Co je to vlastní kapitál a co by vlastníci domu měli vědět

Je pravděpodobné, že pokud jste majitelem domu, víte, co je to domácí kapitál, i když se o nich moc nehovoří kroky ke koupi domu. Pokud jste tento termín slyšeli, ale nevíte, co je to domácí kapitál, věnujte pozornost: Vlastní kapitál je v podstatě hodnota vašeho domu, jakmile zohledníte, kolik dlužíte na hypotečním úvěru.

I když víte, co je to domácí kapitál, můžete s jistotou říci, že víte, jak funguje domácí kapitál nebo domácí úvěrová linka (nazývaná také HELOC)? Pokud to nemůžete, zde je průvodce, co to je a jak můžete využít domácí kapitál na všechno od půjček na vysoké školy po projekty renovace domů. (Bohužel vám to opravdu nemůže pomoci pokrýt ty otravné náklady na prodej domu.)

Co je domácí kapitál?

Když si koupíte dům, obvykle neplatíte v hotovosti. Většina lidí je značná

záloha na dům a zavázat se k měsíční splátce na hypotéku na 15 nebo 30 let. V první den vašeho prodeje domů se váš vlastní kapitál rovná částce této zálohy. Záloha je jedinou částí domu, za kterou jste skutečně zaplatili.

S postupem času si vyděláváte stále větší kapitál s každou platbou, kterou provedete ve prospěch své půjčky. Jakákoli částka zaplacená proti jistině hypotečního úvěru - nikoli úrok - je váš domovský kapitál. Zjišťuje jak splatit hypotéku brzy může dokonce pomoci zvýšit váš domovský kapitál, a domácí kapitál se také zvýší, když se hodnota vašeho domu zvyšuje a klesá, pokud domácí hodnota klesá.

Banky vám umožní půjčit si tuto částku a použít hotovost, jak uznáte za vhodné. Tyto půjčky na bydlení jsou relativně snadno dostupné a mají nízké úrokové sazby ve srovnání s jinými tradičními půjčkami a úvěrovými liniemi.

Úvěrová linie vlastního kapitálu vs. domácí kapitál

Existuje několik různých způsobů, jak si můžete půjčit proti domácímu kapitálu. Jeden prostřednictvím standardní půjčky na bydlení. Tyto půjčky jsou poskytovány v paušálních částkách s platebními plány do 30 let, které zaplatíte při splácení původní hypotéky. Úrok se počítá v okamžiku, kdy si půjčujete půjčku, a ihned dostanete hotovost. Většina bank vám umožní použít hotovost z vaší půjčky po dobu 10 let, než je musíte začít splácet, často po dobu 20 let.

Další možností je domácí úvěrová linka nebo HELOC. HELOC funguje spíše jako kreditní karta, což vám umožňuje nakupovat a platit za věci až do určité celkové částky. Platíte pouze úroky z nákupů, které provedete, a nemusíte se starat o splácení předem stanovené částky.

Třetí možností je Linka domácího vlastního kapitálu, nová hybridní metoda, která slouží jako jednodušší a rychlejší alternativa k tradičním HELOC a půjčkám na vlastní kapitál. Nabízí vše-online proces žádosti a rozhodnutí - provedeno za pouhých pět minut - a rychlejší financování, což majitelům domů dává peníze za pět dní. Rovněž umožňuje majitelům domů půjčit si za nízkou fixní sazbu a nejprve získat přístup k paušální částce (podobně jako v případě půjčky na bydlení) a schopnost vybrat více podle potřeby později (jako u a HELOC.)

U jakéhokoli typu půjček na domácí kapitál jsou podmínky a úrokové sazby obvykle celkem dobré.

"Důvodem je, že část svého domu stavíte jako kolaterál," říká Jeff Tucker, ekonom společnosti Zillow. "Pokud nastavíte dost dlouho, mohou vás vzít domů, takže je to pro banku bezpečnější úvěr."

K čemu můžete použít půjčku na vlastní kapitál nebo úvěr na vlastní kapitál?

Každý, kdo se dívá na náklady na přestavbu koupelny nebo zvažuje nový plot, ví, že velké renovace mohou stát ruku a nohu. (Jen se podívej na typickou náklady na přestavbu kuchyně.)

Neexistují však žádná pravidla, jak musíte použít hotovost, kterou si půjčíte, na vlastní kapitál vašeho domu. Nicméně, že peníze jsou používány, většina lidí zjistí, že domácí kapitálové půjčky jsou dostupnější možností ve srovnání s tradičními půjčkami a kreditními kartami.

"Dobrým využitím by mohlo být placení vysokoškolské výuky nebo další velká paušální částka, kterou byste mohli chtít pokrýt svým dětem," říká Tucker. "Mnoho lidí může zjistit, že mohou získat lepší sazby na tento druh úvěru než na, řekněme, studentskou půjčku."

Požadavky na úvěr na bydlení pro domácnosti

Můžete získat nárok na úvěr na domácí kapitál od okamžiku zakoupení domu. Neexistuje žádná čekací lhůta, pokud jde o to, kdy se můžete o tyto půjčky obrátit, a částka, na kterou se kvalifikujete, závisí mimo jiné na tom, kolik jste zaplatili za svou půjčku. Jinými slovy, vaše půjčka nemůže být větší než vaše vlastní kapitál.

Po finanční krizi začaly banky omezovat půjčky na vlastní kapitál a HELOC na 80 až 85 procent vlastního kapitálu. Tato částka zajišťuje, že za svůj domácí úvěr na bydlení nikdy nedlužíte víc, než na původní hypotéku.

"Osmdesát procent je už dlouho bodem zlomu," říká Tucker.

Pokud žádáte o úvěr na domácí kapitál nebo o úvěr na domácí kapitál prostřednictvím stejné banky, která financovala vaši původní hypotéku, mohli byste vidět několik výhod, jako je například sleva na vztah. Vyplacení půjčky je také snazší, pokud je vše provedeno ve stejné bance, prostřednictvím stejné aplikace nebo účtu.

V závislosti na vaší bance možná budete muset zaplatit poplatky za přístup do vlastního kapitálu, takže se nemusíte bát nakupovat.

Než budete schváleni, bude chtít vaše banka provést hodnocení u vás doma. Tento krok je vyžadován bez ohledu na to, kdy bylo dokončeno vaše poslední hodnocení. A banky se nebudou spoléhat na informace poskytované stránkami, jako je Zillow, říká Tucker. Za tuto službu budete obvykle muset platit a čekat na výsledky dříve, než se banka rozhodne, jaká bude vaše celková půjčka na vlastní kapitál. V případě nouze však můžete očekávat, že schválení vaší půjčky získáte poměrně rychle, v rozmezí 30 až 35 dnů.

Domácí úvěrové chyby a úskalí

I když by to mohlo vypadat jako půjčka na vlastní kapitál nebo úvěr na domácí kapitál, je jednoduchý a cenově dostupný způsob, jak udělat domácí vylepšení, splatit jiné dluhy, nebo použít v případě nouze, tam jsou nástrahy.

Je to proto, že u každé půjčky existuje stále možnost prodlení.

"Pokud jste si jisti, že váš příjem bude pokračovat, abyste jej mohli vrátit, je to bezpečná volba," říká Tucker. "Ale pokud nikdo z nás nemá křišťálovou kouli, nemůžeme si být jisti, že budeme mít stejné zaměstnání, jaké jsme udělali minulý rok."

A zatímco jsou tu bezpečná zařízení, která zabraňují zabavování majetku (k čemuž došlo během hromadného financování) krize), trh stále hraje roli v tom, zda budete uvíznut v domě, za který dlužíte víc, než je hodnota.

Přistupujte k tomuto typu půjčky tak, jak byste chtěli, a zvažte, zda ji budete moci zaplatit a zda potenciální důsledky stojí za riziko.