Životní styl Creep: Co to je a jak se vyhnout životnímu stylu Creep

Pro většinu lidí znamená plánování budoucnosti udržování svých financí pod kontrolou. Většina hlavních životních cílů - koupě domu, házení báječné svatby, brát jednou za život prázdniny, mít děti - se nejlépe provádí s pevnou finanční nadací. Kromě těchto jednorázových milníků mnoho lidí sní o mírně luxusním (nebo extrémně luxusním) způsobu života, který vyžaduje určité množství peněz na udržení. I když se tato shovívavost cítí dobře a důležitě, mohou také vést k dotvarování životního stylu, což může zničit jakékoli důvtipné finanční plánování.

Pokud jste se vy nebo váš partner vytvořili finanční nezávislost s tím, co máte a na to přišli jak se dostat z dluhu na kreditní kartě mimo jiné jste finančně docela dobrý. Myslíte si, že pozitivní změny ve vašem příjmu - řekněme navýšení nebo bonus - by zlepšily pouze vaši finanční situaci, ale díky plíživému životnímu stylu tomu tak není vždy.

Co je to dotvarování životního stylu?

Celoživotní dotvarování, někdy nazývané inflace životního stylu, je, když životní náklady a nepodstatné výdaje rostou s příjmy. Celoživotní dotvarování může činit aktivity nebo předměty, které vypadaly jako luxus, když jste měli nižší příjem nebo životní úroveň - zdlouhavé prázdniny do exotických míst, špičková zařízení, zbrusu nová auta, častá jídla ve špičkových restauracích - vypadají jako náležitosti. V zásadě je to váš životní styl a životní úroveň, která se plazí až na úroveň, kterou byste dříve ve svém životě nedokázali udržet. Ve špatných případech dotvarování životního stylu může toto zbytečné výdaje snížit na úspory.

„Svědčí o creepu životního stylu je mentální nebo slyšitelná reflexe,„ Jak jsem to někdy dosáhl na méně? ““ Říká Katie Waters, certifikovaná finanční plánovačka na Stabilní finanční zdroje. "Zjistili jsme, že klienti často popírají jejich nadměrnost a mění své definice moderování s rostoucím příjmem."

Waters říká, že často vidí klienty, kteří jsou odhodláni si prodloužit dovolenou, upgradovat své domovy a koupit si nové auta - se všemi takzvanými (a nákladnými) must-haves, přesvědčit je, aby také přispěli k jejich penzijním úsporám, může být výzva.

"Žádná z těchto přepychů není sama o sobě zakázána ani lepkavá," říká Waters. "Plíživost spočívá v pověření, které máte." všichni: dům, auta, cestovní rozpočet, kuchyně / dvorek / suterén / koupelna předělat, soukromé školy. “

Celoživotní dotvarování je nejvíce patrné u vysoce výdělků, ale do této pasti může spadnout kdokoli. Kdo neodůvodnil stravování častěji každý týden po zvýšení o 1 nebo 2 procenta? Život ve vašich prostředcích se může zdát jednoduchý, pokud jsou vaše prostředky malé. Můžete si říci, že po dalším navýšení nebo bonusu jednoduše ušetříte více peněz a všechno ostatní zůstane stejné. Tísňové volání nákladnějšího životního stylu je ale těžko odolat: Pokud vyděláváte dost peněz na to, abyste si mohli dovolit větší byt, neměli byste se stěhovat do většího bytu? Možná si budete moci dovolit, že vyšší nájemné, ale že zvýšené náklady se sníží vaše úspory.

"Číslo 1, které je viníkem dotvarování životního stylu, utrácí každý měsíc na vaši kreditní kartu a vyplácí ji," říká Waters. „Stejně jako se práce rozšiřuje na přidělený čas, výdaje se rozšíří na stanovený úvěrový limit - nebo v tomto případě na poskytnutý příjem. Je pravděpodobné, že vaše kreditní karty, když jste poprvé vydělali plat, byly hodně, hodně nižší, než jsou nyní. Toto zvýšení průměrného měsíčního zůstatku v čase, zejména pokud je vyneseno v grafu, je fyzickým důkazem, že jste podlehli dotvarování životního stylu. “

Zlepšení životní úrovně a vyšší výdaje na životní luxus se zvyšováním příjmů nejsou objektivně špatná věc, ale když tento zvyk omezí vaše úsilí o úspory - ať už pro odchod do důchodu, nouzový fond, nebo a 529 plán pro vzdělávání dítěte - může to být velké finanční riziko. Jak říká Waters: „Něco musí dát.“

Jak se vyhnout dotvarování životního stylu

Pokud máte dostatek peněz, je možné mít své sídlo a ušetřit pro odchod do důchodu: Stačí, když budete mít menší příjem, jen to, co jste použili, s moderováním a plánováním, jaké jste použili.

Pokud je to možné, vydejte se na životní styl od začátku tím, že okamžitě zvýšíte nebo zvýšíte peníze. Může to být splacení dluhu (děkuji vám později za zvláštní studentskou půjčku nebo platbu kreditní kartou), s výjimkou dům nebo přidat do penzijních účtů: Chcete se ujistit, že se na vašem účtu neplaví peníze, kde můžete vidět to. Tímto způsobem nebudete v pokušení utrácet je za zbytečné. Můžete si užít své peníze navíc, ale musíte o tom být úmyslní a dělat tak s mírou.

"Když dostanete navýšení, je to tak." rozhodující automaticky přidělovat tyto prostředky každý měsíc počínaje druhou výplatou, “říká Waters. "Jinak to pohltíš svůj životní styl a nikdy ho nebudeš moci rozmotat z quagmira." Pro bonusy říkáme vyřezat částku a marnotratnost. Dopřát! Ale pro zbytek přidělte to vašim cílům, které to potřebují. “

Pokud se obáváte, že jste již upadli do inflace životního stylu na jakékoli úrovni, můžete své výdaje otočit. Pokud na svou kreditní kartu vkládáte všechny své výdaje - fixní životní náklady a variabilní, podobné výdaje -, doporučuje společnost Waters přeskupení, takže na rutině jsou pouze fixní měsíční výdaje, jako jsou splátky hypotéky, pomůcky, členství v tělocvičně apod. Kartu. Díky tomu bude vaše rovnováha zvládnutelná.

"Měsíční variabilní náklady - jídlo, oděvy, osobní péče, dárky, nákupy pro domácnost, seznam pokračuje - je to, kde se zůstatek výpisu vplížil," říká Waters. „Upřednostňujeme, aby klienti vypočítali své měsíční diskrétní výdaje, a křížovou kontrolu zajistili splnit své cíle v oblasti úspor a poté tyto peníze fyzicky rozdělit na samostatný kontrolní účet, který každý zaplatí doba."

Tímto oddělením peněz získáte pevnou částku, kterou musíte utratit za nepodstatné položky. Místo toho, abyste utratili celou cestu až do svého úvěrového limitu, budete moci utratit pouze peníze, které jste již rozpočtovali, za diskreční výdaje. Waters nazývá tento účet účtem Play nebo Spending Account: Měl by zahrnovat náklady na všechny aktivity Opravdu si můžete dovolit každý měsíc a přitom si ponechat co nejvíce peněz na odchod do důchodu a další úspory cíle.

Chcete-li vypočítat, kolik volných peněz můžete každý měsíc vyčlenit, navrhuje Waters vypracovat tříměsíční studii o výdajích. Vytiskněte výpisy - pravděpodobné kreditní karty a výpisy z účtu - za poslední tři měsíce, které zobrazují všechny utratené peníze. Kategorizujte všechny nepodstatné výdaje, vypočítávejte měsíční průměr a sčítejte je všechny dohromady, abyste našli měsíční rozpočet účtu Play. (Může to vyžadovat určité vyvážení, aby bylo zajištěno, že stále dosahujete svých cílů v oblasti úspor.)

Waters říká, že má klienty nastavit opakující se převody na financování Play účtu s přidělenou částkou peněz. Vše, co je na tomto účtu k dispozici, je možné utratit během daného měsíce nebo výplatního období: „Tím se naši klienti zbavují nutnosti sledovat své výdaje a místo toho požaduje, aby často kontrolovali zůstatek na účtu a používali částku a čas do své další infuze hotovosti, aby se rozhodli o utrácení, “ říká.

Výdaje, daně, pojištění a úspory by se v tomto výpočtu měly dostat před nepodstatné výdaje. Provádějte škrty podle potřeby, dokud výdaje nedosáhnou 50 až 55 procent vašeho hrubého příjmu: Waters říká, že to umožňuje jejím klientům vyrovnat dobrý důchod s jejich životním stylem. (Většina lidí, které vidí, vloží 63 až 68 procent svých příjmů na výdaje před provedením úprav.)

"Stejně jako u všech věcí, tajemství správy vašich financí jako dospělého je neustálým úsilím o rovnováhu," říká Waters. "Bavte se na cestě, ale nenechte psa ocas vrtět."