociální zabezpečení do 70 let,

Stefanie O'Connell Rodriguez: A baví vás práce? Na to jsem se chtěl zeptat.

Louise: Miluji práci. Když budu v důchodu, vím, že se chystám dobrovolně, protože nemohu vydržet jen tak sedět kolem domu. Dokud budu pracovat, tak bych za to mohl dostat zaplaceno.

Dokud mám své kuličky a zrak, tak nějak si myslím, že jsem v pořádku. Ale víš, to je velký kdyby.

Pracoval jsem na tolika různých místech. Pracoval jsem v pěti různých průmyslových odvětvích, která mě opravdu nenudí. Tolik lidí v mém věku počítá dny do důchodu a svou práci prostě nenávidí.

A myslím, že jsem skoro raději na svém místě, víš - a oni mají spoustu peněz a je jim dobře, ale já bych byl skoro raději ve své pozici, pracující a šťastný. A nechci hrát Mahjong a pickleball a to není moje věc.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zatímco Louise může milovat práci, skutečnost spočívá v tom, že američtí pracovníci důsledně odcházejí do důchodu dříve, než původně očekávali, a přeceňují pravděpodobnost, že po odchodu do důchodu budou moci pokračovat v nějaké práci.

Po přestávce si tedy promluvíme s certifikovaným finančním plánovačem a obchodní analytičkou CBS News Jill Schlesinger o tom, jak se připravit na důchod, když nemáte dostatek důchodových úspor

Jill Schlesinger: Myslím, že máme spoustu lidí, kteří, zejména baby boomers, kteří začali svou kariéru, věřili, že jsou na jedné cestě. A pak najednou došlo k milionu různých překážek a sněhových bouří a věcí s ledem, požárů a sucha a všechny tyto věci se objevily. Pokud tedy měli to štěstí, že mohli začít, šetřili si na předčasný důchod a zůstali tak nějak v nudné, rovné, úzké finanční dráze, byli v pořádku.

Ale pokud někdy měnili jízdní pruhy a dělali něco málo riskantního, byli opravdu potrestáni mnoha způsoby.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Jill Schlesinger, kromě své práce obchodní analytičky pro CBS News je také hostitelkou podcastů Jill on Money a Eye on Money.

Jill Schlesinger: Všichni vždy říkají, oh, toto je bezprecedentní, rozhodně pandemie, zablokování je pro americkou ekonomiku bezprecedentní zážitek. Na druhou stranu, pokud jste se trochu drželi svých základů a nezbláznili jste se, pravděpodobně byste měli být v pořádku.

Takže pro lidi, kteří byli bohatí, jste opravdu prošli posledních 30 let a byli bez úhony.

Pokud jste byli uprostřed, bolelo to a věci se zpomalily a vaše mzdová úroveň tak nějak stagnovala. Takže si myslím, že to bylo opravdu těžké období a mám k těmto lidem velký soucit, protože si myslím, že někdy je to pro vás jako být milénium a říct, no, řekl jsi mi, abych šel na vysokou školu. Řekl jsi mi, abych si půjčil peníze, a teď tu není žádná práce.

No, doufejme, že se to změní. Doufejme tedy, že bude mnoho pracovních míst, a doufejme, že si vyberete způsob, jakým chcete pracovat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Když už mluvíme o zaměstnání, pro někoho, kdo je po pandemii, vrací se na trh práce, byl propuštěn, ale nyní je možná na jejich šedesátých let, jaké jsou úvahy, na které by měli pamatovat a jak přimět pracovní sílu pracovat pro jim?

Jill Schlesinger: Existuje aspekt této pandemie, který opravdu změnil povahu toho, jak pracujeme. Právě jsme viděli tento náhlý přechod k práci na dálku, což může být ve skutečnosti dobrá zpráva pro mnoho pracovníků. Myslím, že pokud uvažujete o návratu na pracovní sílu, možná budete ochotnější to udělat, pokud řeknete: „Hej, nemusím dojíždět pět dní v týdnu, nebo nemusím být na místě každou minutu, nebo mohu vytvořit hybridní prostředí, které mi poskytne trochu delší životnost. '

Myslím si tedy, že hybridní pracovní model by mohl být opravdu dobrý. Fascinuje mě myšlenka, že by lidé kolem padesáti, šedesáti nebo sedmdesáti let mohli potenciálně najít nové úsilí, které by je naplnilo a přimělo je opravdu chtít dál pracovat. Protože ne, že si myslím, že práce je ta největší věc na světě.

Existuje spousta lidí, kteří mají špatnou práci a není to pro vás dobré. Ale pokud jste na pracovišti založeném na znalostech, pokud vás baví to, co děláte, pokud vás naplňuje a máte pocit, že možná děláte změnu, pak je to úžasné.

A tak si myslím, že existují různé způsoby, jak vzít svou kariéru později v životě. A myslím si, že vzhledem k tomu, že žijeme mnohem déle, je odchod do důchodu v podstatě jako 35leté období nezaměstnanosti. Raději si tedy své koníčky oblíbíte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Takže miluji tuto myšlenku na prodloužení pracovního života a vidím, že ve skutečnosti by to mohlo být znovuobjevení práce, tento hybridní model, který usnadňuje delší pracovní život možná způsobem, který funguje více na vlastní pěst podmínky.

Ale někdy si myslím, že se z toho vyklube myšlenka, že protože budu pracovat věčně nebo budu nucen pracovat věčně - jaký má smysl snažit se spořit si na důchod?

Jill Schlesinger: Chci říct, jestli je to tak, pak mám pocit, že nevěnují pozornost.

Co víc slyším, je to, že to slyším od baby boomu, který se možná ujal dluhu svých dětí a dostal své děti přes vysokou školu, ale přišel krátký a je mu, 60, 63 let. Říká, že asi budu muset navždy pracovat. A můj strach je vždy, no, co když nemůžete. Víte, to je vždycky můj strach.

Chci mít své možnosti. Chci pracovat. Chci nepracovat Jediným důvodem, proč ušetřit na začátku života, je dát vám možnosti a možnosti, abyste se cítili dobře. Máte příšerného šéfa a máte možnost skončit a jít si najít novou práci, pouze pokud jste si na to našetřili dost peněz.

Říkáte, opravdu chci být schopen udělat kariérní posun. Chci se cítit vášnivěji pro to, co dělám. Chci to udělat. Dobře. Můžete to udělat tak dlouho, dokud jste odvedli tvrdou práci a odfrkli si pár babek, nebo jsem opravdu připraven otevřít svůj nový podnik. A jsem tak vděčný, protože jsem začal dost brzy a nyní mohu tak trochu proměnit svůj boční ruch ve své nové podnikání.

Všechny tyto věci tedy vyžadují jednu sjednocující vlastnost, a tou je včasné a důsledné spoření. Nemusíte být velký investor. O tom je mytologie. Moje první práce na Wall Street, byl jsem obchodníkem s komoditami na podlaze komoditní burzy v New Yorku.

A mýtus je, že si myslíte, že se z něčeho investujete. Je pravda, že byste mohli mít štěstí. Můžete pracovat pro společnost, získat spoustu možností nebo akcií a vydělat spoustu peněz. To není drtivá většina lidí. Drtivá většina lidí v průběhu času důsledně šetří a využívá diverzifikované portfolio indexových fondů.

To je to, co dělají. Není to okázalé, ale funguje to.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zajímalo by mě tento týden našeho posluchače - je jí něco přes šedesát a pokaždé, když si vybudovala nějaké z těch aktiv, musela je využít, aby pokryla náklady na životní styl, aby pokryla finanční šoky.

A tak to teď vypadá, že to na 64 nestačí, i když budu pokračovat v práci. Jak tedy dohání vůbec vypadá?

Jill Schlesinger: Víš, je to, to klást jednu nohu před druhou. Pokud to dokáže vyždímat do plného důchodového věku, bude mít sociální zabezpečení a bude moci dál pracovat a to může stačit.

Je pravděpodobné, že pokud se jí neděje nic strašného, ​​jako nějaký velký tlustý dluh, který tam plave, pak to bude schopná poškrábat. Víte, nemůžete zničit ničivou ztrátu příjmů a říct, prostě to udělejte. To se nedělá. Jsou to malé krůčky, malé kousky a děláte, co můžete.

A to je vše.

Nemůžete odvést 12 úkolů, abyste se vyrovnali. To se nestane. Čas je proti vám. Pracujete dál. A pak doufejme, že i kdybyste mohli vydržet do 70 let, abyste získali maximální dávku sociálního zabezpečení, zvládnete to.

Možná nemáte skvělý, obrovský životní styl, ale je pravděpodobné, že už to víte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Další věcí, která přišla v příběhu, bylo, že tento posluchač byl předtím u finančního profesionála, který jí vzal peníze a investoval je pro ni, ale nakonec přišel o všechny peníze.

A to ji skutečně odradilo od celého odvětví. A divím se, že jsem měl takové osobní ekonomické trauma. Jak si začnete budovat důvěru a znovu se zapojit?

Jill Schlesinger: Naučíte se velmi chytrou lekci, kterou je vyhnout se lidem v odvětví finančních služeb, kteří nejsou držiteli něčeho, čemu se říká fiduciární standard.

A to je okamžik, kdy začnu psát slovo F přímo ve vaší show. Není to skvělé? Fiduciář. Co je tedy svěřenec? Je to finanční profesionál, který pracuje za předpokladu, že musí vaše finanční zájmy upřednostnit před svými finančními zájmy nebo finančními zájmy své firmy.

Jste na prvním místě. A existuje řada různých druhů finančních profesionálů, kteří dodržují tento svěřenecký standard. Tedy certifikovaní finanční plánovači. Jsem certifikovaný finanční plánovač. Pokud bych byl v praxi, potřeby toho klienta jsou vždy na prvním místě. CPA jsou drženy na svěřeneckém standardu.

CFA se také drží svěřeneckého standardu. Ale v zásadě, pokud vám někdo poskytuje finanční poradenství, můžete předpokládat, že se tato osoba drží tohoto standardu kde mi nemohou říci nic, co není v mém nejlepším zájmu, ale je to zvrácený svět finančních služeb průmysl. To opravdu je. A tam je spousta lidí, kteří dávají rady, které nejsou v nejlepším zájmu klienta, ale jsou prostě vhodné. Mohl bych tedy říci, Stefanie, víš, co musíš udělat. Musíte uložit do plánu 529.

Koupím ti to. A to je vhodná rada. Možná to pro vás není nejlepší rada, protože možná nejlepší rada by byla, kdybyste si mohli koupit svůj vlastní plán 529, udělejte to prostřednictvím svého státu. To je nejúčinnější způsob, pokud chcete ušetřit na vysokou školu. Pracujte se svěřencem číslo jedna.

Za druhé, náklady na finanční poradenství a investice začaly klesat. Tak to je skvělé.

Podstatou toho je, že byste nikdy neměli platit za to, že někdo bude jen obchodovat.

Pokud budete platit za rady, pak víte, platíte za rady, ale opravdu musíte být opatrní. A ponaučení někoho, kdo se tím popálil, znáte prodavače pojištění nebo manažera investování peněz, který prostě je v podstatě vybírání poplatku za to, že nic moc neděláte, je to, že pokud děláte pouze správu peněz, pokud právě máte, jo, mám IRA.

Je v tom 50 tisíc a já chci, aby to někdo řídil. Tyto náklady by měly být sníženy velmi, velmi nízko. Dělá to většina velkých firem. A pokud to chcete udělat sami, může to být ještě levnější. Vyberte si čtyři nebo pět různých indexových fondů. Nazvěte to den, dejte to na autopilota.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Na co by měl někdo, komu je něco přes šedesát, myslet nad rámec svého investičního portfolia?

Jill Schlesinger: Ani si nemyslím, že je to 60. Myslím, že je to každý.

Takže Jillina velká trojka. Chcete zřídit nouzový rezervní fond. Měli byste mít šest až 12 měsíců svých životních nákladů na krátkodobém CD s úsporami na peněžním trhu. To je číslo jedna, šest až 12 měsíců. To je dohoda. Pokud se blížíte do důchodu, je to jeden až dva roky, kdy by vaše výdaje měly být v bezpečí.

A pak číslo dvě, zaplaťte spotřebitelský dluh, ne hypoteční dluh, ale bavíme se o dluhu kreditní kartou a půjčce na auto, studentském dluhu. Zaplať to, udělej to. Půjčky pro studenty už nejsou levné. Ve skutečnosti jsou stále dost drahé. A poslední věcí je maximalizovat svůj důchodový účet podle svých nejlepších schopností.

19 500 $ je hodně peněz na odložení. I když je to Roth IRA, 6 000 $, pokud jste mladší 50 let, extra příspěvek na dohánění, pokud jste starší 50 let.

A kromě toho bude ještě někdo trpět, pokud zemřu finančně? Že jo. Každý bude emocionálně trpět - slibuji, nebojte se. Ale pokud zemřete, bude to mít pro někoho ve vašem životě nějaké finanční důsledky? U mladých lidí, kteří podporují své rodiče, může být, že vaši rodiče budou trpět. Pro rodiče, kteří mají malé děti - vaše děti budou trpět. Spusťte si tedy kalkulačku životního pojištění a podívejte se, kolik životního pojištění potřebujete. A většina firem poskytuje pojištění pro případ invalidity. Invalidita je to, co se stane zraněnému nebo se vám během pracovních let stane něco špatného a vy již nemůžete shromažďovat svůj příjem. To je tedy část pojistného krytí, o kterém je třeba přemýšlet.

Myslím, že ten, kdo se zkrátí, je plánování majetku, což, víte, nikdo nechce dělat. Udělejte to, protože upřímně řečeno, není to tak těžké. Jsi jen takový lump, když se nedokážeš postavit vlastní smrtelnosti, vím, že v tom mám být mnohem hezčí, ale napravit to je velmi obtížná chyba.

Když jsem byl v praxi, dokázal jsem opravit jakýkoli investiční problém. Opravdu jsem mohl. Dokonce jsem mohl dostat lidi na správnou cestu k záchraně. Mohl jsem je přimět splatit dluh. Umíráš bez vůle, abych skutečně pomohl tvému ​​pozůstalému manželovi nebo členovi tvé rodiny?

To je těžké. Tuto chybu nemohu opravit. Pokud jste tedy za 30 let nevydělali doklady o svém majetku a blíží se vám důchod, běžte to zkontrolovat. Nebo jděte k právníkovi, jděte k realitnímu zástupci, pokud jste to nikdy neudělali, a bojíte se a řeknete si, neutratím za to 3 000 dolarů.

Prostě něco udělej. Přejděte online a podívejte se na to.

Je to určitě lepší, než si to zapsat na 9napkin. Takže si myslím, že to jsou problémy. A pak samozřejmě, když přemýšlíte o důchodu a dokonce i v pracovním životě, myslím si, že mnohem více lidí je mnohem lépe přizpůsobeno zdravotnímu pojištění a vy víte: „ó, co se mi stane“.

Myslím, že mě z této reakce vyléčila globální pandemie. Víte, mohou se stát špatné věci.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Chci se dotknout názvu vaší knihy, což je Hloupé věci, které chytří lidé dělají se svými penězi. Je vůbec něco z té knihy, co by tomuto posluchači přišlo na mysl?

Jill Schlesinger: Chtěl jsem udělat kapitolu o důchodu. A musím říct, že důchod je, uh, vždy nudná kapitola v každé knize. Je to jako, oh, prostě jim řeknu, aby zachránili a použili svých 401 tisíc. Šel jsem tedy mluvit s několika finančními plánovači, které jsem znal z doby, kdy jsem byl v praxi.

A já jsem řekl, co je největší chybou, kterou lidé dělají, když jde o důchod? Ten, který opravdu trčel, bylo, že lidé odešli do důchodu příliš brzy. Nebo utratit příliš mnoho peněz v prvních letech jejich odchodu do důchodu.

Takže důvod, proč mi to vždy přišlo jako něco zajímavého, je ten. Je znepokojující, když někdo odchází do důchodu ve věku 62 let, když nemůžete získat Medicare po dobu tří let, je to znepokojující když někdo řekne, můj bože, právě jsem prožil pandemii a nechci čekat na něco špatného stát se. Chystám se cestovat po světě sedm let a profouknu velkou část svých úspor. Protože kdo ví, co bude dál, ale pak se vrátí o sedm let později a nezbývají peníze.

To jsou tedy věci, které pro mě byly překvapivé a zajímavé.

Vím, že vám a mně jsou často kladeny otázky, víte, co je pravidlo palce a pravidlo palce, neexistuje pravidlo palce.

Víte, jaké je pravidlo pro vaše zdraví? Uh, jez méně, více cvič, víš, buď zdravý. Nepijte příliš mnoho. Nekuřte To je všechno pravda. A pak, víte, máte tohoto podivínského jednorožce, který, oh, dobře, kouřím 72 let a je mi 88 let a jsem v pořádku. Myslím si tedy, že velkým přínosem je, že se každý člověk narodí za jiných okolností.

A něco z toho musíte uznat... Mám štěstí, že jsem se narodil s každou výhodou.

A tak jsem mohl v životě dělat spoustu věcí. A věděl jsem, že mám záchrannou síť, že když to pokazím, moje rodina tu pro mě bude, a to bude v pořádku. A na začátku své kariéry jsem vydělal spoustu peněz, které jsem si jako obchodník vytřískal. A to mi umožnilo několik let hrát a zjistit, co chci dělat.

A to je moje okolnost, ale doporučil bych někomu, aby se vzdal lukrativní kariéry certifikovaného finančního plánovače a investičního poradce, vlastnit firmu, vydělávat spoustu peněz a nechat to na neznámém vesmíru být obchodním novinářem za zlomek peněz, které jsem byl vydělávat?

Mám na mysli to, co je strašná rada. Že jo? Ale za mých okolností bych to mohl zvládnout. A tak si myslím, že největším zážitkem je, že každý z nás má finanční příběh, který si řekneme. A je opravdu dobré umět objektivně porozumět, jaké mám možnosti? Co zde mohu dělat? Jak mohu zlepšit svůj život?

A kam chci jít? Pokud je vaším cílem, chci plně financovat svůj odchod do důchodu. Chci plně financovat vysokoškolské vzdělávání svých tří dětí. Může se stát, že musíte nějakou dobu pracovat v práci, kterou tolik nemilujete. A pak možná, pokud tři z vašich dětí nepotřebují chodit do velmi efektních soukromých škol a chodí do státních škol, nebo už nějak přišly na to, jak získat fantastická stipendia, možná můžete předčasně odejít do důchodu, ale každý z těchto scénářů vyžaduje, abyste skutečně porozuměli číslu jedna, co chcete dělat? A co je možné?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Víte, myslím, že kontext je opravdu důležitý, protože jedno z témat, které se objevují v tolika z mých rozhovorů je tolik lidí, kteří internalizují, kde jsou finančně osobní selhání.

Lidé s sebou nosí tolik studu. Stojí jim v cestě dokonce i možnost zapojit se do svých financí nebo otevřít účty. A nemyslím si, že nám to slouží.

Jill Schlesinger: Opravdu si myslím, že je to strašná věc, co pro sebe děláme.

Moje neteř je učitelka ve škole a tuto konverzaci jsme vedli pořád. Víš, ona je učitelka v New Yorku. Ona to miluje. Je do toho tak zamilovaná, ale bude z ní gazillionaire? Ne ona není. Bude mít skvělý důchod. Šetří peníze. Žije hluboko pod svými možnostmi. Prvních osm let své kariéry sdílí byt.

 Takže opravdu chci povzbudit lidi, aby se snažili to nedělat. Vím, jak je to tam, víš, trochu lidské přirozenosti, že?

Existuje závist, strach a chamtivost, ale všechny ty věci - pokud to dokážete vyhodit oknem co nejvíce.

Pokud se můžete zlepšit. S tím, co máte, můžete udělat to nejlepší. S kariérou, kterou máte, můžete udělat to nejlepší. Většina lidí, se kterými jsem mluvil, ve skutečnosti nemají za cíl, chci být gazillionaire. Většina lidí je taková, že chci jen žít svůj život a mít hezký život, a víte, setkávat se se svým partnerem a možná mít nějaké děti, možná mít nějaké čtyřnohé, víte, zvířátka v mém domě a být šťastný a mít Zůstatek. A tím se dostáváme zpět k té dřívější části naší konverzace, která je možná poučením z této pandemie, víte, život je křehký.

Jsme křehcí. A existuje pro mě způsob, jak lépe vyvážit život, který chci žít, aby nebyl tak nakloněný, ve prospěch akviziční, pracovní, víš, šílený druh pronásledování a jen říct, co je to, co opravdu chci dělat a snažit se dosáhnout ty cíle?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak se tedy Louise nebo kdokoli jiný může lépe připravit na tento druh vyrovnaného života v důchodu? Pamatujte na Jillinu velkou trojku - 1. Nouzový spořicí fond, který se s blížícím se důchodovým věkem může hodit, aby zahrnoval výdaje na jeden až dva roky. 2. Splácejte spotřebitelský dluh, jako jsou kreditní karty, půjčky na auto a studentský dluh. A 3. Maximalizujte své důchodové účty co nejlépe - využijte mimořádných příspěvků na dohánění příspěvků, pokud jste starší 50 let.

Vzestup vzdálené a hybridní práce v důsledku pandemie může také pomoci Louise a dalším starším pracovníkům zůstat déle na trhu práce. Pokud najde práci, která jí umožní zůstat zaměstnána až do plného důchodového věku, může maximalizovat své dávky sociálního zabezpečení. Navíc tím, že bude pracovat alespoň do 65 let, bude moci překlenout mezeru ve zdravotním pokrytí, dokud nebude způsobilá pro Medicare.

Konečně setkání s finančním profesionálem, jako je certifikovaný finanční plánovač, který se drží svěřeneckého standardu, může pomoci Lousie a komukoli jinému připravit se na odchod do důchodu zvážit celý rozsah jejich finančních plánů - nejen jejich úspory, investice a výdaje, ale také jejich pojistné krytí, zdravotní péči a plánování majetku dokumenty. Dát jí plán pro objektivní pochopení jejích možností a vytvořit přizpůsobený plán, který ji vezme tam, kam chce, v kontextu své jedinečné reality v důchodu.

Toto byly peníze důvěrné od Real Simple. Pokud se chcete podělit o příběh s penězi nebo otázku, kterou chcete sdílet, můžete mi poslat e -mail na adresu money dot intimní na skutečné jednoduché dot com. Můžete nám také zanechat hlasovou schránku na čísle (929) 352-4106.

Vraťte se příští týden, kdy budeme hovořit s 39letou vysokoškolskou profesorkou, která se navzdory skvělému platu cítí, jako by stále uvízla v koloběhu živých výplat od výplaty k výplatě.

Určitě sledujte Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify nebo kdekoli posloucháte, aby vám neunikla epizoda. A budeme rádi za vaši zpětnou vazbu. Pokud se vám show líbí, zanechte nám recenzi, budeme moc rádi. Můžete nás také najít online na adrese realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Real Simple sídlí v New Yorku. Money Confidential produkují Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott a já, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Díky našemu produkčnímu týmu v Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning a Trae [rýmuje se s paprskem] Budde [boo*dee].