Důvěrný podcast pod penězi: Dostal jsem se scammed a nyní je můj kredit zničen. Jak jej znovu sestavím?

Může být tak snadné se dostat do dluhu, ale mnohem těžší se dostat ven. Taková je situace Peníze důvěrné volající Hannah, 28letá žena žijící na Středozápadě, která kvůli výdajům na počátku 20. let skončila v dluhu více než 30 000 $.

Hannah byla aktivní, nastoupila do druhého zaměstnání a snažila se vyjednávat se svými věřiteli, aby snížila svůj dluh. Když se jí ale nepodařilo udělat důlek, kontaktovala službu přesídlení dluhů, která jí slíbila, že jí pomůže splácet dluhy. Brzy si ale uvědomila, že byla. „Za pár měsíců zaplatili a vyjednali mi jen jeden účet,“ vzpomíná. „A dívám se na svůj účet, můj účet pro vyrovnání dluhů - doslova nejsou peníze.“

Do té doby se její kreditní skóre naplnilo - a nyní pracuje sama, aby se pokusila zlepšit své kreditní skóre.

Přesídlení dluhu může být skutečným přínosem, pokud máte velké dluhy, ale pouze pokud používáte renomovanou agenturu. „V případě vyrovnání dluhu se předpokládá, že snížíte zůstatky, které dlužíte,“ říká Leslie Tayne, finanční právník společnosti Tayne Law Group. „A budeš mít nový strukturovaný splátkový plán. Když řeknu strukturovaný, uvedu vám příklad. Máte 10 000 $ dluhu. Vyřeší se to za méně peněz. Řekněme 5 000 nebo 6 000 $. Strukturované znamená, že se bude vyplácet po určitou dobu, cíl je bezúročný. A je strukturován v určitém časovém rámci, aby se vyplatil. “ 

Tayne poukazuje na řadu varovných signálů, že přesídlovací agent nemusí být renomovaný, jako je účtování měsíčních poplatků namísto paušálního procenta toho, co vám ušetří, nemít fyzickou kancelář, tlačit na vás, abyste se zaregistrovali ještě dnes a neměli čas přemýšlet o tom - a samozřejmě mít špatné recenze v kanceláři Better Business Bureau nebo online. Doporučuje klást spoustu otázek jakékoli poradenské službě pro spotřebitele nebo agentovi pro přesídlení dluhů, kterého kontaktujete, zapsat si odpovědi a věnovat si čas, než si to rozmyslíte.

„Je pochopitelné, že by to bylo ohromující,“ říká Tayne. „A proto musíte mít správnou mysl, musíte získat nějaké vzdělání od zkušenosti, a musíte mít opravdu dobré porozumění a věnovat si čas na výrobu rozhodnutí."

Poslechněte si tento týden Peníze důvěrné- "Dostal jsem se scammed a teď můj kredit je zničen. How Do I Rebuild It? “- pro Tayne a tipy hostitele Stefanie O'Connell Rodriguez k dosažení vašich finančních cílů. Peníze důvěrné je k dispozici na Apple podcasty, Amazonka, Spotify, Sešívačka, Přehrávač FMnebo kdekoli posloucháte své oblíbené podcasty.

Hannah: Pokud nepocházíte z peněz, nemá vám nikdo pomoci.

Alexis: Úprimně řečeno, máte pocit, že prostě nemůžete zůstat na hladině a děláte, co můžete, a stále jste sotva nad vodou.

Margo: Často mám pocit, že když se tak otevírám, otevírám se soudu. A vím, že mě neodsuzují. Ale pořád je to jako, tak proč mi nepomáháš?

Stefanie O'Connell Rodriguez: This is Money Confidential, a podcast od Real Simple o našich peněžních příbězích, bojích a tajemstvích. Jsem tvůj hostitel, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes je naším hostem 28letá žena žijící na Středozápadě, kterou nazýváme Hannah - ne její skutečné jméno.

Hannah: Máš být na tom finančně lépe než tvoji rodiče. Získal jsem dobrý titul na špičkové obchodní škole a mám dobrou práci, ale mám pocit, že nikdy nebudu moci mít rád ušetřené peníze a musíte mít úžasný kredit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Když získala svou první kreditní kartu, Hannah začala pracovat na vybudování svého kreditu zpět na vysoké škole.

Hannah: Bylo to pro případ nouze a tak. A bylo to, jak víte, jen budování mého kreditu, pouhé vkládání maličkostí. A měl jsem z toho opravdu dobrý pocit, jako bych byl zodpovědný. Pracoval jsem po celé škole. Takže jsem měl pocit, že si vydělávám peníze. Platím své účty a mám to pod kontrolou a jsem na správném kroku k vybudování finančně opravdu dobrého života.

A pak jsem to vyhodil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po vysoké škole se vztah Hannyh k její kreditní kartě začal měnit.

Hannah: Cítil jsem se tak dobře, že jsem měl tak skvělé kreditní skóre, v jednu chvíli jsem měl American Express. Jako bych si myslel, že kouluji. Chlubil jsem se tím Amexem. Byl jsem jako, ach, pití, jsem jako výlety, víš, držet krok se svými přáteli. Jsem schopen si dovolit toto oblečení, které jsem nenosil na střední a střední škole. Takže jsem se trochu proměnil v mých raných dvacátých letech.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jaký byl tedy bod obratu, kdy jste se začali pohybovat směrem, jak jste to popsali, a vyfoukli ho?

Hannah: Uh, duševní nemoc. Diagnostikovali mi. Myslím, že mi bylo asi 26 let. Cítil jsem trochu úzkosti a FOMO ze sociálních médií a snažil jsem se držet krok se svými přáteli.

Neznal jsem duši, kde jsem se přestěhoval ze školy, a myslel jsem si, že kdybych měl pěkné oblečení a pěkné boty, nevím, lidi by mě přitahovali. A s duševní nemocí s bipolární. Je to hypomanické. Právě jsem dostal toto, tak vysoké, jako toto euforické, jako mimo kontrolu, prostě jsem se cítil tak dobře, jen když jsem našel prodej nebo dohodu. Jen jsem foukal peníze - dobře, úvěr, peníze, které jsem neměl. A neuvědomil jsem si, co přesně dělám, jen proto, že jsem se cítil tak dobře. Ale v té době jsem byl tak impulzivní a, víte, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Máte pocit, že pocity a impulzivita, které k těmto okamžikům vedly, jsou něčím, čemu se pomohlo při léčbě?

Hannah: Ano, určitě. Nemám ten impuls, bože můj. Pokud to pochopím, budu se z toho spřátelit, nebo proto, že víte, někdo mi bude skládat komplimenty a pak začneme konverzovat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Poté, co Hannah dostala diagnózu duševního zdraví a zahájila léčbu, pomohlo jí převzít kontrolu nad svými výdaji a změnila pocity a chování, které původně vedly k jejímu dluhu. Ale i přes to jí stále zůstával ohromný zůstatek na kreditní kartě.

Hannah: Můj současný dluh na kreditní kartě je 32 000 $. Moje měsíční platba s kombinovanými kreditními kartami by byla asi 800 $. Ale za poslední dva až tři roky jsem řekl, hej, já to uznávám. Můžeš mi pomoct? Můžeme udělat platební plán? Mohu snížit úrok? Neměli pro mě nic.

Jsem rád, mohu to udělat? A dostanete své peníze. Ne, to je skvělý nápad, možná později, ale vaše kreditní skóre je na hovno. Jak mám opravit své kreditní skóre, pokud vám nejsem schopen zaplatit. Je to tak frustrující. Stejně jako chcete své peníze, snažím se vám pomoci sehnat vaše peníze, ale nechcete se mnou pracovat. Takže jsem se zasekl.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kromě toho, že vyzvala své věřitele, aby zkusili vyjednat alternativní splátkové plány, Hannah také aktivně vydělala svůj dluh tím, že přijala druhé zaměstnání a získala další příjem.

Hannah: Mám zimu roku 2020. A pak pro nás jaro zjevně nebylo tak skvělé. A pak jsme se vrátili v květnu nebo červnu.

A jakmile jsme se vrátili, byli lidé nejdrsnější a nejdrsnější lidé. Nemohli jsme mít otevřené naše šatny a lidé se hodili. Hodili by své šaty, a to také dostalo mou úzkost a depresi na úplně jinou úroveň.

Vzpomínám si, že tato dáma na mě jen křičela ohledně šaten.

Zhroutil jsem se s pláčem, bylo to jen šílenství.

Takže jsem byl vlastně proaktivní, docela brzy. A myslím, že moje kreditní skóre bylo někde mezi horními sedmi stovkami a šel jsem do americké banky a chtěl jsem půjčku, která by tomu pomohla. No, byla mi odmítnuta americkou bankou, protože musíte mít 800, abyste měli půjčku, takže moje zklamání začala tam

Takže jsem zoufalý, protože mi nikdo není schopen půjčit peníze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah nebyla schopna vyjednat nebo konsolidovat svůj dluh na kreditní kartě přímo se svými věřiteli a Hannah začala hledat úleva prostřednictvím poskytovatelů třetích stran a narazila na potenciální řešení, které se fakturuje jako vyrovnání dluhu společnost.

Hannah: Znovu jsem hledal půjčky jen prostřednictvím jiných třetích stran a ty se objevily. Takže jsem rád, proboha, páni, tohle mi lze sundat z ramen a páni, díky prodejci jsem se cítil tak pohodlně. Myslím tím telefonní hovory, které jsme měli - dělám si všechny tyto poznámky, všechny tyto podrobnosti mi prostě dělaly dobrý pocit.

Myslím, že byl jeden, kde jsem byl jako pláč úlevy, jako, bože můj. Jako bych si myslel, že váha světa je mimo mě. Konečně mě někdo poslouchá, že chce něco opravit, a pracuje se mnou na řešení.

A pak, za pár měsíců, jsou jako, víte, vaše kreditní skóre začne tankovat, protože nic neplatíte. Ale jsou jako, je to v pořádku, protože mi ukázali všechna tato svědectví lidí, kteří byli jako: ‚Jo, během dvou až tří let byly všechny moje dluhy splaceny, moje kreditní skóre bylo nahoře. '

Platil jsem jim jako 350 $ měsíčně a to pro ně šlo jako spořicí účet. Myslím, že mohou existovat nějaká další čísla, která jsem možná úplně nezískal, ale pár měsíců za mě zaplatili a vyjednali pouze jeden účet.

A udělal jsem rychlou věc, víte, 350krát - nepamatuji si, kolik měsíců to bylo. A já jsem jako, ok, tohle je pár tisíc dolarů - co děláme? A podívám se na svůj účet, můj účet pro vyrovnání dluhu - doslova neexistují peníze.

Takže se ze mě rozčílují telefonní hovory, protože moje kreditní skóre kleslo zhruba na polovinu čtyř set. Bylo to divoké, ale jsou jako, to je to, a bla, bla, bla.

To je lež. To není to, co jsem si vzal do poznámek. Jsem hotov.

Řeknu, že jsem zoufale toužil po společnosti na vypořádání dluhů, protože jsem vytáhl peníze ze svých 401 tis. Myslel jsem, že to je úplně dno. Společnost pro vypořádání dluhů měla mnohem horší dno, protože jsem se jim také otevřel a snažil jsem se být aktivní. A já prostě cítím, že jsem toho využil, a je to jako, kdo je tam, aby pomohl?

A teď nebudu moci získat dům. Cítím se trochu jako v romantických vztazích a ne, že jsem v jednom nebo, ale mám pocit, že v určitém okamžiku, pokud znají můj dluh, pokud ho stále mám, budou jako ew.

Je mi 28 let. Druhé zaměstnání pro mě nefungovalo, nemohu získat půjčku, nemám peníze, z nichž bych si mohl půjčit. Takže jsem rád, že je to zábava.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Celá zkušenost s využíváním a podvodem ve vztahu k dluhu se už cítila zranitelná a styděla se za to, že se hromadí, ještě umocnila její pocity beznaděje a studu kolem jejích financí dále.

Hannah:  Myslel jsem, že jsem jako malý odborník na všechny své přátele a teď jsem jako, no, je mi líto, chceš mě vzít dovnitř? Řeknu, že jsem jen pár bodů od spravedlivého úvěrového hodnocení, takže pro mě existují dobré věci. A já se jen potřebuji vyhrabat z této díry, dobře, která se někdy zaplní a mám pocit, že se topím,

Nechci, aby mě někdo mazlil a byl jako, ach, tady jsou nějaké peníze. Ale jako, zdroje, víte?

Takže je to jako bych udělal krok vpřed a dva kroky zpět, protože tento zájem se stále hromadí. Ale moje myšlení teď je, víš co? Chci jen mít po sobě jdoucí měsíce, hej, platím své účty a budujme to odtamtud. A jak bude moje kreditní skóre pokračovat, podívejme se, jaké mám možnosti. Ale právě teď trochu musím sníst úrok, zaplatit své minimum, zvýšit své skóre a zjistit, co mohu získat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Při pohledu do budoucna dosahujete určitého pokroku, že? Toto kreditní skóre roste. Vypadá to, že máte připravený plán. Co si myslíš o postupu vpřed? Máte v tom nějaký optimismus?

Hannah: Ano i ne. Hm, i když platím minimum, je to prostě tolik. Jen si dělám starosti s platbou všech ostatních účtů. Vždycky budu platit nájem. Vždy si zaplatím auto, to je na prvním místě. Znáte nástroje, které mě pohltí po výplatě.

A pak jsem dostal dobrých pár stovek na účtech za kreditní karty, které se snažím zaplatit minimálně. A na konci dne to vypadá, že nemám opravdu peníze na záchranu.

Myslím tím, že jsem pracoval na rozpočtu a musím s ním být velmi podrobný, i když někdy se musím přinutit, abych se opravdu dostal do hlouposti toho, na co utrácím, co mohu snížit?

 Někdy mám úzkost jen při pohledu na své účty, ale musím si říci, ne, musíte to udělat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I když tato zkušenost může být bolestivá a dokonce trapná, je pravda, že každý z nás se může stát kořistí dravých finančních praktik a podvodů. Jen v uplynulém roce američtí spotřebitelé ztratili odhaduje se 432 milionů dolarů a počítá se v podvodech a podvodech souvisejících s COVID. Finanční podvody mohou mít mnoho podob, od krádeže identity až po podvod s vypořádáním dluhů, který zažila Hannah. A tyto podvody se neustále proměňují a přizpůsobují, aby vyhovovaly danému okamžiku.

Po přestávce si tedy promluvíme s finančním právníkem, který nás provede několika červenými vlajkami, které si máme dávat pozor, a také „zelenými vlajkami“, které mohou pomozte Hannah a nám všem rozpoznat finanční zdroje, které jsou legitimní a potenciálně dokonce cenné zdroje, zejména v okamžiku zranitelnost.

Leslie Tayne: Finanční podvody se dějí plošně každému věku, každé rase, každému socioekonomickému stavu, na tom nezáleží, protože jsou chytré a vytvářejí chytré způsoby, jak vás oklamat. A možná jste měli jen zranitelný okamžik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Leslie Tayne, finanční právník a zakladatel Tayne Law Group.

Práce Leslie Tayne pomáhající klientům spravovat a řešit jejich dluhy je informována nejen jejími odbornými znalostmi, ale také jejími vlastními zkušenostmi.

Leslie Tayne: Půjčil jsem si obrovskou částku, abych šel na právnickou školu. Tehdy jsem o tom opravdu nepřemýšlel. Podepsal jsem tedy papíry a opravdu jsem nerozuměl tomu, co podepisuji. Promoval jsem a najednou začal zvonit telefon a oni chtěli, aby to bylo zaplaceno.

Byl jsem tak ohromen dluhem, že jsem to prostě nechtěl řešit. Opravdu jsem strčil hlavu do písku. Měl jsem tři děti mladší dva a půl roku. Poté jsem zahájil vlastní advokátní praxi. Pracoval jsem milion hodin a on byl zodpovědný za placení účtů a já jsem se k němu v té době jen odložil. A neuvědomil jsem si, že existují problémy, dokud jsem nebyl žalován mojí studentskou půjčkou.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Právě teď jste ve svém příběhu zmínil tři věci, které mám pocit, jako bych je od posluchačů slyšel znovu a znovu. Jedním z nich je přemýšlení o mém dluhu nebo prohlížení mých bankovních účtů nebo otevírání účtů je tak ohromující, že je paralyzující. Druhá bytost, jsem tak rozpolcená mezi všemi věcmi, které už dělám. Ve vašem případě jste mluvili o výchově dětí, zahájení advokátní praxe, o všech těchto dalších věcech. Myšlenka finančního plánování a dluhové strategie je jako problém šířky pásma. A pak třetí jsou doslova peníze.

Takže mám všechny tyto věci, které musím udělat. Plaťte nájemné, plaťte za služby a dlužím 500, 600, 700, 800, 900 dolarů měsíčně mé společnosti vydávající kreditní karty nebo svému poskytovateli studentských půjček nebo komukoli jinému. To jsou všechna témata, která se objevují znovu a znovu. A v mnoha situacích se mohou cítit opravdu nepřekonatelní. A tak co říkáte na ty lidi, kteří se cítí paralyzovaní jednou nebo všemi těmi třemi věcmi?

Leslie Tayne: Pamatujte, že nejste sami a že to, co cítíte, je normální. Stává se něco. Prostě to nemusí nutně mít pocit, že ostatní lidé mají tyto zkušenosti, protože se cítíte zavřeni. Nechcete o tom mluvit. Cítíte se trapně nebo stydíte. Možná budete velmi úspěšní. Vystudoval jsem právnickou školu. Měl bych vědět tyto věci.

Možná na sebe zbytečně vyvíjíte velký tlak. A pokud máte potíže, je v pořádku požádat o pomoc.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Požádat o pomoc je jedna věc, ale vědět, kde najít tuto pomoc a zajistit její důvěryhodnost, zejména pokud jde o peníze, může být těžké.

Leslie Tayne: Myslím, že lidé nejdříve chodí na internet. Výzvou online však je, že existuje spousta informací a spousta dezinformací kvalita webových stránek a kvalita reklamy na internetu, můžete se nechat nasát špatným místo.

Ale natáhněte ruku, vyhledejte pomoc. Požádejte o záchranné lano a poté se trochu zamyslete, abyste činili dobré rozhodnutí s čistou hlavou.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve skutečnosti to hodně souvisí s naším příběhem posluchače tento týden. Snažila se být proaktivní a usilovat o pomoc.

Zavolala přímo svým věřitelům, aby zjistila, zda by s nimi mohla vypracovat alternativní strategie splácení. Ale jedna z věcí, které zjišťovala, bylo, že někteří věřitelé s ní opravdu nebyli ochotni spolupracovat, pokud neměla kreditní skóre přes 800. A tak ji to vedlo k pocitu: „Dobře. Pokud nemůžu od svých věřitelů získat to, co potřebuji, musím najít něco jiného. “A pak ji to vedlo k tomu, aby hledala na možnosti třetích stran a nakonec ji přivedl do pozice, kde se nakonec dostala do vyrovnání dluhu podvod.

Leslie Tayne: Nejprve tedy musím pochválit posluchače za to, že problém rozpoznal, a zjistil, o jaký problém jde. Natáhli se po záchranné lince a hledali různé možnosti a snažili se doplnit příjem, aby byli v pozici, aby se ho pokusili vyplatit.

Výzvou se stalo, je to tak trochu chytačka 22. Má tedy dluh na kreditní kartě a souvisí to s utrácením. Takže dostane výdaje pod kontrolu, má trochu vyšší příjem, ale její kreditní skóre není dost dobré na refinancování.

Takže s tím poté přešla k pohledu na vyrovnání dluhu. Takže při vypořádání dluhu se předpokládá, že snížíte zůstatky, které dlužíte. A budete mít nový strukturovaný splátkový plán. Když řeknu strukturovaný, uvedu vám příklad. Máte 10 000 $ dluhu. Vyřeší se to za méně peněz. Řekněme pět nebo 6000. Strukturované znamená, že se bude vyplácet po určitou dobu, cíl je bezúročný. A je strukturován během konkrétního časového rámce, který se má vyplatit.

Pochopte, že vyrovnání dluhu nezahrnuje, když máte aktuální platby. To také neznamená, že dostanete 10 centů nebo 20 centů za dolar.

Hledáte strukturu v rámci svého rozpočtu. Musíte tedy pochopit, jaký je váš rozpočet, jaké jsou vaše dostupné peníze a jak se bude vyplácet. A to vše musí být písemné. A poté, co to skončí, to musí přijít písemně. A řeknu vám, kolikrát věřitelé dělají chyby a nejen že dělají chyby, ale mohlo by to být u inkasní agentury a poté by to bylo odvoláno zpět k původnímu věřiteli. A budete utrácet, někdy i my, strávíte dva nebo tři nebo čtyři měsíce hledáním účtu a pokusem o ověření uprostřed urovnání.

Je to tedy mnohem, mnohem komplikovanější, než se zdá. Co to dělá, je, že snižuje vaše výdaje v hotovosti nastavením strukturované platby za méně, než kolik dlužíte. Až se to vyřeší, ano, ukáže to, že jste ve své kreditní zprávě pozadu.

Je to složité, ale ve své zjednodušené verzi opět snižuje hlavní zůstatky, strukturuje je a dluh pak zmizí.

Vlastně si myslím, že je to užitečné.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Kdy se dostanete do bodu uvažování o vyrovnání dluhu?

Leslie Tayne: Jistě, pokud jste zkoumali konsolidaci dluhů a není to pro vás volba, a máte pocit, že máte problémy se splněním platby s věřiteli a že zůstatek nikdy neklesl, to jsou některé náznaky, pro které jste připraveni uvažovat o vyrovnání dluhu Tak určitě.

Stefanie O'Connell Rodriguez:JáExistuje standardní struktura poplatků, když pracujete s někým, kdo vám pomůže s vyrovnáním dluhu?

Leslie Tayne: Pracujeme na mimořádných událostech, což znamená, že vyděláváme procento z toho, co klientovi uložíme. Jakmile uvidíte měsíční poplatky za služby, znamenalo by to pro mě červenou vlajku. Někdy existuje to, co by bylo považováno za peníze předem, ale ihned po první platbě je třeba kontaktovat věřitele a zahájit proces vyjednávání.

Dobré bylo, že v průběhu let federální vláda a místní samosprávy vytvořily pravidla a zákony, které vyžadoval určité licenční požadavky a vyžadoval, aby tyto společnosti nyní vyhovovaly a byly konzistentnější s poskytováním pomoci spotřebitelé. Vyřadilo většinu špatných jablek, ale stále existují ti, kteří existují a tvrdí, že mohou vypořádat dluh. Berou peníze předem a říkají, že se obrátí na věřitele, ale opravdu ne. Čekají, až se hromadí peníze. A v tom okamžiku, frustrovaný spotřebitelem, se ve skutečnosti nic nedělo. A spotřebitel s nimi potom už nemůže kontaktovat, protože číslo, které původně volali, bylo skutečně call centrum. A varuji lidi... a to jsou některé z rudých vlajek, na které si musíte dávat pozor, když dostanete upozornění v e-mailu, když vidíte věci v televizi nebo v rádiu, musíte být opatrní.

Neříkám, že všechny jsou špatné nebo se všechny mýlí, ale mluvím o opatrnosti spotřebitelů, že mnoho z nich jsou call centra. A mnohokrát jsou to prodejní centra, která vás prodávají v rámci programu nebo procesu, a ve skutečnosti nejednáte přímo se společností. A tak s tím spotřebitel opravdu neví, protože osoba na druhé linii je dobře vyškolená, chápe, že je to velmi emotivní doba, když máte dluhy. A je náročné činit dobrá finanční rozhodnutí, když se chystáte na emoce, stres, úzkost, strach, neznámý, to vše se hromadí a je velmi složité a obtížné udělat dobrý, jasný rozhodnutí.

A zní to dobře. Takže když se díváte na tyto procesy a když se posluchač díval na tyto procesy, měla velké úmysly - chtěla si pomoci. Osoba, s níž jednala, řekla: „Ano, žádný problém. Přijdeme s platbou. Budeme kontaktovat vaše věřitele. Budeme s nimi jednat. A všechny vaše účty budou vyřízeny a vy budete hotovi za X času. A zaručíme, že to urovnáme na X procentní podíl. “A zní to skvěle, ale tady jsou problémy s tímto scénářem. Zaprvé, v odvětví vypořádání dluhů neexistují žádné záruky. Mohu zaručit, že neexistují žádné záruky.

Takže pokud hledáte pomoc s vyrovnáním dluhů nebo hledáte pomoc s dluhem, potřebujete advokáta. Chcete partnera, někoho, kdo si najde čas, aby pochopil, co se s vámi děje, kdo jde mluvit s vámi pravidelně bez obav z obvinění, že se vše děje stejně kancelář. Kde se s vašimi penězi zachází? Kdo zachází s penězi. Jak se platí věřitelům? Kdy jsou placeny?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myslím, že pro mnoho lidí je to tak zranitelná pozice, než se chystáte vyrovnat dluh, že? A slova, která použila, byla například: „Byl jsem zoufalý. Cítil jsem, že mi nikdo nepomůže. “ 

Plakala od úlevy, protože měla pocit, že váha světa je pryč. A to jsou takové silné emoce. A abyste na vás hodili záchranné lano, chcete tomu věřit. A vím, že jste zmínil několik opravdu dobrých červených vlajek, na které si musíte dávat pozor. A myslím, že je to opravdu dobré vědět. Jaké jsou některé zelené vlajky, kterých bychom si měli být vědomi? Jak víme, zda je to dobré znamení dobrého partnera?

Leslie Tayne: Důvod, proč existuje úleva, je proto, že osoba na druhé linii chápe, jaké jsou vaše potřeby. Má to tedy emocionální stránku a je tu praktická a obchodní stránka. Takže ano, cítíte emocionální úlevu. A to pro vás znamená, že nyní jste v pozici, kdy se můžete dobře rozhodnout. Udělejte tedy krok zpět a nyní začněte přemýšlet o tom, jak klást správné otázky. A to je výzva. Výzvou se stává, že protože nikdy nebyla v takové situaci nebo jako spotřebitelka, v takové situaci jste ještě nebyli, je obtížné vědět, jaké otázky si položit. Takže ano, jeden, měl by se ve vás cítit dobře.

Za druhé, měl by odpovědět na všechny vaše otázky. Zeptejte se: „Budu s vámi jednat po celou dobu procesu? A budeš se mnou na každém kroku? “Kde se nacházejí? Zelená vlajka, mají kancelář, nepracují na dálku. Na místě je fyzická kancelář, ne PO box, ani kancelářská sdílená položka, ani žádná z nich. A neříkám, že to jsou špatné věci pro určité obchodní modely.

Říkám, že v této aréně, pokud jde o schopnost důvěřovat společnosti, se kterou pracujete, fyzické umístění, fyzické osoby, které ho provozují. Z jakého státu pocházejí? Věřte tomu nebo ne, některé státy jsou státy, že neexistuje žádná regulace. Florida je jedním z nich, je to jeden z těch států, kde je to jako na Divokém západě a tento typ činnosti příliš neregulují. Takže na Floridě, v Texasu nebo v Arizoně je spousta společností, které mají tendenci se v těchto jurisdikcích objevovat. Takže se nacházejí tam, kde jste vy? Můžeš jít dovnitř a podívat se na ně? To je skvělá zelená vlajka,

Kde jsou peníze drženy? Pokud vidíte splátkový kalendář, kde část peněz nyní směřuje k nim, než každý měsíc vyrovnají nějaké dluhy - řekněme prvních šest, devět nebo 12 plateb, je to obrovská rudá vlajka.

Proveďte jednoduché online vyhledávání, připojte se online. A nedržte se pouze první nebo druhé stránky, protože jak víme, některé informace mohou být pohřbeny, opravdu se podívejte na to, kdo jsou, kdo jsou lidé?

Jen proto, že existuje jedna nebo dvě negativní recenze, to neznamená, že společnost je špatná, ale trvale negativní online recenze, špatné s Better Business Bureau, CFPB, což je kancelář finanční ochrany spotřebitele stížnosti.

Společnost tak dlouho nepodniká nebo se s věřiteli skutečně neusadila. A tady je moje oblíbená otázka. Je něco, co bych měl vědět, že mi to neříkáš, nebo že bych se tě měl zeptat?

 Je něco, co bych měl předem vědět o procesech nebo postupech, na které jsem se vás ještě nezeptal? A nechte je vyplnit vás. Nechte je mluvit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak víme, jestli jsou to správné odpovědi, které nám říkají?

Leslie Tayne: Určitě si udělejte domácí úkol a zjistěte, zda přítel, příbuzný nebo někdo navrhl, abyste s touto společností spolupracovali, to by rozhodně bylo užitečné. Další profesionál, dostáváme spoustu doporučení od účetních, právníků, financí.

Upřímně, zapíšu si vaše otázky. Odpovědi bych zapisoval. Trvalo by mi den nebo dva nebo týden, abych o tom vůbec přemýšlel. V okamžiku, kdy pocítíte tlak, tehdy si říkáte, cítím z nějakého důvodu tlak. A víš co, protože cítím tlak, zastavím se a přemýšlím a trochu se nad tím zamyslím. Nechte to usadit se.

Jen proto, že jste dostali dopis, který obsahuje informace o výši dluhu, který máte, a konkrétních věřitelů, nebo to vypadá jako legální dopis. A dostanete ta písmena, vložte tuto adresu do počítače a uvidíte, co se objeví. Kdo k vám jde? A tak bych vás varoval ohledně dopisů a e-mailů a tohoto typu reklamy, protože vaše informace lze znovu snadno koupit a snadno najít prostřednictvím internetu. Nenechte se tím nalákat do falešného pocitu bezpečí.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jen vidím, jak je to tak rozšířená oblast pro dezinformace, pro podvody, protože i když jsem jako někdo, kdo je osobně velmi posedlý mými penězi, myslím, že bych se cítil úplně mimo svůj živel.

Leslie Tayne: Dovolte mi tedy uvést anekdotu, kterou používáme v právním světě. Takže právník, který se zastupuje, má pro klienta blázna. To tedy znamená, že někdy to sami nezvládnete. Takže jsem právník, ale někdy pro mě potřebuji jiný typ obhájce v jiné aréně. Není tedy škoda žádat o pomoc.

 Pro spotřebitele nebo pro vás, kteří to nikdy předtím nezažili,

Je pochopitelné, že by to bylo ohromující. A proto musíte mít správnou mysl, musíte získat nějaké vzdělání z této zkušenosti a musíte mít opravdu dobré porozumění a věnujte si čas rozhodování a necíťte tlak, abyste učinili toto rozhodnutí, a necíťte se pod tlakem, abyste tak učinili rozhodnutí.

Neztrácejte naději, stále existují dobří lidé, dobré organizace, které vám mohou pomoci.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jednou z nejtěžších věcí na finančních rozhodnutích, zejména velkých, je kombinace vysokých sázek a nízkých informací. Není žádným tajemstvím, že rozhodnutí, která děláme o svých penězích, mohou mít obrovský dopad na náš život, ale zároveň jsme často jen poprvé se seznámíme s dostupnými finančními nástroji a zdroji, zatímco se právě snažíme je vytvořit volby.

Když k tomu přidáte emoce z minulých finančních zkušeností a chyb, které mimochodem děláme všichni, není divu, že jsme zranitelní vůči dezinformacím a dravým praktikám.

To znamená, že je důležité, abychom nenechali tyto špatné zkušenosti a přešlapy zabránit tomu, abychom požádali o pomoc, když ji potřebujeme, a hledali zdroje v budoucnu. V případě Hannah by pro ni mohlo být vyrovnání dluhu stále potenciální možností. Renomovaný a akreditovaný finanční profesionál, který splňuje standardy „zelené vlajky“ zmíněné Leslie Tayne - může pomozte jí s tímto hodnocením a prozkoumejte další potenciální řešení pro zlepšení jejího kreditu a zároveň snížení jejího dluhu zatížení.

Dobrá věc je, že Hannah je již na správné cestě - upřednostňováním časových plateb obnovuje svůj kredit; léčba duševního zdraví, kterou obdržela, již vyřešila mnoho základních bojů, které vedly k jejímu dluhu; a je jasné, že Hannah i nadále proaktivně hodnotí své možnosti splácení a alternativy, jak se zlepšuje její úvěr.

Vyzbrojeni dalšími informacemi o červených vlajkách, na které je třeba dávat pozor, a zelených vlajkách, které budou následovat - Hannah může pomalu začít obnovit důvěru nejen v dostupné finanční produkty a renomované zdroje, ale co je ještě důležitější, v sebe.

Toto byly peníze důvěrné od Real Simple. Pokud, stejně jako Hannah, máte tajemství peněz, o které jste se snažili podělit, můžete mi poslat e-mail s penězi dot důvěrně ve skutečném jednoduchém dot com. Můžete nám také zanechat hlasovou schránku na čísle (929) 352-4106.

Peníze důvěrné produkují Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, já, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Díky našemu produkčnímu týmu v Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning a Trae Budde.

Pokud se vám líbí, co slyšíte, zvažte, prosím, že nám necháte recenzi na Apple Podcasts, nebo řeknete svým přátelům o Money Confidential. Real Simple sídlí v New Yorku. Najdete nás online na realsimple.com a přihlaste se k odběru naší tiskové publikace hledáním Real Simple na www.magazine.store.

Děkujeme, že jste se k nám připojili, a uvidíme se příští týden.