Proč jsme v dluhu

Všichni máme dluh - od velkých nevyhnutelných výdajů, jako jsou půjčky na vysoké školy a hypotéky, po malé, jako je kreditní karta zůstatek, který jste nashromáždili nabitím nečekané opravy automobilu nebo dárků z dovolené, které stojí víc, než byste mohli si dovolit.
S vydáním čísla z ledna 2012 do tisku dlužili Američané více než 8,5 bilionu dolarů na hypotéky na bydlení, téměř 1 bilion dolarů na studentské půjčky a 789,6 miliard na dluhu na kreditní kartě. Podle Federálního rezervního systému USA se to promítlo do průměrného domácího dluhu více než 200 000 USD. Ačkoli naše dluhové zatížení se od začátku recese v roce 2007 mírně snížilo (částečně proto, že výdaje klesají), nedávné statistiky ukazují, že statné půjčky nadále způsobují chaos v našich financích.
Americké ministerstvo školství uvádí, že téměř jeden z 10 dlužníků, kteří začali splácet studentské půjčky mezi říjnem 2008 a zářím 2009 byly v říjnu 2010 ve výchozím stavu - nejvyšší sazba v roce 2008 14 let. Podle společnosti RealtyTrac, agregátoru údajů o uzavření trhu, hypoteční věřitelé podali v roce 2010 rekordní prodej 2,8 milionu nemovitostí (nárůst o 23 procent oproti roku 2008). Není tedy divu, že v roce 2010 počet osobního bankrotu vzrostl o 9 procent.

Celý tento dluh bolí víc než jen naše peněženky; může to také poškodit naše zdraví a naše vztahy. Nedávný průzkum neziskové Národní nadace pro úvěrové poradenství (NFCC) zjistil, že uvedlo 24 procent lidí finanční úzkost měla nepříznivý dopad na jejich zdraví a 27 procent uvedlo, že mělo na jejich zdraví negativní dopad manželství.
Pokud vás celý tento dluh snižuje, co je klíčem k jeho snížení? V první řadě víte, jak jste se k tomu dostali.

Proč jsme příliš rozšířeni

Nejsme skvělí v vizualizaci peněz, které nezabírají místo v našich peněženkách. "Když lidé utrácejí peníze kreditní kartou, jejich mozek zpracovává transakci jinak, než když používají hotovost," říká Jonah Lehrer, autor Jak se rozhodujeme ($15, amazon.com). "Část našeho mozku, která zpracovává platby, opravdu nechápe, co se stane, když vyjmeme plast." Příklad: A 2000 Studie Massachusetts Institute of Technology ukázala, že lidé v aukci byli ochotni zaplatit dvakrát tolik, když místo toho použili kreditní kartu peněz. Ukázalo se, že když nevidíte peníze, je jednodušší je ztratit. To může také vysvětlit, proč se tolik z nás může přihlásit k drahým hypotékám a půjčkám na auta relativně bez úzkosti; Obrovské částky na tečkovaných liniích jsou příliš velké a abstraktní, než aby se dalo uvažovat.
Jsme příliš optimističtí. Už jste někdy vytvořili seznam úkolů pro tento den jen proto, abyste zjistili, že jste vážně podcenili, kolik času bude trvat každý úkol? Totéž se děje s dluhy, říkají odborníci. Je to fenomén nazvaný „budoucí diskontování“, ve kterém máme tendenci nadhodnocovat naši schopnost vydělávat velké částky peněz nebo provádět značné platby po silnici. "Říkáme si:" Jsem povinen získat navýšení "nebo" Můžu to zaplatit, jakmile dostanu vrácení tučné daně, "" říká Kathleen Gurney, Ph. D., generální ředitel společnosti Financial Psychology Corporation se sídlem v Sarasotě, která se specializuje na psychologii peníze. Maloobchodníci využívají budoucí slevy ve svůj prospěch. Nabízejí nabízet 0% úrok po dobu 12 měsíců nebo žádné peníze dolů? Obchodníci počítají s tím, že si koupíte nyní, a zjistíte, jak zaplatit účet později. A pokud tak neučiníte, ponožky vás ponoří do obrovských úrokových skoků a dalších trestů.
Jsme impulzivní. Vrhněte svou mysl zpět na poslední dobu, kdy jste narazili na nákupní centrum po špatném dni v kanceláři. Myslel jste si, Tvrdě pracuji - zasloužím si něco pěkného, nebo že jste na tom, že se vám nikdy neozdraví? Takové smutné myšlenky mohou přemoci logická centra mozku a vést k okamžitým nákupům, díky nimž se budete cítit lépe. (Podle Popai, globální obchodní marketingové asociace, je neuvěřitelných 60 procent všech nákupů neplánovaných.) Bohužel, vysoká je prchavá, říká Gail Cunninghamová, mluvčí NFCC, takže konec cyklu opakujete a znovu.
Zapomínáme na malé věci. Přemýšlejte o včerejšku. Pamatujete si, jak utratíte 75 centů za svačinu z automatu, 10 $ za stahování hudby a 6 $ za deštník? Asi ne. "Když kupujete různé věci, nevšimnete si malých denních výdajů," říká George Loewenstein, behaviorální ekonom a profesor ekonomie a psychologie na Carnegie Mellon University v Pittsburgh.
Nasloucháme autoritám. Přiznejme si to: Nedostali jsme se do dluhů úplně sami. Před rokem 2008 nám banky, společnosti vydávající kreditní karty a vláda umožnily půjčit si stále více peněz. (Pamatujte, jak to říkali odborníci vždy lepší koupit než pronajmout?) Agresivní marketingové kampaně a uvolněná kvalifikační omezení usnadnily registraci na peněženku z plastu nebo obdržení megasize půjčky na bydlení. Bohužel několik let po ekonomickém zhroucení se spotřebitelé stále snaží přijít na to, jak vyčistit svůj osobní dluh.