Důvěrný podcast s penězi: Jak ušetřit na vysokou školu při splácení dluhu ze studentských půjček

Dluh ze studentské půjčky může mít obrovský dopad na všechny aspekty vašeho finančního života - studie zjistily, že břemeno studentské půjčky pozdržely plány na koupi domu, spoření na důchod a dokonce pro mnohé vytvořily nouzový fond mileniálové. Ale v epizodě tohoto týdne Peníze důvěrné podcast, hostitelka Stefanie O'Connell Rodriguez zkoumá další obrovský dopad dluhu studentských půjček: Neschopnost spořit na pomoc s náklady na vysokou školu pro děti.

Rita (není její skutečné jméno), čtyřicetiletá matka dvou dětí v Columbusu v Ohiu, zápasí s tíhou dluhu studentských půjček. „Moje děti dostudují vysokou školu a my stále budeme splácet jeho půjčky,“ říká.

Rita říká, že kvůli nedostatku schopnosti odložit peníze pro své děti se cítí jako rodičovské selhání, protože může odložit pouze 50 dolarů měsíčně v plánu 529 pro ně. „Moji rodiče to dokázali za mě - chci to udělat za ně,“ říká.

O'Connell Rodriguez se obrátil na Rona Liebera, autora knihy Cena vás Platit za vysokou školu: Zcela nový plán pro největší rozhodnutí, jaké kdy vaše rodina učiní

Ron navrhuje, abyste se dobře podívali na své finance a realisticky si promluvili se svým dítětem o tom, co si budete moci dovolit - a udělejte to brzy, až bude vaše dítě v 8. třídě.

Před pokračováním a dokončením čtyřletého titulu na prestižní univerzitě zvažte možnosti snížení nákladů, například pokrytí základů na komunitní vysoké škole. A zvažte, zda tyto špičkové školy opravdu poskytují špičkové vzdělání vs. dostupnější možnosti. „Rodiče musí své myšlení zcela převrátit,“ říká Lieber. „Protože smyslem cvičení není nějaká vysoká škola jmenovek. Smyslem cvičení je dobře upravený dospělý, který jde do světa a najde něco, co je nadšení a šťastní v čemkoli, co se rozhodnou udělat sami se sebou po zbytek svého dospělého život."

Podívejte se na epizodu z tohoto týdnePeníze důvěrné- „Stále mám dluh studentské půjčky 51 000 dolarů. Jak mohu ušetřit na vysokoškolské vzdělání svých dětí? “ - pro O'Connell Rodriguez a Lieberův úplný rozhovor o vyrovnávání splácení vysokoškolského dluhu a spoření na vzdělání vašeho dítěte. Peníze důvěrné je k dispozici na Podcasty Apple, Amazonka, Spotify, Sešívačka, Přehrávač FMnebo kdekoli posloucháte své oblíbené podcasty.

Maria: Víte, pokud chce jít na vysokou školu, chci být schopen říci, ano, mohu vám pomoci. To by bylo tak těžké, kdybych řekl, že vím, že chceš jít na vysokou školu, ale nemůže se ti splnit tvůj sen, protože stále platím, víš, 600 dolarů, 700 dolarů studentského dluhu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast od Real Simple o našich peněžních příbězích, bojích a tajemstvích. Jsem vaše hostitelka, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes je naším hostem čtyřicetiletá matka dvou dětí žijících v Columbusu v Ohiu, které říkáme Rita-ne její skutečné jméno.

Rita: Myslím, že mám opravdu skvělý vztah k penězům, ale naše dluhy za studentské půjčky jsou tímto černým mrakem, který je navždy v našich životech.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A Průzkum 2021 amerických mileniálů ve věku 33 až 40 let zjistilo, že 23% omezovalo příspěvky na starobní důchod, 27% zpožďovalo koupě domu a 24% omezilo budování nouzových úspor v důsledku probíhající studentské půjčky Platby.

Rita: Měl jsem to štěstí, že mi moje studentské půjčky vyplatila rodina. Můj manžel šel později v životě do školy. Znamená to tedy, že jeho dluh začal na počátku třicítky a on si nakonec vybral víc, než kolik kdy pravděpodobně potřeboval, a teď jsme uvízli.

Poté, co jsme za posledních osm let zaplatili opravdu hodně, jsme stále na dluhu zhruba 51 000 dolarů. Vypadá to, že se vydáme na horu, která nikdy nikam nepůjde.

Jeho zůstatek začínal kolem 65 000 dolarů.

Takže jsme v jednom okamžiku utratili téměř 750 $ měsíčně a dohromady jsme vydělali asi 50 000 $. Takže když dostaneme daňová přiznání nebo něco takového, hodili bychom za to nějaké peníze.

A pak asi před třemi lety jsem se začal více hlásit k řediteli. Takže jsme byli schopni zaplatit přibližně 50 až 100 dolarů více na jistinu, v závislosti na tom, kde jsme byli finančně

A v březnu 2019 jsme ho prodali společnosti SoFi, abychom mohli mít tu pevnou úrokovou sazbu, protože to je co nás stále zabíjelo, to plynutí mezi našimi výplatami nebo, víte, to, co jsme dělali, bylo zabíjení nás. V té době jsme také měli dvě děti. Takže to bylo jako, dobře, musíme něco udělat, aby to zůstalo na stejné platbě, což nás pak bohužel vrátilo k tomu, že budeme mít 20 let na to, abychom to teď splatili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak se cítíte, když o tom přemýšlíte?

Rita: Je to k smíchu. Doslova se směji, protože jsem rád, moje děti dostudují vysokou školu a my stále budeme splácet jeho půjčky.

V tuto chvíli ani nevím, co jiného dělat. Jako bych to zkoušel házet peníze. Zkusil jsem to odštípnout. Zdá se, že nic nefunguje, to číslo nám neustále visí nad hlavou.

Máme také téměř dvouletého a čtyřletého, které se snažíme zachránit, aby nebyli ve stejné situaci, v jaké jsme my.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Stejně jako Rita má nyní mnoho mileniálů vlastní děti a začíná přemýšlet, jak na ně ušetřit jejich vysokoškolské vzdělání, často při práci na splacení vlastního dluhu studentské půjčky.

Jak si to tedy vzhledem k vašim zkušenostem s vysokoškolským vzděláním a procesem studentských půjček myslíte o tom, co byste řekli svým dětem, aby dělaly na vysokou školu?

Rita: Pane Bože. Cítím se jako. Můj manžel a já jsme opravdu sledovali naše vášně. Já jsem získal titul z umění, on z angličtiny, že jo. Nikdo tedy nevydělá spoustu peněz ani jednou z těchto věcí. Ale to, co si myslím, že budu muset říct svým dívkám, nebo o čem přemýšlím, je začít na úrovni komunitní školy a zjistit, jak moc milujete to, co budete dělat.

A pokud se vám to líbí, najdeme způsoby, jak získat stipendia. Pokud ne, neinvestovali jsme do toho spoustu peněz, víš? Zabíjí mě to, protože chci, aby dělali to, co dělat chtějí. Chci, aby byli tím, čím chtějí být, a měli příležitosti, jaké jsme měli my. Ale nechci, aby se jim to stalo, když jim je 40.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak ve vás vzbuzuje představa, že na jejich vzdělávání nebudete finančně přispívat?

Rita: Ach, jako selhání, jako selhání rodičů.

Moji rodiče to za mě dokázali. Chci být schopen to pro ně udělat.

Tady v Ohiu existuje něco, čemu se říká účet Ohio 529, který slouží pro spoření pro mé děti. Jakmile se tedy oba narodili, otevřeli jsme jim účty a každému do měsíce dali 50 $.

Ale vím, když se podívám na ta čísla toho, co jsme pro ně na ten účet nashromáždili. Chci říct, že v době, kdy jim bude 18, pravděpodobně zaplatí za semestr. Nezdá se, že by to stálo za hodně 

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zdá se, že máte mnohem jasnější a záměrnější strukturu pro spoření pro jejich vysokou školu, než pro svůj vlastní důchod.

Rita: Ach, absolutně. To jo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Odkud si myslíš, že to je?

Rita: Možná vina matky? Opravdu si myslím, že je to proto, že pro ně chci to nejlepší a zbytek vymyslím za mě. Bez ohledu na to přijdou první.

Chci říct, upřímně řečeno, musel bych snížit každou z dívek o 25 dolarů měsíčně. Vložte tedy 50 $ do našeho a 25 $ za každý z nich. Cítíte se poraženi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zvyk je důležitější než množství - vždy můžete optimalizovat, změnit, posunout později. Myslím, že právě to, abychom to zavedli tam, kde je to něco, co začleňujete do svého plánu, i když to není na takové úrovni, na jaké to chcete mít. Je to spíše o zvyku a mít to na místě, než o tom, mít to dokonale na svém místě. jak jste se dozvěděl o 529 plánech?

Rita: Měl jsem přítele, který už měl dítě a říkal si, že musíš sehnat tu věc 529 pro své děti a on mě k tomu tak trochu obrátil. Takže se mi líbí hlouběji. Říkal jsem si, dobře, to je snadné. tam je malá část, kde můžete přispět prarodiči nebo příbuzní, což na hlava jako každý vánoční e -mail nebo každé vánoční období, jsem rád, prosím, už nepotřebují hračky. Stačí přispět k jejich vzdělávání.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Máte představu, jak byste začali konverzaci kolem vysoké školy a dostupnosti?

Rita: Myslím si, že právě tak transparentní vůči penězům budeme muset k věcem přistupovat.

A neexistuje žádná kouzelná záchranná síť, která by je vytáhla z některých rozhodnutí, která se chystají učinit, takže by si měli opravdu uvědomit, jak utrácíte své peníze. Tak mě moji rodiče tak trochu naučili opravdu kriticky přemýšlet o penězích a co nejdříve jim získat důchodový účet.

Protože to mám na mysli, neměla jsem to do třiceti a, a můj manžel stále ne a je mu čtyřicet, takže ujistit se, že jsou připraveni na úspěch, než vůbec začnou svou kariéru nebo zahájí školní docházku kariéry.

Ale rozhodně je to jako snažit se je učit od chvíle, kdy si dokážou zachovat, jak tyto maličkosti s vašimi penězi a kreditní karty a studentské půjčky a odchod do důchodu, všechny se navzájem ovlivňují a ovlivní vás později silnice. A v tu chvíli to opravdu pocítíte, protože to hned tak nepocítíte.

Když vám bude čtyřicet, bude to ve vaší mysli vypadat každou noc, než půjdete spát, jako byste už nikdy spát neměli. Vlna se na vás řítí a vy nevíte, co přijde. A pak si pod vodou myslíte, že jste selhali.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I když se mnozí stále cítí zatíženi vlastními studentskými půjčkami, 77 procent starších mileniálů uvedlo, že by v případě potřeby odložili odchod do důchodu, aby zaplatili za vzdělání svých dětí.

Ale s nejstaršími členy tisícileté generace, jako je Rita, na 40 nebo blížících se 40, budoucí úrovně sociální Zabezpečení nejasné a větší váha osobních úspor na důchod, protože pracovních míst s důchody a dokonce 401 tis a hůře dostupné„Rovnováha mezi splácením minulosti a spořením do budoucnosti - jak vlastní, tak vašich dětí - se může zdát nemožná

Po přestávce si tedy promluvíme s fejetonistou New York Times Ronem Lieberem o tom, jak to zvládnout finanční a emocionální minové pole spoření a placení za vysokou školu - když, jak zdůrazňuje Lieber ve svém nová kniha, Cena, kterou zaplatíte za vysokou školu, váš celkový účet za školné by mohl činit více, než kolik některé rodiny platí za své domovy.

Ron Lieber: Je to opravdu velké číslo. Je to super matoucí. Týká se to našich dětí. Je to, víš, taková věc, která se staví tak, aby tě udržela v noci, ale odkládat ji a neplánovat není recept na štěstí. Je to jen recept na budoucí úzkost a možné zklamání, včetně zklamání vašeho dítěte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Ron Lieber, sloupkař „Your Money“ pro New York Times a autor Cena, kterou zaplatíte za vysokou školu: Zcela nový plán pro největší rozhodnutí, jaké kdy vaše rodina učiní —Jen poznámka, vyslechl jsem Rona prostřednictvím videochatu z jeho domova v New Yorku, takže v pozadí našeho rozhovoru můžete slyšet občasné sirény.

Ron Lieber: Je lákavé proměnit finanční plánování a všechny související kompromisy v něco jako nekrvavou ekonomickou vědu, ale o to vůbec nejde. A protože je v tom tolik pocitů, zvláště když se do toho dostanou děti, je téměř nemožné dát lidem praktičnost rady, které jsou založeny výhradně na vědě a datech, které jsou odtrženy od silných pocitů, které máme o tom, že se chceme starat o své děti. Že jo? V tomto konkrétním kontextu tedy znáte rady ohledně kompromisů mezi spořením na vysokou školu a splácením dluhu a spořením na důchod. Hm, víte, často to dopadne takto, že?

Pokud se stane něco špatného a kyslíkové masky spadnou, dejte si je nejprve na sebe. Že jo? Je to prostě proti celé lidské přirozenosti.

Povzbuzuji lidi, aby se postavili matematice. A tak pokud váš dluh ze studentských půjček tiká, víte, sedm nebo osm procent úroků, protože jste to neudělali konsolidujte na dvě nebo tři procenta a máte možnost spořit si na důchod v pracovním plánu, to se shoduje vaše úspory. Víte, to odpovídá 50% návratnosti nebo 100% návratnosti hned. Tvrdil bych, že je hloupé to odmítat, že? Takže možná ušetříte jen tolik, abyste získali shodu, a zbytek odkloníte, víte, směrem k vašemu dluhu na 8%, a pak ušetříte 50 dolarů měsíčně pro vaše děti, které začnou co nejdříve.

Abyste alespoň mohli udělat méně kompromisů nebo mít více možností na zadním konci. Ale podívejte se, pro nás všechny v našem finančním životě téměř každý den zahrnuje nějaký kompromis. A protože vysoká škola je tak drahá, smutným faktem je, že něco jako 90% nebo 95% z nás bude muset v této souvislosti o penězích důkladně přemýšlet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Když je něco tak emocionálně nabitého, jak zjistíte, že můžete přinést trochu matematiky a přitom dávat důvěryhodnost emočnímu zážitku?

Ron Lieber: Myslím, že to musí začít počítáním s emocemi, které se nejpravděpodobněji projeví, zejména pokud jde o vysokou školu.

Existují tedy alespoň tři, které jsou v nějakém množství téměř vždy přítomny. Tou první je strach. Strach z toho, že se vaše dítě bude hroutit po žebříčku sociálních tříd, pokud uděláte špatný krok, pokud nebudete utrácet dost, pokud si dostatečně nepůjčíte. Že jo. Všechny tyto plány, které jste pro toto dítě udělali na dvě desetiletí, budou k ničemu.

Není to nutně založeno na realitě, že. Ale lidé pravděpodobně zažívají kolem svých dětí strach ze všech možných racionálních nebo iracionálních důvodů. A zvláště pokud jste v dospělosti strávili desítky let stoupáním po žebříčku sociálních tříd odkudkoli, kde jste začali, nebo jste sami zažili mobilitu směrem dolů.

Nechcete, aby to vaše dítě zažívalo i nadále. Takže tam je strach. Pak je tu vina - vina, že si nevyděláte dost, vina, že jste dost neušetřili, vina, že neděláte pro své dítě, kde pro vás mohli udělat vaši rodiče.

Vina, že za své dítě neplatíte plnou dopravu. Když jste si desetiletí slibovali, že vytvoříte situaci hodně odlišnou od té, kterou jste prošli, že. Můžete se poslat dál jako tisíc různých itinerářů výletů za vinou.

 A pak je tu snobství, že? Soukromé musí být lepší než veřejné. Dražší musí být lepší než méně nákladný. Mosazný štítek musí být smysluplný a vyplatí se natáhnout a půjčit si další desítky tisíc dolarů, abychom se s každou z těchto věcí museli konfrontovat, rozpoznat, za co oni jsou, mají upřímné rozhovory se sebou samými, s manželem nebo s nějakým důvěryhodným poradcem nebo terapeutem nebo přítelem, který je lepší v emočním a finančním myšlení s jasnou hlavou, že jo? Nejprve tedy konfrontujete tyto emoce a poté se podíváte na kompromisy.

A součástí konfrontace emocí je jen říkat si, víte co. Věci jsou nyní jiné, než když jsem šel na vysokou školu - kdybych šel na vysokou školu. Věci jsou jiné, než když mi rodiče poskytovali nebo neposkytovali. Věci mohou být radikálně dražší. A je také jasné, že na stovkách a stovkách rezidenčních vysokoškolských institucí je k dispozici naprosto dobré vzdělání.

A tak pokud si nemůžeme dovolit místo, na které jsem byl před 20 nebo 30 lety a které se nyní stalo velmi efektním, drahým a vybíravým, není to konec světa. Jako poskytovatel nejste selhání.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jedna z věcí, která mě na rozhovoru kolem vysoké školy vždy frustrovala, bylo rámování vysoké školy jako konečný konečný cíl, na rozdíl od fáze, kterou procházíte.

Skoro to vypadá, že se připravujeme na rámec, kde samozřejmě obětujeme všechno, protože to je ono, to je konec, na rozdíl od toho to byl jen začátek.

Ron Lieber: Absolutně. Takže z pohledu rodičovství je snadné dostat se z toho všeho do hlavy, ne? Protože jako rodič to vypadá, že odcházejí a nevracejí se. Možná se vracejí na léto. Že jo. Opravdu nechcete, aby se vrátili, když je jim 22, protože to je druh selhání spuštění.

Že jo. Víš, že tohle je v mnoha ohledech konec a tam, kde dostanou nálepku na nárazník, si nasadíš auto, ne? Nebo odhalení mikiny na Facebooku nebo Instagram pro děti. Že jo. Víte, připadá mi to jako trofej, měřítko zlaté hvězdy vašeho vlastního úspěchu, nejen jako vychovatel dětí, ale jako poskytovatel.

A já bych jen povzbudil lidi, aby úplně převrátili své myšlení. Protože smyslem cvičení není nějaká vysoká škola jmenovek. Smyslem cvičení je dobře upravený dospělý, který jde do světa a najde něco, co je vášnivý a stane se šťastný v čemkoli, co se rozhodnou dělat se sebou po zbytek svého života dospělý život.

To je vaše práce. Jako rodiče se zabýváme výrobou dospělých. Nejsme v oboru výroby vysokoškolských studentů, kde je úspěch měřen pouze tím, zda se vaše dítě dostane na místo, které přijímá pouze jednociferné procento studentů. O tom to přece není.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jo, myslím, že je to opravdu dobré přepracování toho, jak emocionálně přemýšlíme o hodnotě školy. A zajímalo by mě, co používáte jako rámec pro hodnocení hodnoty vysokoškolského vzdělání finančně.

Ron Lieber: Tak určitě. Myslím, že na nejzákladnější úrovni musíme začít s daty, která v datech existují, je hodně málo, že.

Ale jedním z hlavních typů výchozích bodů studia na vysoké škole je dokončit. Že jo? A ukazuje se, že všechny druhy škol, včetně spousty těch, o kterých jste už slyšeli a docela je cítíte žádoucí pouze 50 nebo 60 nebo 70% lidí, kteří tam začínají jako osmnáctiletí, skutečně skončí do šesti let let.

Takže musí skončit. Doufejme, že budou muset promovat s přiměřenou částkou dluhu ze studentských půjček. Pokud si nemůžete dovolit napsat šek na náklady a některé školy jsou lepší než jiné, jak o udržení nízkých nákladů, tak o nijak nepohání nebo lstivě povzbuzují zejména vysokoškoláky a rodiče, aby na sebe vzali větší dluh než oni by měl.

Máme tedy data o dokončení. Máme údaje o průměrné výši dluhu, jak studentů, tak rodičů. Existují nějaká data o nástupních platech o tom, co se stane lidem po jejich skončení.

Nyní hodně z toho velmi závisí na velkých společnostech, že? A počítačový vědec z University of Texas v Arlingtonu, víte, oni budou mít nástupní plat, nebude vypadat tak odlišně z čeho by mohla hlavní společnost Rice University vydělávat, přestože tyto školy dělí v ceně přes čtyři miliony dolarů let. Určitě stojí za to se na ty věci podívat.

Je mnohem těžší, když se pokusíte změřit věci, které jsou kvalitativnější. Takže celá otázka, kolik se někdo naučí v dané instituci. Nejde o informace, které bychom ve skutečnosti měli. Netestují je na cestě dovnitř a na cestě ven. A pokud velkou část toho, o čem si myslíte, že platíte, je, aby vaše dítě získalo vzdělání, o tom vlastně tolik nevíme.

Pokud jim kupujete síť a myslíte si, že síť na Rice University bude lepší než síť v UT Arlington. Víte, Rice University se zrovna nepostavila do skupinové informační relace pro středoškoláky nabízí kvantitativní údaje o procentu vysokoškoláků, kteří získají stáže placené na Rice University absolventi. To jsou data, která nedostáváme, že? Měli bychom. A rozhodně nedostáváme údaje o spotřebitelských zprávách o typu spokojenosti zákazníků, kde hovoří s absolventy jeden rok, pět let a deset let.

Můžeme zjistit, jak dobře si Toyota Camry po desetiletí vedla, ale nevíme, jak dobře Rice Vysokoškolský titul obstojí a jak to lidé vnímají o 10 let později, když mají stále 22 000 dolarů na studenta dluh z půjčky. Kéž bychom to udělali.

Pokud nakupujete pro více informací o tom, co lidé vydělávají pět let v určitých stupních. Pokud nakupujete kurzy na přijetí na postgraduální školu, víte, podle všeho, pokud nakupujete za co procento času ve své třídě mě bude učit tenured fakulty nebo lidé na funkční období dráha?

Pokud nakupujete informace o tom, jak spojení absolventi zůstanou o 10 let později, že? Pokud nakupujete informace o rozmanitosti a o tom, jak dobře se cítí podporovaní lidé, pokud nakupujete o dalších informacích spokojenost na kariérním úřadě, pokud nakupujete informace o tom, jak dlouho trvá schůzka v oblasti duševního zdraví poradna během této epidemie potřeby duševního zdraví a poptávky po službách v těchto vysokoškolských areálech nenajdete to. A pokud ji najdete, nebudete ji moci porovnávat napříč institucemi. A přesto jsou to věci, které jsou pro nakupující na vysoké škole nejdůležitější a se kterými jsem si roky povídal, a je naprosto škoda, že nemůžeme získat přístup k těmto informacím.

Proto jen povzbuzuji lidi, aby si pokládali stále cílenější otázky. V zásadě se snažím zvýšit armádu lépe informovaných spotřebitelů, kteří se cítí oprávněni k více datům. A měli bychom se tak cítit, když základní sazba těchto zkušeností nyní přesahuje 300 000 dolarů na čtyři roky.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ano, s tím velmi souhlasím a mám pocit, že velká část této frustrace se systémem končí dostat se špatně na úsudek o způsobu, jakým ostatní lidé financují své děti nebo vlastní vysokou školu vzdělávání. Vidím hodně toho ostudy, no, měl jsi jít na obchodní školu nebo jsi měl jít na komunitní školu.

Ron Lieber:  Soucítím s rodiči, kteří se zadluží v desítkách tisíc dolarů nebo společně podepíší 50 nebo 75 nebo sto tisíc dolarů, aby svým teenagerům poskytli takové vzdělání snů. Úplně chápu, jak se to děje. A školy se vás k tomu za mnoha okolností absolutně snaží dotlačit tím, že balí své nabídky finanční pomoci.

A tak odsud žádné soudy. Víte, rád bych vás požádal, abyste si položili nepříjemné otázky o tom, jaký by to mohl být pocit pracovat další tři nebo čtyři roky na zadní straně. A co se stane, když nemůžete fyzicky pracovat nebo vás v tu chvíli nikdo nechce najmout.

Jako jaký druh desetiletí trvající oběti by to mohlo znamenat z hlediska vašeho životního stylu v důchodu a jaké jsou šance, že vás vaše dítě bude muset zachránit? Že jo? To jsou skutečné otázky, které chci, aby lidé zvážili. Ale žádná ostuda, žádná vina na jakékoli volbě, kterou pro sebe uděláte.

Vzhledem ke všem složitostem a potenciálním nákladům na standardní problém je rezidenční vysokoškolské vzdělávání tak lákavé pokusit se porazit systém různými způsoby.

A existuje spousta způsobů, jak to udělat, že. Můžete jít na komunitní školu a můžete tam začít dva roky a pak přestoupit.

Můžete se přihlásit na vysokou školu nebo do programu vyznamenání. Můžete jít na vysokou školu mimo Spojené státy. Můžete se pokusit věnovat se sportovnímu výkonu, který vám dává větší šanci na přijetí nebo dokonce na stipendium. Můžete si nechat pauzu na rok, abyste se pokusili zlepšit své šance na přijetí tímto způsobem, nebo zvýšit míru zralosti, kterou přinášíte do svého vzdělání.

 Můžete se připojit k americkým ozbrojeným silám. To jsou všechno věci, které můžete dělat, že jo. Ale dokážete si představit všechna úskalí a poklopy, které existují s Community College, budete muset opravdu tvrdě pracovat a velmi opatrně platit věnujte pozornost tomu, abyste získali všechny potřebné kurzy, které mají 100% záruku přechodu na čtyřletou školu, o kterou se pokoušíte dostat se do.

A. Jaký studijní program se chystáte vyzkoušet na čtyřleté škole? A co když se to změní a co když se změní požadavky na kurz? A víte co, pokud se nemůžete dostat na hodiny, které potřebujete na komunitní škole, protože to neodpovídá vašemu pracovnímu plánu, vašemu plánu dojíždění nebo dostupnost jednoho profesora, který učí věci, které potřebujete, že UCSB, které znáte, biologický program bude chtít, abyste měli jako předpoklad, že jo?

Tato věc není jednoduchá a pro teenagera je těžké být na vrcholu, dva roky, ale je to možné, že? Nyní. Totéž platí pro něco jako jít na vysokou školu nebo program vyznamenání. Úplně základní otázka, kterou si většina rodin neklade, je, to je zajímavé.

Je skvělé, že máte tento druh elitního seskupení mimo program. Jaké procento dětí, které s tím začnou, se toho skutečně drží? Ukázalo se, že to může být až 15 nebo 20 nebo 25%.

Že jo. Musíte si tedy položit základní spotřebitelské otázky o tom, zda hodnota, o které si myslíte, že ji odvozujete, nebo zkratka, o které si myslíte, že ji budete moci využít. Bude to opravdu fungovat správně?

Jak často to funguje tak, jak si myslíte, že bude a jaké jsou stinné stránky?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Když mluvíme o teenagerech, jak rodič usnadňuje tento dialog, zvláště pokud jde o přemýšlení o cenovce?

Ron Lieber: Tak určitě. Chci říct, začněme tím, co je na systému úplně, úplně špatně, že? Což je, že vysoká škola se plýtvá na 18leté. Je úplně blbé, že posíláme tyto teenagery na tuto neuvěřitelně drahou zkušenost.

Že jo. Měli byste jít a dělat něco jiného rok nebo dva nebo tři. A přiveďte tuto zkušenost zpět do svého vysokoškolského vzdělávání. A žádné mezery nejsou jen pro bohaté a oprávněné. Zvláště nyní s nedostatkem pracovní síly, který ve Spojených státech existuje, existuje mnoho způsobů, jak odejít a vydělat 20 000 $.

A víte, pokud dokážete žít doma a pokud je vaše rodina ochotná vás nechat zůstat, můžete z těchto peněz dát docela velký kus peněz. Můžete se dozvědět mnoho o světě a o tom, co byste v něm mohli chtít dělat.

Pokud se tedy touto cestou nechystáte a většina lidí ne, navzdory mému nejlepšímu úsilí budete muset vést docela dospělé konverzace dříve, než byste si mohli myslet. Jsem velkým zastáncem toho, že posadím tvého žáka osmého ročníku dolů, jako těsně před začátkem střední školy a začátkem konverzace o penězích o vysoké škole.

Mám pocit, že je spravedlivé, aby každý teenager věděl, co jsou jeho rodiče nebo rodiče schopni a ochotni pro něj udělat, pokud jde o vysokou školu. A mimochodem, pokud existuje velká mezera mezi tím, co jste schopni zaplatit, a tím, co jste ochotni zaplatit, měli byste být připraveni to vysvětlit pojmy, které dávají smysl, že?

Protože budou plavat přímo do mezery mezi schopností a ochotou a budete se cítit opravdu mizerně, pokud nemáte logické vysvětlení, proč mít schopnost zaplatit plnou cenu za Southern Methodist University nebo Emory, ale nemají ochotu, protože to myslíš dobře, Emory není Duke nebo SMU není Rýže.

A lidé dělají všechny tyto oříškové rozdíly jako, no, víte, skvělé nebo státní, že jo. Co to vůbec znamená? Že jo. Skvělé pro koho? Vycházíte ze seznamu US News? Jako byste dělali rozdíly podle škol Ivy League, za které se vyplatí platit? Ukazuje se, že mnoho škol Ivy League neposkytuje velmi dobré vysokoškolské zkušenosti. Pšš, nikomu to neříkej.

 A víte, a pokud toho není moc, co si budete moci dovolit, je to v pořádku. Nemáte se za co omlouvat. Téměř jistě jste udělali to nejlepší, co můžete.

Ale děti by měly být připraveny jít na střední školu. Víš, co je to hlava Steamu, pokud budou muset ve skutečnosti vydělat cestu do škol, na které chtějí jít, přes akademické stipendia způsobilá pro přijetí na výběrové školy, budou ochotni jim poskytnout potřebnou finanční pomoc, která to zvládne cenově dostupné.

Takže nezačínejte to jen na nich v juniorském roce.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mám pocit, že pokud poprvé vedete se svými dětmi dialog o penězích, když mluvíte o vysoké škole, bude opravdu těžké mít otevřený upřímný rozhovor o hodnotě.

A protože mluvíme s někým, kdo má v této epizodě malé děti, zajímalo by mě, jestli máte nějaké myšlenky na: „Dobře, jak to uděláme jste si jisti, že tyto konverzace začneme brzy a jaké jsou osvědčené postupy pro konverzace, které mají širší hodnotu pro děti? " 

Ron Lieber: Moc děkuji, že jsi to uvedl, protože máš naprostou pravdu.

Pokud je léto po osmé třídě poprvé, máte se svým dítětem seriózní rozhovor o penězích. Moc dobře to nepůjde, protože nebudou mít kontext pro tato velká čísla.

Počínaje menšími počty, když jsou děti jednociferné a vy jdete od, víte, $ 4 za týden, uh, měsíční příspěvek, víte, přemýšlíte asi dvouciferné nákupy, když si v aplikaci kupujete něco, co by vás bavilo uvažovat o kole, které chcete a které by mohlo mít tři číslice náklady.

 A pak, víte, je tu konverzace, kde každé dítě chce jako špičkový telefon, který nyní stojí jako nízké čtyřciferné množství peněz. A pak možná chtějí auto, když je jim 16 a jako ojetý vůz, který je nezabije, jsou pravděpodobně čtyři nebo nejméně 5 000 dolarů. A tak jsou tato čísla stále větší, že?

A začnete jim představovat některé složky rozpočtu domácnosti. Takže až budete připraveni hovořit o vysoké škole, budou mít docela dobrý smysl pro to, co tato větší čísla průměrné a oh, mimochodem, pokud ne dříve, budou se vás ptát, co vyděláváte a co vy mít.

 A pokud chcete, aby ta čísla dávala nějaký smysl, hm, budete muset ty menší vysvětlovat po celou dobu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak mohou ti rodiče, kteří možná nevědí, jak bude vypadat pomaturitní vzdělávání za 15 let, jak mohou přemýšlet o tom, co potřebují na spoření na vysokou školu?

Ron Lieber: To je těžké. Tuto otázku jsem položil muži, který knihu na toto téma doslova napsal. Existuje kniha s názvem The End of College, což je velmi dobrý případ pro nejlepší možný případ, pro který by skutečně bylo možné případné narušení rezidenčního vysokoškolského vzdělávání v Americe a má dceru, které je nyní možná osm nebo devět let Nyní. A zeptal jsem se ho, dobře, co děláš? A šetří na 529 vysokoškolském spořicím účtu, stejně jako my ostatní.

Proto bych povzbudil lidi, aby šetřili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak v mých rozhovorech s Ritou, tak s Ronem je jasné, že rozhodnutí o tom, co, zda a jak zaplatit za vysokou školu, jsou plná tolika emocionální úvahy jako finanční úvahy - a možná ještě více pro rodiče, kteří jsou stále v procesu vyplácení vlastního studenta půjčky.

Pokud jde o Rona, je důležité, abychom tyto emoce rozpoznali a pracovali na nich - strach, vina, význam, který přikládáme tomu, co říkají volby našich dětí na vysoké škole nás jako rodiče - tím, že si je promluvíme s manželem nebo manželkou, poradcem nebo dokonce s našimi dětmi, abychom se dostali do prostoru, kde můžeme začít jasněji přemýšlet o skutečném hodnota konkrétní vysokoškolské zkušenosti a kompromisy, které jsme a nejsme ochotni udělat, abychom si to mohli dovolit-ptát se sebe a školy na otázky týkající se míry dokončení, průměrné úrovně zadlužení studentů při promoci, nástupní platy, dlouhodobá spokojenost studentů-a zapojení našich dětí do těchto konverzací hned jak je to možné.

Ve dvou a čtyřech letech Ritiny děti možná nejsou připraveny se do toho všeho ponořit, ale v příštích letech je lze seznámit s malé finanční konverzace - koncepce úspor vs utrácení vs sdílení a co dělá z něčeho dobrou hodnotu - takže v době, kdy budou dosáhnou střední školy a začnou o těchto věcech přemýšlet ve vztahu ke svému vzdělání a své budoucnosti, budou na to lépe vybaveni rozumět jim.

Pokud jde o Ritu, tím, že nyní odloží i malé částky ve vyhrazeném plánu spoření na 529 vysokých škol, se může pyšnit tím, že že už připravuje své děti k úspěchu - bez ohledu na to, jaká je tato rovnováha, pokud a kdy ji potřebují využít.

Toto byly peníze důvěrné od Real Simple. Pokud máte, stejně jako Rita, příběh o penězích nebo otázku, o kterou se chcete podělit, můžete mi poslat e -mail na adresu money dot privacy ve skutečné jednoduché dot com. Můžete nám také zanechat hlasovou schránku na čísle (929) 352-4106.