Důvěrný podcast s penězi: Chytré strategie pro řešení vašeho dluhu

Američané drží dluh téměř 15 bilionů dolarů, od studentských půjček a hypoték až po dluhy z kreditních karet. A pro mnoho lidí může být zjišťování, jak splatit dluh při financování budoucnosti, stresující. V epizodě tohoto týdne Peníze důvěrné, hostitelka Stefanie O'Connell Rodriguez sdílí odborné rady ohledně správy dluhu od tří předchozích hostů.

První krok na cestě vpřed, podle odbornice Lynnette Khalfani Cox, autorky Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, získává přehled o tom, jaký přesně máte dluh - něco, co mnoho lidí nedokáže udělat. Podívejte se na možnosti splácení a najděte tu, která funguje s vašimi příjmy a dalšími závazky a která vám přesto umožní ušetřit a splnit cíle do budoucna. „Často se mě ptají, který z nich mám udělat jako první,“ říká Khalfani Cox. „Mám splatit svůj dluh - ať už jde o dluh studentské půjčky nebo dluh z kreditní karty - nebo mám nejprve spořit? Odpověď zní, že opravdu musíte udělat obojí. "

Dluh z kreditní karty má tendenci rychle sněžit, díky vysokým úrokovým sazbám tohoto dluhu. Cindy Zuniga-Sanchez, zakladatelka Zero-Based Budget Coaching, však doporučuje platit více než minimum a hledat způsoby, jak snížit úrokovou sazbu, například pomocí nabídek převodu zůstatku, které vám poskytnou čas na snížení dluhu s 0procentním úrokem hodnotit.

A hvězda YouTube Aja Dang, která splatila dluh 200 000 dolarů za dva roky, připomíná lidem, aby našli místo ve svém rozpočet na malé odměny a pamlsky na cestě ke svobodě dluhů - jako obličeje, které do ní zapracovala rozpočet. „Byly stanoveny finanční cíle, které jsem odložil a přitom stále splácel svůj dluh,“ říká Dang. „Umožnilo mi to cítit se nadšen z toho, že jsem něco dokázal finančně. To mi pomohlo zůstat soustředěný. “

Podívejte se na epizodu z tohoto týdnePeníze důvěrné- „Jaký je nejlepší způsob, jak se dostat z dluhů?“ —– pro úplné rozhovory našich odborníků o řešení vašeho dluhu. Peníze důvěrné je k dispozici na Podcasty Apple, Amazonka, Spotify, Sešívačka, Přehrávač FMnebo kdekoli posloucháte své oblíbené podcasty.

______________

Lori: Právě jsem překročil rozpočet a to je to, co naklonilo dluh z kreditní karty na místo, kde jsem s ním už nemohl držet krok.

Don: Naše dluhy za studentské půjčky jsou tento černý mrak, který je navždy v našich životech

Camila: Aktuálně platím celkem asi 400 dolarů a mám pocit, že je to vždy stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast od Real Simple o našich peněžních příbězích, bojích a tajemstvích. Jsem vaše hostitelka, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes se ohlížíme za některými z našich odborných rozhovorů, abychom hovořili o dluhu.

Mluvili jsme mnoho o dluhu v pořadu - studentské půjčky, dluhy z kreditních karet, účty za lékařství, osobní půjčky - a to proto, že dluh je pro tolik Američanů realitou.

Přestože se v něm můžete cítit izolovaně, Američané společně nějaké drží 14,9 bilionu dolarů ve spotřebitelském dluhu ke konci června 2021 - nejvyšší úroveň v historii.

Dnes jsme se tedy chtěli ohlédnout za některými z našich odborných rozhovorů, kde si některé promluvíme základy splácení dluhu - včetně toho, jak začít, jak stanovit priority a jak zůstat na dobré cestě k tomu, abyste se stali bez dluhů.

Pro začátek se ohlédneme za mým rozhovorem s nejprodávanějším autorem knihy Nulový dluh: Konečný průvodce finanční svobodou, Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: V roce 2001 jsem měl jen dluh na kreditní kartě sto tisíc dolarů. Vše jsem splatil za tři roky. Když jsem vystoupil ze střední školy na USC v Los Angeles, měl jsem 40 000 dolarů na studentské půjčky, trvalo mi přes deset let, než jsem splatil své vysokoškolské půjčky. A věřte mi, vůbec jsem se nenarodil se stříbrnou lžičkou v puse. Moje matka byla sekretářka. Můj táta byl muž na lesk bot. Takže v mé rodině je velmi málo prostředků a půjček způsob, jak jsem financoval své vysokoškolské vzdělání, zejména své postgraduální vzdělání.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Mluvil jsem s Lynnette poté, co jsem mluvil s posluchačem, který absolvoval dluh studentské půjčky přes 100 000 dolarů, o čemž můžete více slyšet v epizodě 7. Lynnette a já jsme probrali jak finanční, tak emocionální kroky k řešení tak enormního dluhového břemene.

Lynnette Khalfani Cox: Mám pocit, že obecně stojí za to získat vysokoškolské vzdělání. ale mám pocit, že součástí toho je trochu počítat s přemýšlením o způsobech, jakými jsme prodali americký sen, že? A součástí amerického snu je chci dům nebo chci jít na vysokou školu nebo chci poslat své dítě na vysokou školu. A to jsou velké vznešené aspirační cíle. Ale opravdu musíme být upřímní, že na druhé straně těchto cílů je dluh.

 Protože většina lidí si nemůže dovolit koupit dům v hotovosti přímo. Většina lidí si nemůže dovolit napsat šek na školné přímo v hotovosti.

A pokud se to pokoušíte řešit nyní, ve svých 20 až 40 letech, vězte, že je překonatelné.

Druhá věc, kterou bych řekl, je z emocionálního hlediska, že se musíte soustředit na věci, které můžete ovládat. Někdy je tedy samotné přemožení, které lidé pociťují, často spojeno s pocity bezmoci nebo s pocitem, že je toho ve vzduchu tolik, tolik, co nemohu udělat.

Takže víte, znovu se zhluboka nadechněte, emocionálně proveďte reset a pochopte, že k problému přistoupíte metodickým způsobem krok za krokem přemýšlejte o tom, co můžete dělat, co můžete ovládat a co je ve vašem pravomoc.

To je, víte, ne jako na základě ekonomiky nebo na akciovém trhu, nebo víte, co víte, ostatní by mohli dělat, atd. Zhluboka se nadechněte, zastavte se a řekněte, dobře, já to zdolám. Co musím udělat? A pak nás to vede k praktickým a taktickým, některým strategiím kolem finančního obcházení vašich dluhů.

Prvním krokem pro mnoho lidí je tedy skutečně sečíst to, co dluží. Někteří lidé netuší, kolik dluží. Prostě vědí, že jsem podepsal, protože jsem chtěl být ve škole. A tak musíte rozumět, musíte nejprve jít na ministerstvo školství, podívat se na jejich webové stránky.

V zásadě vám to umožní přihlásit se do jejich systému a oni vám ukážou na federální úrovni - každou studentskou půjčku, kterou jste si půjčili, a oni vám ukážou její stav. Je to odklad nebo shovívavost, cokoli po lhůtě splatnosti, víš?

U soukromých studentských půjček, které chcete znovu kontaktovat svého agenta pro správu půjček, zjistěte, jaký je součet a jaký je celkový součet. Všechno si zapíšeš.

Napíšete to, vložíte to do tabulky. Použijte svůj softwarový program, rozpočtový softwarový nástroj atd. Ale budete prostě vědět, jaká jsou čísla černobíle. Žádné odhadování, že? Poté uvidíte, jaké máte možnosti platebního plánu.

Jaké máte možnosti plánu splácení? Na federální úrovni existuje rozmanitost, ale všechny se vejdou do jednoho ze čtyř kbelíků. existuje standardní program splácení půjčky, do kterého skutečně nasměruje většinu lidí nebo každého, pokud jej nezměníte. A to vám umožní splatit studentské půjčky za 10 let. Kromě toho existuje program odstupňovaného splácení půjčky. Existuje program prodlouženého splácení půjčky. Opět je ty v průběhu času roztáhnou - 20 let, 25 let, některým může být potenciálně 30 let. A vím, že lidé to neradi slyší, protože jsou takoví, já nechci platit nic, víte, 20 nebo 30 let. Pokud ale chcete mít krátkodobě menší splátky půjčky, udělejte si pro sebe finanční úlevu, možná proto, že vaše příjem je právě teď nižší, a tak dále, můžete si zvolit jeden z těchto platebních plánů, kde své platby prodloužíte čas.

Kompromisem je vědět, že ano, v průběhu času budete platit úroky více, ale vaše měsíční platby v krátkodobém horizontu budou menší. A tak by to mohlo lidem připadat trochu lepší, pokud jde o peněžní tok. Čtvrtý druh hrubé kategorie se týká možností splácení půjčky na základě příjmu nebo závislé na příjmu. Opět platí, že všechny jsou založeny na vašich federálních možnostech studentské půjčky.

Chcete se znovu obrátit na svého věřitele na straně soukromých studentských půjček.

Ty bývají trochu přísnější, a proto chcete vědět, k čemu se na začátku hlásíte. Takže ze strategického a taktického hlediska zjistíte, co dlužíte.

Uvidíte své možnosti půjčky. A pak budete hodnotit jako, jaký plán pro vás má smysl, že? A pokud opravdu víte, dobře, dobře, je to tak, že jsem ve své kariéře nový a mám práci, ale, um, víte, Nedostává se mi zaplaceno tuny peněz a mám spoustu dalších účtů, protože jsem v nějakém novém městě nebo právě začínám.

Pak by jeden z těch programů splácení půjčky, který je vázán na váš příjem, mohl skutečně dávat smysl, protože se postupem času dostanete k jeho škálování. S rostoucím příjmem rostou i vaše měsíční platby. A tak je to dobré pro mnoho lidí, ale opět budete hodnotit a uvidíte, jaký druh pro vás má největší smysl.

Myslím, že se opravdu chcete začít dívat na svůj rozpočet a celkový druh výdajového akčního plánu holisticky, že? Chcete se zamyslet nad tím, čím vlastně jsem, když utrácím své peníze.

Říkám lidem, aby znovu přemýšleli o neočekávaných událostech jako o další strategii. Co je to neočekávané? Je to jakýkoli neočekávaný nebo jednorázový obnos peněz mimo vaši běžnou výplatu. Pokud tedy dostanete vládní stimulační šek, pokud dostanete kontrolu vrácení daně, pokud získáte bonus v práci, hm, i když dostanete zvýšení a chcete to nasměrovat na své studentské půjčky, všechny ty věci, které využívají toho navíc, citát bez uvozovek, víš, peníze navíc na splacení vysokoškolského dluhu jsou dobrá věc a budeš opravdu velmi rád, že jsi dělal.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nyní vím, že když mluvíme o možná agresivnější strategii splácení nebo dokonce jen o snaze držet krok se splátkami studentských půjček obecně, existuje také se to snaží vyvážit proti spoření do budoucna, jak spoření na důchod, tak spoření na život, který chceme žít, a [milníky, které chceme dosáhnout. A zajímalo by mě, jak navrhujete, aby lidé vyvažovali tyto dvě věci.

Lynnette Khalfani Cox: Často se mě ptají, který z nich mám udělat jako první? Jako bych měl splatit svůj dluh? Ať už se jedná o dluh studentské půjčky nebo dluh z kreditní karty, nebo mám nejprve spořit? Odpověď je, že musíte udělat obojí a ty dvě se navzájem nevylučují.

Je tedy na vás, abyste pokračovali a postupně spláceli dluh, pokud je to pro vás nejschůdnější způsob. Ale zároveň těm, kteří vůbec nešetří, unikají dvě věci. Jedním z nich je, že nerozvíjejí svaly ani dovednosti, které rozvíjíte, jen tím, že se naučíte šetřit. A tak rád vidím, jak lidé nějak používají, že šetří svaly a zvyknou si šetřit. Zvyšte to v průběhu času, když je to možné, a vězte, že děláte pokroky opravdu skvělým způsobem, pouhým zapojením se do aktu záchrany a zvyku.

Složka úspor je tedy klíčová, protože chcete mít prostředky nebo aktiva, abyste se dokázali vypořádat s mimořádnými událostmi a neočekávanými událostmi. Chcete, aby vám úspory mohly časem růst, a chcete se zbavit dluhu, dokonce i studentské půjčky dluh, aby se v průběhu času neslučoval, pokud jde o úroky a přírůstky, zůstatek se zvyšuje a větší.

A řeknu ti, co ještě, Stefanie, určitě pro lidi barvy jako jsem já-jsem Afroameričan-je opravdu zásadní, abychom zvládli své závazky ze studentských půjček opravdu chytrým a strategickým způsobem, protože víme, že z ekonomického hlediska mají afroameričané obecně nižší příjmy ve srovnání s naším bílým protějšky.

Dvacet let po průměrných afroamerických absolventech vysoké školy stále dluží 95% svého vysokoškolského dluhu oproti bílým Američanům, kteří šli na vysokou školu. Obvykle o 20 let později dluží asi 6% svých studentských půjček.

Takže jen poukazuji na tento nepoměr, protože upřímně řečeno, většina lidí si nemyslí, že budou mít dluh ze studentské půjčky nebo jej budou nosit tak dlouho, jak ve skutečnosti mají.

U obrovské, obrovské a drtivé většiny populace to nebude možné udělat postupně, správně. Pokud budete jen čekat, až uděláte jeden cíl, a ten cíl stoprocentně pokoříte, pak přejdete k další věci a pak k další, posunete svou časovou osu, takže daleko k dosažení tolika dalších cílů, hm, že to pravděpodobně nebude tolik uspokojení, užitečnosti nebo jen štěstí, pokud jde o dosažení cíle.

Opět tedy vyzývám lidi, aby se nějak přeformulovali a přemýšleli o tom, jak mohou věci dělat způsobem, který je pro ně pozitivní, možný a praktický současně. Co tedy mohou využít, pokud jde o to, co právě dělají? Jak mohou přimět své dolary, aby se pro ně právě teď počítaly?

Pokud jste tak ještě neučinili, přihlásili jste se do zaměstnaneckého programu spoření na důchod v zaměstnání, 401k, 403B, 457, víte, v závislosti na typu práce, kterou děláte a váš zaměstnavatel nabízí shodu nějakého druhu, nevyužíváte svých úspor na maximální potenciál. A to je jen jedna malá změna, kterou můžete udělat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No, je to také trochu ilustrující bod o tom, že pokud se soustředíme pouze na svůj dluh, veškeré naše finanční úsilí je zaměřeno zpětně místo na úspory.

Část toho je jako emocionální narážka na pohyb směrem k budoucnosti, k našemu vzrušení, k našim hodnotám a cílům.

Zatímco dluh ze studentských půjček může být obrovskou zátěží, je to jen jeden z mnoha druhů dluhů. Po přestávce si tedy povíme o správě jednoho z dalších nejběžnějších (a zatěžujících) druhů - dluhu z kreditní karty. Navíc si promluvíme o prioritách - tedy o tom, jak můžeme řídit splácení dluhu, když máme spoustu různých dluhů a spoustu různých peněžních cílů.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jsem Cindy Zuniga-Sanchez, zakladatelka Zero-Based Budget Coaching LLC. Jsem obhájce komerčních soudních sporů na plný úvazek a jsem také tvůrcem obsahu osobních financí.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A splatili jste dluh 215 000 dolarů.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ano. Kdykoli někdo řekne to číslo nahlas, musím si připomenout, jako, ach jo, měl jsem rád naprosto šílené.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nyní se tedy díváte zpět na to, že jste to dokázali. Řekni mi, že jsi na druhé straně.

Cindy Zuniga-Sanchez: Proboha. Je to jako ten nejlepší pocit na světě. V životě je jen málo věcí, které nikdy nepřekonám.

A jeden je pocit absolvování právnické fakulty, další je pocit složení advokátní zkoušky a pocit splácení celého mého dluhu. Nikdy se nedostanu z toho, jaké to bylo, když jsem narazil na to konečné, odeslal platbu a bylo oficiálně hotovo. Plakal jsem, cítil jsem všechny emoce,

Cítil jsem, jako by se mi z ramen zvedla tíha světa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak u toho zůstanete a zůstanete motivovaní tíhou toho břemene?

Cindy Zuniga-Sanchez: Po celou dobu si musíte pamatovat, proč. To je vše, co vás udrží v pohybu. Bylo extrémně obtížné vidět světlo na konci tunelu. Moji rodiče jsou přistěhovalci.

Narodil jsem se a vyrostl ve velmi nízkopríjmové komunitě v Bronxu. Víte, moc jsme nevyrostli. A musel jsem mít na paměti, že moji rodiče toho tolik obětovali. A tak jen mějte na paměti, že je chci umět zajistit. A pak samozřejmě nakonec dluh splatit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Řekl jste něco o tom, jak váš dluh skutečně usnadnil velkou svobodu, kterou nyní máte. A myslím si, že je to opravdu silný úhel pohledu.

Cindy Zuniga-Sanchez: To jo. Lidé se mě mnohokrát ptají, Cindy, lituješ svého dluhu? A já říkám ne, protože bych se nestal právníkem.

Nyní můžeme pokračovat ve zcela utlačující ceně vysokoškolského vzdělávání, ale myslím si, že když se zamyslíte nad účelem určitých voleb, které Podívali jste se, někteří z nich budou, myslím, docela čestní, [například víš, ošetření nutná ze zdravotního důvodu, škola, víš, věci jako že.

Někteří lidé by ale mohli říci, že se pokuste zahanbit jiná rozhodnutí. Třeba nákupy nebo cokoli jiného. Nevíte, co ten člověk v tu chvíli prožíval. A tak, bez ohledu na to, kde nebo proč nebo jak jste ten dluh nahromadili, stalo se to a je to v pořádku. Vedlo vás to tam, kde jste dnes, a teď si jen uděláte plán, jak se pohnout kupředu. Uznáváte to, odpouštíte si, ale pak si uděláte plán, jak se pohnout kupředu.

Myslím, že když jde o dluh, dluh z kreditní karty je konkrétně ten, který chcete řešit jako první, že? Protože úrokové sazby jsou tak neuvěřitelně vysoké a můžete mít pocit, že se nikdy nedostanete z toho, protože možná platby, které provádíte, sotva pokrývají úroky z dluhu kreditní karty

A tak si myslím, že pokud jde o kreditní karty, pro každého, kdo poslouchá, v první řadě musíte opravdu porozumět svým číslům. vytáhněte výpisy z kreditních karet pro všechny své kreditní karty. a zapište si zůstatek na tuto kartu. Zapište si požadovanou minimální platbu. Dobře. I když samozřejmě pochopíte, že to bude kolísat, správně, měsíc od měsíce, v závislosti na vaší situaci. a pak také zapsat úrokovou sazbu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A co znamená vysoký zůstatek dluhu pro vaše kreditní skóre?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mnohokrát se mě lidé ptají: „Cindy, moje kreditní skóre jen trpí. Jak to zvednu? ' A já jim to říkám. Říkám si: „Věc číslo jedna, díky které to půjde nahoru…“ a oni říkají: „Panebože, ano, prosím, řekněte mi tajemství. Řekni mi to hned teď. ' A já říkám: ‚Zaplaťte své kreditní karty. ' A je to. Splatit je a vyplatit včas

Nyní máme cíl, že. Máme jasný cíl, to znamená, chceme se ujistit, že tento dluh z kreditní karty dostaneme dolů, a uvidíte, že kreditní skóre právě začíná raketově stoupat.

A to může být také dobrý motivátor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jakým způsobem vyvažujete prioritu spoření pro případ nouze a neočekávaných výdajů oproti kreditní kartě, která může mít, víte, 25% úrokovou sazbu.

Cindy Zuniga-Sanchez: A je to těžké, že? Ale co se snažím doporučit, je v první řadě, vždy chcete mít svůj nouzový fond.

Ušetřete jeden měsíc svých nezbytných životních nákladů. Zaplať pánbůh, že přijdete o práci, že? A na jeden měsíc musíte pokrýt nájem, své potraviny, jen minimum.

Kolik to je? Pokud je například tato částka 2 000 $. No, tak tohle bych řekl. A pak je 2 000 dolarů hodně peněz. Že jo? Ale začnete v malém a dáte to do svého rozpočtu.

Tento měsíc jsem se rozhodl dát 200 $ do svého nouzového fondu. Musím to udělat, protože jinak se mi zhasnou světla. to je druh paliva, které chcete mít.

A pak samozřejmě chcete splatit dluh z kreditní karty, že? Protože zájem se hromadí. pokud byl tento úrok 60 $ a vaše minimální platba je 50 $, nepokryjete ani úrok.

To znamená, že i když na svou kreditní kartu nevložíte ani jeden další nákup, příští měsíc poroste - zůstatek bude vyšší.

Cindy Zuniga-Sanchez: Řekl bych tedy dvě věci úplně, velmi, přinejmenším se zavázat dát rozhodně více, než je minimální platba, protože opravdu chcete skutečně začít s tím dluhem.

Ale další věc je zvážit poohlédnutí se na kalkulačce splácení dluhu. Můžete tam jednoduše připojit svá čísla a uvidíte, dobře. Kdybych jen udělal další. Jen 40 dolarů, jen 40 dolarů platba, navíc k mému dluhu na kreditní kartě.

Jaký to může mít dopad? Spusťte čísla, budete překvapeni. Byli byste překvapeni, jaký dopad může mít malá, dodatečná platba na celkovou splátku dluhu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zajímalo by mě, jestli existují nějaké strategie pro vyplácení kreditních karet, které byste doporučovali nad rámec vydělávání více než minimální platby.

Cindy Zuniga-Sanchez: Řekl bych, že rozhodně zvažte převod zůstatku. přenos zůstatku je v podstatě to, kde to vypadá, že vezmete zůstatek, který je na vás kreditní karty a tuto částku převedete na jinou kreditní kartu se zaváděcí sazbou 0% zájem. Teď chci, abychom si tím prošli, protože je s tím tolik výhrad a chci, aby lidé byli velmi opatrní, než do toho prostě skočí. Že jo. Tyto nabídky na převody zůstatků se tedy často zobrazí - úrok 0% po dobu 18 měsíců, že?

Banka v zásadě říká: „Hej, v zásadě vezmeme váš dluh. Že jo. Prostě to přines k nám. A tak budete hotovi s 25% úrokem, který platíte a který vám doslova připadá, že se topíte, že? A pak pojedete s námi a nemáte zájem se hromadit, řekněme něco jako 18 měsíců. A to by mohlo být fenomenální, že.

Protože nyní se úrok na tomto dluhu nehromadí. Ale je tu háček, vždy se najde háček, poslouchej, děvče, pokud nezaplatíš dluh na své kreditní kartě Těch 18 měsíců, nyní stojíte tváří v tvář pěknému tlustému prohlášení, které říká, že jste byli nakopnuti zpět až o 25% zájem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Máte nějaké myšlenky na osobní půjčky?

Cindy Zuniga-Sanchez: Osobní půjčka mi tedy nevadí, ale chci, abyste si podmínky velmi dobře uvědomoval.

Protože jsem měl klienty, kteří to udělali. Řekli mi, že mám také osobní půjčku a říkám si, dobře, k čemu to je? A oni jsou jako, no, vytáhl jsem to, protože jsem šel zaplatit své kreditní karty, a udělal jsem to, ale pak jsem znovu zvýšil dluh na kreditní kartě. Takže teď mám kredit, že dluh z kreditní karty je zpět živý a zdravý, a teď mám také bankovní půjčku. Takže to je to, co chci, abys měl na paměti.

Musíte jít s plánem, protože v každé z těchto situací, v situaci převodu zůstatku nebo v situaci osobní půjčky, pokud nechoďte s plánem, ve skutečnosti byste mohli být v horší pozici, než jste byli, víte, když vstoupíte do Všechno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myslím, že je opravdu těžké zůstat v kontaktu se svými penězi, když vše, co se zdá, je negativní zkušenost. máte nějaké nápady, jak z toho udělat pozitivní zážitek?

Cindy Zuniga-Sanchez: Myslím, že je třeba převést tuto energii negativity, studu, viny. Musíte z toho udělat něco pozitivního. Ale pro mě osobně to musím udělat hmatatelným způsobem. A tak je to možná něco, co by mohlo být dobré, že. Is, is, is doing like like these kind of family activities around it. Abyste s tím také nežili tak trochu sami, že.

Neříkám, jako byste kladli na své děti svou vinu a hanbu. Ne, samozřejmě že ne. Ale chcete mít grafy, poznámky, prostě si pro sebe stanovte skutečné cíle, takže jakmile je dosáhnete, můžete se odměnit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Když už mluvíme o odměňování sebe sama a o tom, že váš vztah k cestě za splácení dluhu bude pozitivní, v epizodě 21 jsme o tom mluvili Hvězda YouTube Aja Dang o strategiích, které používala, aby zůstala na cestě ke svému cíli splatit více než 200 000 dolarů dluhu během pouhých dvou let.

Protože plán splacení dluhu je jen tak dobrý, jako je vaše schopnost realisticky se ho držet.

Aja Dang: Zaplatil jsem tedy svou kreditní kartu, půjčku na auto a vysokoškolák. A tehdy jsem vyhořel. Protože jsem nebyl nadšený ze všeho, co jsem dokázal. Začal jsem tedy dělat to, že jsem finančně odložil peníze na léčbu sebe sama. Takže to mohlo být cokoli jako opravdu příjemná večeře, nebo upřímně, bylo to jako, můj úplně první cíl byl jako laserové voskování nebo laserové odstranění chloupků.

To jsem si chtěl ušetřit pro sebe. Byly tedy jako peněžní cíle, které jsem odložil a přitom stále splácel svůj dluh, ale umožnilo mi to mít rád, cítit nadšený z toho, že něco dosáhne finančně, i když to bylo tak malé jako sto dolarů tady a tam. To mi trochu pomohlo zůstat soustředěný.

Ve skutečnosti bych vytvořil něco jako vývojové diagramy. Řekněme, že jsem chtěl odložit sto dolarů na večeři, na kterou se nakonec dostanu, bych to tak nějak rozdělil na možná 20 dolarů malé bloky. A pokaždé, když jsem mohl odložit 20 $, zdůraznil jsem to.

A vlastně jsem to také udělal na své cestě bez dluhů. Když jsem měl svoji obrovskou půjčku vysokoškoláka ve výši 150 000 dolarů, rozbil jsem ji na velmi mnoho, 200 dolarů. A pokaždé, když jsem odložil nebo zaplatil 200 dolarů na tuto půjčku, zdůraznil jsem to. A pak to pro mě bylo také motivátorem, protože místo like, jen vidět, jak klesá váš dluh, je to jako hra. Jsem velmi soutěživý. Potřebuji vidět jako na brankovou čáru.

Když jsem poprvé sestavil svůj rozpočet, nechal jsem si v rozpočtu své obličeje, přestože jsem měl dluh 200 000 dolarů

A když jsem ukázal svůj první rozpočet, dostal jsem komentáře, jako byste to museli odstranit. Takto je to nepřijatelné. Musíte vyjmout. A přemýšlím, ale proč? Protože si to můžu dovolit a stále přispívat. Víte, v té době jsem nepřispíval tolik nad své minimum, protože jsem nevydělával tolik peněz jako na konci své cesty, ale stále mohu peníze přičíst ke svému dluhu.

To, že mám obličej každý měsíc, mi v tom nebrání. Je to také jako neposlouchat jiné lidi. Jsou to vaše peníze, je to vaše cesta. Vždy si můžete nechat poradit od lidí, ale na konci dne je vaše rozhodnutí, co zahrnout do rozpočtu.

A pak to, na co chcete ušetřit - víte - oddělte své zábavné cíle od skutečných finančních cílů.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Miluji tvůj příběh o obličeji.

Jsem rád, že jste to začlenili do svého rozpočtu, a chci mluvit o tom, jak to můžeme zodpovědně pojmout. Co je tedy bodem zlomu mezi tím, je pro mě prioritou a hodnotou, kterou si chci ponechat v rozpočtu oproti nyní jen odůvodňuji věci, které, pokud to příliš odůvodním, ve skutečnosti nebudu dělat pokroky ve svých financích cesta.

Aja Dang: Takže pro mě je to něco jako, očividně, když něco odložíte, to není nutnost citace bez uvozovek, obětujete něco jiného. Že jo. Takže moje obličeje, zatímco, víte, obličeje jsou drahé, ale moje, považoval bych za dostupné za 85 dolarů. Proto jsem to tam nechal. Ale já přispívám tím, že 85 dolarů bere jídlo nebo odnáší další platby k mému dluhu.

A když o tom přemýšlíte, tak přemýšlíte, zda je nebo není to dost důležité na to, abyste to nahradili. Takže jako úprava nehtů. Je mi to úplně jedno. To bylo něco, co jsem mohl snadno odhodit stranou nebo se nechat ostříhat. Můžu jít rok, aniž bych se nechal ostříhat. To bylo na straně, ale pro mě byl obličej něčím, o čem se nedalo vyjednávat, a byl jsem ochotný za to obětovat další nezbytnosti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A také miluji, že jsi nenechal někoho jiného, ​​aby ti řekl, že by to pro tebe nemělo mít hodnotu.

Aja Dang: To jo. Co jsem se opravdu rychle podělil o svou cestu, je, že lidé mají názor na to, za co ženy utrácejí své peníze.

Takže v určitém okamžiku prostě musíte rádi zavřít názory ostatních na to, co považují za nutné, a prostě jít za tím, co chcete. Protože jsme nakonec říkali, že pokud ze svého života odříznete všechno, co máte rádi a rádi, pak se své cesty bez dluhů určitě vzdáte. Že vám mohu zaručit.

Vždycky říkám lidem, aby dělali to, co vám vyhovuje. Myslím, že to je také hlavní problém, který mám s mnoha finančním poradenstvím. Je to velmi podobné, musíte to udělat. To je ta správná cesta. Dělejte to, dělejte to, ale ve skutečnosti to nebere v úvahu lidi, jako je jejich životní styl, jak se cítí.

Vždy říkám, to je to, co jsem udělal, a proto, ale pokud to s vámi není v souladu, pak, víte, tady jsou další možnosti. Takže největší rada, kterou bych vám mohl dát, je najít si svou komunitu a obklopit se lidmi, ať už to jsou kdokoli jako váš nejlepší přítel nebo jako úplně cizí lidé online, kteří vám budou k dispozici, aby vás podpořili, a žádný úsudek vůbec.

Protože očividně je opravdu snadné cítit se souzeni, když mluvíte o penězích a své finanční situaci, ale víte, o místech jako váš podcast nebo jako můj kanál na YouTube, kde se vám může líbit, přejděte do sekce komentářů a řekněte: hej, poslouchej, měl jsem opravdu špatný Měsíc. Přešel jsem rozpočet, víš, moje AC se porouchala.

Můj nouzový fond je vyčerpaný a cítím se opravdu frustrovaný. Lidé vás budou obklopovat a povzbuzovat. A my vám poradíme. Nebo jen řekneme, víš co, já taky, jsem tam s tebou, ale můžeme to společně vyřešit. Vždy je to jako věc číslo jedna, kterou musíte udělat, kromě vybudování nouzového fondu před splacením dluhu najít svou komunitu.

Protože pokud nemáte lidi, kteří by se vám mohli líbit a podporovali vás bez úsudku, pak je tento proces výrazně obtížnější.

Neposlouchejte nikoho, kvůli komu máte ze sebe a ze svých rozhodnutí špatný pocit. Je mi tak špatně, když mi lidé říkají, co dělám špatně, nebo, víte, co bych měl dělat.

A je to jako, víte, co? Toto je ale moje cesta. A vaše rada je, víte, ceněna. To ale neznamená, že to, co dělám, je špatně.

Takže to je takové moje vůdčí světlo, jako byste si vzali všechny rady, které můžete získat, a rádi je poslouchejte. Nakonec je ale na vás, zda toho využijete nebo ne, a vydáte se na vlastní cestu.

Nebyl jsem na své cestě dokonalý a vím, že ty, stejně jako ty, jako ten, kdo poslouchá, také nebude. A myslím tím, myslím si, že v životě obecně platí, že čím více se pozastavujete nad svými chybami, tím těžší je rád se kolem něj pohybovat. Ale jakmile se do toho proudu dostanete, je prostě jednodušší žít, žít život.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dluh jakékoli velikosti a jakéhokoli druhu může vyvolat zdrcující pocity studu, strachu, viny, bezmoci, deprese, úzkost - a tyto pocity mohou být pohlcující, a proto je důležité pochopit a přijmout, že nejste svůj dluh. Vaše čistá hodnota nediktuje vaši vlastní hodnotu. A to, kde stojíte dnes, není trvalé a nekontroluje, kam můžete jít v budoucnosti.

Dluh nemusí být věčný a strategie, o kterých jsme zde hovořili, vám mohou pomoci vytvořit plán že můžete žít svůj život zmocněni a nadšeni svou budoucností, místo toho, abyste se cítili v pasti své minulosti dluh.

Nyní, pokud se v jakémkoli bodě procesu splácení dluhu setkáte s pocity strachu, pochybností a zahlcení, věnujte nějaký čas tomu, abyste se znovu spojili se svým „proč“ - představte si, jaký bude váš život být jako poté, co se zbavíte dluhů - jak byste se mohli cítit a co byste mohli udělat - pomocí těchto pocitů zůstat motivovaní a na cestě tváří v tvář výzvám a nezdary.

A oslavte každé malé vítězství, každou včasnou platbu, každý milník splacení dluhu.

Nakonec najděte nějakou podporu. Čtěte knihy a poslouchejte podcasty. Sledujte své největší inspirace na sociálních sítích. Přečtěte si příběhy dalších lidí, kteří se dostali z dluhů - ať už vás cokoli inspiruje a zodpovídá za finanční cestu, která vás přiblíží ke svobodě dluhu.

byl Money Real od Real Simple. Pokud máte příběh nebo otázku o penězích, o které byste se chtěli podělit, můžete mi poslat e -mail na adresu money dot intimní na skutečné jednoduché dot com. Můžete nám také zanechat hlasovou schránku na čísle (929) 352-4106.

Vraťte se příští týden, kdy se budeme ptát, co může být doslova otázka milionu dolarů: Je nyní vhodný čas na koupi nového domu?

Určitě sledujte Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify nebo kdekoli posloucháte, aby vám neunikla epizoda. A budeme rádi za vaši zpětnou vazbu. Pokud vás show baví, zanechte nám recenzi, budeme moc rádi. Můžete nás také najít online na realsimple.com.

KREDITY: Real Simple sídlí v New Yorku. Money Confidential produkují Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott a já, Stefanie O'Connell Rodriguez. Díky našemu produkčnímu týmu v Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning a Trae Budde.